Fonds à taux variable vs remboursement d’un prêt hypothécaire

Bien que le fait d’appuyer sur la gâchette puisse vous faire économiser des milliers d’intérêts, vous pourriez avoir plus à gagner financièrement en investissant dans des fonds à taux variable.

Le meilleur choix dépend de nombreux facteurs. Les taux d’intérêt augmentent-ils ou diminuent-ils? Dans un environnement de taux d’intérêt à la hausse, les fonds à taux variable verseront des dividendes plus élevés, ce qui signifie plus de liquidités dans vos poches. Si les taux d’intérêt baissent, ces fonds n’entraîneront pas beaucoup de revenus et le remboursement de votre prêt hypothécaire vous rapportera probablement le plus grand gain financier à long terme.

Fonctionnement des fonds à taux variable

Les prêts hypothécaires sont assez simples. Vous empruntez de l’argent pour acheter une maison et vous remboursez ce prêt – plus les intérêts – jusqu’à ce que la dette soit remboursée. Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire résoudrait simplement votre prêt et vous épargnerait les intérêts futurs que vous auriez dû payer.

Investir dans des fonds à taux variable serait plutôt une faire l’argent, pas seulement le sauver. Voici comment ces fonds fonctionnent: Les fonds à taux variable investissent dans des obligations, des prêts et d’autres dettes dont les taux d’intérêt varient. Les taux de ces fonds sont souvent réinitialisés – quotidiennement, hebdomadairement, mensuellement ou parfois annuellement – modifiant ainsi le rendement auquel l’investisseur gagne. En investissant dans des sociétés dont les cotes d’investissement sont faibles, les fonds à taux variable sont conçus pour offrir des rendements élevés lorsque les taux sont à la hausse. Cependant, lorsque les taux baissent, les rendements chutent considérablement.

Avantages et inconvénients des deux options

Il y a évidemment des avantages et des inconvénients aux deux options. Les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire sont nombreux. Vous économisez sur les frais d’intérêts futurs, vous n’avez plus de mensualités et la trésorerie de votre ménage augmente. Le principal inconvénient, cependant, est que vous n’obtenez pas ces précieuses réductions d’impôt qui accompagnent une hypothèque. Si vous êtes au début du prêt alors que les frais d’intérêt sont élevés, cela peut signifier perdre une déduction substantielle au cours des prochaines années. Rembourser votre prêt hypothécaire signifie également moins de réserves de trésorerie, ce qui pourrait vous nuire en cas d’urgence imprévue.

En un mot, les avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire sont:

  • Moins payé en intérêts
  • Plus de mensualités
  • Plus de flux de trésorerie des ménages
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Les inconvénients:

  • Fini les radiations fiscales liées aux hypothèques
  • Moins de réserves de trésorerie

Les fonds à taux variable ont également leurs propres hauts et bas. Dans le bon environnement, les fonds à taux variable peuvent se traduire par un revenu constant et solide, ce qui peut même faciliter la gestion de ces versements hypothécaires. Les principaux détracteurs sont que les revenus sont difficiles à prévoir et en constante évolution et que la baisse des taux d’intérêt signifie des dividendes nettement inférieurs. Lorsque les taux baissent, il peut également être plus difficile de vendre des fonds à taux variable sans perdre de capital.

Les avantages d’investir dans des fonds à taux variable comprennent:

  • Potentiel de dividendes élevés
  • Peut faciliter le remboursement de l’hypothèque

Inconvénients des fonds à taux variable:

  • Rendements incohérents et imprévisibles
  • Très dépendant des performances du marché
  • Rendements faibles lorsque les taux baissent

Autres facteurs au travail

L’état des taux d’intérêt n’est pas la seule chose à prendre en compte dans votre décision. Rembourser votre prêt ou investir des milliers de dollars durement gagnés est un grand pas, alors assurez-vous d’abord de considérer toute l’étendue de votre situation financière.

Voici quelques éléments à prendre en compte:

  • La durée restante de la durée de votre prêt – Combien d’années reste-t-il sur votre prêt? Le remboursement des deux dernières années de votre prêt hypothécaire ne vous rapportera que quelques milliers au maximum. Un fonds à taux variable pourrait-il égaler davantage les bénéfices potentiels?
  • Votre étape dans la vie – Si vous êtes à la retraite et que vous souhaitez réduire vos coûts mensuels, le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait vous aider considérablement. Cela pourrait également vous assurer que vos prestations de sécurité sociale aillent plus loin et que vous disposez d’un bien immobilier payé à léguer à vos héritiers. Si vous êtes dans la fleur de l’âge de votre carrière, vous aurez peut-être plus de temps avant d’avoir besoin d’une maison entièrement payée. Vous pouvez également avoir un revenu plus élevé et un flux de trésorerie plus constant pour maintenir votre prêt hypothécaire à flot.
  • Votre fardeau fiscal – Une hypothèque s’accompagne d’avantages fiscaux importants – surtout au départ. Rembourser votre hypothèque vous disqualifierait de ces déductions et entraînerait une charge fiscale plus élevée, un remboursement moins élevé ou pire, inexistant. Si vous comptez sur ce remboursement ou si vous avez déjà une obligation fiscale élevée, cela pourrait poser un problème.
  • Vos réserves de trésorerie – Le remboursement de votre hypothèque épuiserait-il vos réserves de liquidités? En tant que propriétaire, les réserves de liquidités sont importantes en cas d’urgence. Ils sont également essentiels pour couvrir les frais médicaux imprévus et autres événements imprévus qui pourraient survenir dans la vie. Si vous choisissez de rembourser votre prêt hypothécaire, assurez-vous de toujours disposer d’un coussin financier au cas où.

Il y a aussi une diversification à considérer. Avoir un portefeuille diversifié d’actifs et d’investissements peut vous protéger si les temps sont durs. Il équilibre votre risque financier et garantit que vous avez toujours accès à des fonds ou des liquidités en cas d’urgence. Si vous avez déjà beaucoup d’investissements, conserver votre prêt hypothécaire peut vous donner accès à un autre type de capital (par le biais de HELOC, de prêts sur valeur domiciliaire, d’hypothèques inversées, etc.) si vous en avez besoin.

Meilleurs fonds à taux variable pour 2019

Les classements de US News & World Report indiquent le Penn Capital Defensive Floating Rate Fund, le Oppenheimer Senior Floating Rate Fund et le Franklin Floating Rate Daily Access Fund comme les principales options de fonds à taux variable. Les rendements sur un an des fonds se situaient entre 3,97% et 5,03%.

À la fin de 2018, les taux hypothécaires se situaient dans la même fourchette – autour de 4,6%. Bien que les taux aient légèrement baissé en décembre, tout au long de l’année, les taux des prêts hypothécaires à 30 ans ont considérablement augmenté. Selon Freddie Mac, 2018 a vu les taux démarrer à 4,03%, bondissant de plus d’un demi-pour cent sur l’année. La plupart des experts prévoient que les taux hypothécaires continueront d’augmenter, atteignant potentiellement 5,8% d’ici la fin de l’année.

Dernier mot

En fin de compte, le meilleur choix dépend de votre situation financière unique, ainsi que du marché actuel. Rembourser votre prêt hypothécaire est un vote de confiance que les taux d’intérêt resteront stables ou même baisseront. Investir dans des fonds à taux variable est un vote qu’ils augmenteront.

N’oubliez pas: il n’y a aucun moyen de prédire exactement quand ou combien les taux d’intérêt augmenteront. Si vous n’êtes pas sûr de la bonne décision, parlez-en à un conseiller financier pour en savoir plus sur les conditions actuelles du marché avant d’aller de l’avant.

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