Qu’est-ce qu’une hypothèque au Canada ?

L’hypothèque est un prêt accordé par la banque.  Dans la plupart des cas, vous devez signer un contrat hypothécaire avec le prêteur. Dans ce contrat, il accepte de fournir des fonds et vous promettez de les rembourser à un certain taux d’intérêt dans un délai déterminé.  La durée du prêt hypothécaire peut être courte (1 à 5 ans), moyenne (plus de 5 ans) ou longue (terrain).  Une fois que vous avez fini de rembourser votre dette en totalité et à temps, alors votre hypothèque prend fin et vous possédez tout ce qui appartient à cette propriété.

Les différents types d’hypothèques au Canada

Il existe de nombreux types d’hypothèques au Canada :

  • Fermé,
  • Ouvertes ou
  • Les prêts hypothécaires à taux variable.

Les deux premiers types mentionnés font en fait partie du même prêt hypothécaire, mais il existe une situation dans laquelle vous pouvez l’utiliser.

Le prêt hypothécaire ouvert vous permet de modifier ses conditions à tout moment et sans frais supplémentaires. Certaines banques permettent même de modifier le montant des paiements et les taux d’intérêt.  Vous devez consulter votre prêteur pour savoir quels types d’options sont disponibles pour les prêts hypothécaires ouverts avant de signer un contrat avec lui.

Les prêts hypothécaires fermés exigent un remboursement intégral sur une période prédéterminée (10, 15 ans).  Si vous refinancez de telles dettes, vous devez le faire selon les conditions actuelles et non selon les anciennes (avec un taux d’intérêt inférieur).

La principale différence entre les prêts hypothécaires fermés et ouverts est la flexibilité du processus de remboursement.  Dans tous les autres cas, les deux types de prêts hypothécaires sont identiques.

Le prêt hypothécaire à taux variable vous permet de modifier le taux d’intérêt à tout moment, mais pas la période de remboursement ni le montant des versements.  Vous devez savoir que le refinancement d’un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur a ses propres conditions et frais particuliers, ce qui aura un impact direct sur votre budget à l’avenir.

Existe-t-il une hypothèque sans mise de fonds ?  Une hypothèque sans mise de fonds ?

Au Canada, il n’existe pas d’hypothèque sans mise de fonds.  Tous les prêts doivent être garantis par une propriété quelconque. En fait, la plupart des gens utilisent leur maison comme garantie lorsqu’ils font une demande de crédit auprès d’une banque ou d’un autre prêteur, ce qui garantit que s’ils ne remboursent pas leur dette, la banque peut prendre leur maison.

Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire ?

L’assurance hypothécaire est un type d’assurance privée qui garantit au prêteur, à qui vous obtenez un prêt pour acheter un bien immobilier, le paiement en cas de défaillance de votre part.  Elle est obligatoire pour tous les prêts hypothécaires accordés par la banque et les coopératives de crédit avec une mise de fonds inférieure à 20 % (cela inclut les prêts hypothécaires assurés par la SCHL).  L’emprunteur peut utiliser différents moyens pour constituer une telle assurance : il peut payer lui-même la prime chaque mois ou engager un tiers qui le fera pour lui. Notez que l’assurance-vie hypothécaire ne protège pas les prêteurs contre les défauts de paiement – elle ne fait que rembourser l’hypothèque si l’emprunteur décède avant d’avoir entièrement remboursé sa dette.

Qui a besoin d’un prêt hypothécaire au Canada ?

Presque tout le monde obtient un prêt hypothécaire pour acheter une maison.  Mais cela ne signifie pas que tout le monde peut en obtenir un s’il en a besoin ou s’il le souhaite.  Vous devez être âgé d’au moins 18 ans, avoir un emploi stable et un revenu régulier, être libre de toute dette (prêts étudiants, cartes de crédit), etc.

Quel est le montant maximal du prêt hypothécaire que je peux demander ?

Comme vous utiliserez votre maison comme garantie, le montant du prêt ne doit pas dépasser 80 % de ce que vous achetez.  Par exemple, si vous n’avez pas assez d’argent pour payer l’intégralité de la maison, vous empruntez 100 000 $ sur un bien immobilier. Étape suivante – calculer le montant des fonds propres ou de l’acompte – 20 %. Dans ce cas, les fonds propres s’élèvent à 20 000 $. Et maintenant nous savons que notre hypothèque ne peut pas dépasser 20 000 $ plus 80 % de la valeur de notre maison.

En d’autres termes, si vous avez acheté une maison pour 200 000 $, l’hypothèque maximale que vous pouvez prendre est de 220 000 $.  Si votre dette dépasse ce montant, vous devez alors utiliser une autre garantie ou un autre moyen de la financer.

Que sont les versements libératoires ?

Le paiement libératoire est un paiement final important sur un prêt qui doit être payé avant la maturité (échéance).  Ce type de crédit est de plus en plus populaire car il donne aux emprunteurs la possibilité d’économiser de l’argent et d’effectuer des paiements supplémentaires de temps à autre, réduisant ainsi leur dette hypothécaire mensuelle. Il faut toutefois noter que ces prêts sont souvent assortis de taux d’intérêt élevés. Dans certains cas, un versement libératoire peut être très élevé.  Il faut également savoir que si vous manquez ce gros remboursement, vous devrez payer immédiatement la totalité de la dette.

Comment obtenir un prêt hypothécaire ?

Afin d’obtenir un prêt hypothécaire pour l’achat d’une propriété au Canada, vous devez d’abord déterminer le montant dont vous avez besoin et le type de prêt qui peut vous le procurer.  Trouvez ensuite un prêteur qui offre les conditions les plus avantageuses en fonction de vos besoins et de vos préférences.  Vous devez connaître tous les détails concernant les frais initiaux et les paiements mensuels, ainsi que les types de refinancement qu’ils proposent (si nécessaire).

Enfin, soumettez une demande en fournissant les informations pertinentes (revenus, antécédents professionnels) et attendez l’approbation ou l’annulation de votre demande de crédit avec une explication.  L’étape suivante consistera à signer un contrat de prêt hypothécaire et à effectuer le premier versement (dont le montant dépendra des conditions spécifiques de votre prêt). Ensuite, vous commencerez à rembourser la dette, les mensualités devant arriver chaque mois sur le compte bancaire du prêteur à la date d’échéance.

Que sont les paiements futurs ?

Calendrier de paiement – un document important qui décrit toutes les obligations récurrentes découlant des relations de crédit avec les emprunteurs.  Il comprend des informations sur les taux d’intérêt, les frais, les périodes de remboursement et d’autres conditions de crédit. Ce document contient également des informations sur d’autres aspects importants de votre contrat de prêt, comme les conditions de remboursement anticipé ou les procédures de refinancement.

Que sont les paiements aux deux semaines ?

Le paiement aux deux semaines est une option par laquelle vous payez la moitié de votre mensualité prescrite toutes les deux semaines au lieu d’une somme forfaitaire à la fin de chaque mois.  De cette façon, vous rembourserez la dette plus rapidement, ce qui se traduit souvent par des frais d’intérêt moins élevés et des paiements totaux moins importants au fil du temps. L’option de paiement aux deux semaines peut être utilisée pour tous les types de prêts : prêts hypothécaires, prêts automobiles et prêts personnels.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un type particulier de crédit à la consommation qui permet d’acheter ou de réparer une propriété résidentielle (résidence). Grâce à lui, les emprunteurs obtiennent des fonds qu’ils utilisent pour acheter des maisons ou d’autres biens immobiliers.  Il est également possible d’obtenir un tel crédit à des fins commerciales, comme l’achat d’équipements (camionnage), l’expansion de l’entreprise (achat d’une autre entreprise, etc.), ainsi qu’à des fins de développement de tout type.  En signant un contrat d’hypothèque, l’emprunteur donne son bien immobilier en garantie à la banque et devient personnellement responsable du remboursement du crédit.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?

Le tableau d’amortissement est un outil qui montre combien vous payez chaque fois que vous remboursez votre prêt immobilier.  Il est généralement créé par le prêteur et comprend des informations sur les taux d’intérêt, les paiements, la dette totale due et le nombre de paiements restants jusqu’à l’échéance. Le tableau d’amortissement ne comprend pas les frais ajoutés pendant le traitement du contrat de crédit ou d’autres frais ponctuels associés à son obtention. Ces informations se trouvent dans la section où vous signez le contrat de prêt hypothécaire « Règles supplémentaires » ou quelque chose du genre.

Comment les taux ARM sont-ils calculés ?

Taux ARM – abréviation de « adjustable rate mortgages ». Ce type de prêt est utilisé pour financer l’achat ou la construction d’un bien immobilier résidentiel (maison, appartement, etc.).  Il peut être soit bilatéral (prêt avec une période initiale pendant laquelle le taux d’intérêt ne change pas), soit unilatéral (les taux d’intérêt peuvent fluctuer après une date précise). L’emprunteur ne paie que la partie des intérêts de son prêt chaque mois jusqu’à ce que tout le crédit soit remboursé. Lorsque cela se produit, il reçoit le montant total de l’argent + les intérêts courus. Avec les prêts ARM, les emprunteurs paient souvent beaucoup moins que s’ils avaient contracté un prêt hypothécaire classique pour exactement les mêmes biens et la même période de temps.

Qu’est-ce qu’un prêt fermé ?

Les prêts fermés sont des types de crédit dans lesquels vous recevez une somme d’argent spécifique et devez la rembourser avec des intérêts. Le contrat ne prévoit pas non plus d’autres versements réguliers, mais uniquement un paiement unique à la fin de la période convenue.

Qu’est-ce qu’une assurance hypothécaire du prêteur ?

L’assurance hypothécaire du prêteur est une police d’assurance qui protège l’organisme prêteur contre les pertes résultant du décès ou de l’invalidité permanente de l’emprunteur.  Les primes d’assurance peuvent être payées soit par les emprunteurs (somme forfaitaire), soit par les prêteurs (mensuellement), selon les polices individuelles.

Qu’est-ce qu’une assurance hypothécaire privée ?

L’assurance hypothécaire privée est un type supplémentaire de couverture de la responsabilité civile du propriétaire pour les emprunteurs dont la mise de fonds représente moins de 20 % de la valeur nette de leur maison/propriété.  L’assurance hypothécaire privée protège le prêteur contre toute perte de fonds en cas de défaut de paiement du prêt hypothécaire par le débiteur.  Dans certains cas, les emprunteurs peuvent l’obtenir dans le cadre de leur demande de prêt immobilier et payer les primes par mensualités jusqu’à ce qu’ils aient acquis 20 % de fonds propres dans leur maison/propriété.

Quelle est la différence entre le tableau d’amortissement et la calculatrice de paiements hypothécaires ?

Les tableaux d’amortissement – un ensemble de documents créés par un prêteur qui montre combien un emprunteur paie chaque fois qu’il rembourse son crédit. Cela comprend les informations sur les taux d’intérêt, les montants empruntés, les paiements restants jusqu’à l’échéance, etc., mais pas les frais ou dépenses associés à l’obtention du crédit (par exemple, les honoraires du courtier) qui sont inclus dans la section où vous signez le contrat « Règles supplémentaires ».  Une calculatrice de remboursement de prêt hypothécaire vous aide à déterminer le montant* que vous devez payer chaque mois pour rembourser votre prêt hypothécaire dans un délai donné.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Les prêts hypothécaires à taux fixe sont des types de prêts immobiliers dont les taux d’intérêt restent inchangés pendant toute la durée du remboursement du crédit. *Vous pouvez utiliser des calculatrices de prêts hypothécaires pour calculer la mensualité et le total des intérêts que vous paierez pour votre prochain prêt hypothécaire. De cette façon, vous pouvez déterminer s’il vaut la peine d’attendre que les taux baissent ou s’il est judicieux de signer maintenant et de profiter des taux bas actuels. Une bonne idée serait de comparer les informations provenant d’au moins deux sources différentes avant de prendre une décision, car certaines sociétés peuvent offrir des services plus rentables que d’autres (par exemple, des taux d’intérêt plus bas ou l’inclusion d’autres services dans leur forfait).

Au Canada, l’hypothèque peut être remboursée avant la fin du terme. Dans ce cas, l’emprunteur reçoit une somme forfaitaire pour les fonds restants (moins les pénalités) + les intérêts courus. De nombreux facteurs peuvent conduire à cette décision, mais elle est généralement prise lorsque les prix des maisons sur le marché baissent considérablement et qu’il n’y a pas de demande attrayante pour les maisons actuellement disponibles (surtout si elles sont situées loin du centre ville).  Une partie de l’argent reçu après le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire peut être utilisée pour acheter une nouvelle propriété ou pour réaliser des bénéfices en investissant dans des sociétés privées offrant des offres/comptes à taux d’intérêt élevé.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable ?

Les prêts hypothécaires à taux variable sont des types de crédit pour lesquels les prêteurs proposent des prêts avec une période initiale à taux fixe, après quoi les taux sont autorisés à fluctuer en fonction de l’évolution des conditions du marché.  Par exemple, si la période initiale de taux fixe est de 5 ans, les détenteurs de prêts hypothécaires peuvent s’attendre à ce que leurs mensualités augmentent de 0,25 % à 0,5 %, mais baissent de 1 % ou plus si les taux d’intérêt baissent**. Il serait bon d’utiliser une calculatrice hypothécaire avant de signer tout accord avec des prêteurs offrant des prêts hypothécaires à taux variable, car certains d’entre eux ne permettront pas le refinancement pendant la deuxième moitié du contrat de crédit (par exemple, lorsque les taux d’intérêt baissent de manière significative).

Que sont les prêts à vue ?

Les prêts à vue sont des types de prêts immobiliers pour lesquels les emprunteurs sont libres de rembourser les crédits aux conditions convenues à tout moment sans pénalité ni frais supplémentaires. En revanche, si l’emprunteur essaie de rembourser les prêts en cours auprès d’un autre prêteur (ou de recevoir une somme d’argent après avoir vendu sa maison), il devra payer des frais de rupture du contrat de prêt hypothécaire.

Qu’est-ce que la durée du prêt hypothécaire ?

La durée du prêt hypothécaire est la période initiale pendant laquelle l’emprunteur est tenu d’effectuer régulièrement des versements pour son prêt hypothécaire approuvé. Cette période peut varier considérablement en fonction du prêteur, de la situation géographique et de l’objet du financement (par exemple, achat d’une propriété ou refinancement). En principe, la durée d’un prêt hypothécaire varie de 5 à 30 ans, mais il n’est pas rare que des crédits soient conçus pour une période de 40 ou 50 ans.