Garantie habitation vs assurance habitation

Si vous possédez une maison ou envisagez d’en acheter une, vous vous demandez peut-être quelle est la différence entre une garantie habitation et une assurance habitation. Après tout, protégez à la fois votre investissement et votre portefeuille en cas de problème. Pourtant, les garanties et les polices d’assurance habitation offrent des types de protection distincts. Savoir ce que chacun couvre peut vous aider à décider si vous avez besoin des deux.

Points clés à retenir

  • Une garantie résidentielle offre des services de réparation et de remplacement à prix réduit pour les appareils et les systèmes ménagers, tels que les systèmes CVC, la plomberie et les systèmes électriques.
  • L’assurance habitation protège votre maison et vos effets personnels contre les risques majeurs comme les incendies, les tempêtes de vent et le vol. Il offre également une protection contre la responsabilité si quelqu’un est blessé sur votre propriété.
  • Si vous avez une hypothèque, votre prêteur peut vous demander de souscrire une police d’assurance habitation. Une garantie à domicile est facultative.
  • Pour la plus grande tranquillité d’esprit, pensez à acheter à la fois une garantie habitation et une police d’assurance habitation.

Qu’est-ce qu’une garantie résidentielle?

Une garantie résidentielle est un contrat de service qui aide à payer les réparations et le remplacement des appareils électroménagers et des systèmes domestiques couverts. En échange d’une redevance mensuelle ou annuelle, vous bénéficiez d’un tarif forfaitaire sur les appels de service.

Si un appareil ou un système couvert par votre plan tombe en panne, votre société de garantie résidentielle envoie un technicien pour diagnostiquer et résoudre le problème, et vous ne payez que les frais d’appel de service. Bien entendu, ces plans ont des limites de couverture: un contrat peut couvrir jusqu’à, disons, 1 500 $ par année pour chaque appareil admissible, avec une limite de réclamation annuelle de 15 000 $.

Si vous recevez une garantie habitation dans le cadre d’une transaction immobilière, la couverture débute généralement dès que vous fermez la maison. Cependant, si vous achetez une garantie pour une maison que vous possédez déjà, vous devrez peut-être attendre 15 à 30 jours avant que la couverture entre en vigueur.

Que couvre une garantie résidentielle?

Les garanties pour la maison couvrent les appareils et les systèmes dans les maisons neuves et d’occasion. La plupart des sociétés de garantie résidentielle proposent trois types de plans:

  1. Plans d’appareils (p. Ex. Laveuse / sécheuse, lave-vaisselle et réfrigérateur)
  2. Plans de système (p. Ex., CVC, plomberie et systèmes électriques)
  3. Plan de combinaison (tout inclus dans les plans de l’appareil et du système)

La plupart des entreprises vous permettent d’ajouter une couverture (moyennant des frais supplémentaires) pour des éléments spécifiques qui sont exclus des plans standard. Les «add-ons» courants comprennent les piscines, les spas, les fosses septiques, les puits, les systèmes de gicleurs de pelouse et les appareils supplémentaires (par exemple, un deuxième lave-vaisselle ou un climatiseur).

Combien coûte une garantie résidentielle?

Les frais de garantie résidentielle sont basés sur deux frais:

  1. Une redevance mensuelle ou annuelle. C’est ce que vous payez pour accéder aux appels de service à prix réduit. Selon l’endroit où vous vivez et le plan que vous achetez, vous pourriez payer entre 350 $ et plus de 1 100 $ par an.
  2. Des frais de service. Il s’agit du montant que vous payez chaque fois que vous demandez des réparations pour un appareil ou un système couvert. La plupart des entreprises offrent plusieurs «niveaux» de frais de service, qui peuvent aller d’environ 55 $ à 150 $ par appel de service. En général, plus les frais de service sont bas, plus vos frais mensuels ou annuels seront élevés, et vice versa.

Qu’est-ce que l’assurance habitation?

L’assurance habitation (aka assurance habitation) est un type d’assurance habitation qui protège contre les pertes et les dommages causés par les risques couverts. Selon l’Insurance Information Institute (III), une police d’assurance habitation standard comprend quatre types de couverture essentiels:

  1. Couverture pour la structure de la maison. Cela paie pour réparer ou reconstruire la maison si elle est endommagée ou détruite par un risque couvert. La plupart des polices couvrent également d’autres structures sur la propriété, telles que les garages, les remises à outils, les terrasses et les belvédères.
  2. Couverture des effets personnels. Cela couvre vos meubles, vêtements, équipements sportifs et autres effets personnels s’ils sont volés ou détruits par un risque couvert. Si vous avez des articles coûteux, vous aurez peut-être besoin d’un avenant spécial pour vos biens personnels ou d’un flotteur pour vous assurer que vous êtes correctement protégé.
  3. Protection responsabilité civile. La couverture responsabilité civile protège contre les poursuites pour blessures et dommages matériels que les assurés, les membres de leur famille et leurs animaux de compagnie causent à d’autres personnes.
  4. Frais de subsistance supplémentaires. Cela paie les hôtels, les repas et autres frais de subsistance si votre maison est inhabitable en raison d’un risque couvert.

Que couvre l’assurance habitation?

La police d’assurance habitation la plus populaire est la HO-3, qui couvre votre maison, vos biens et votre responsabilité. Selon la III, les politiques HO-3 offrent une large couverture et protègent contre 16 catastrophes et périls:

  1. Feu ou foudre
  2. Tempête de vent ou grêle
  3. Explosion
  4. Émeute ou agitation civile
  5. Dommages causés par les aéronefs
  6. Dommages causés par les véhicules
  7. Fumée
  8. Vandalisme ou méfait malveillant
  9. Vol
  10. Éruption volcanique
  11. Objet qui tombe
  12. Poids de la glace, de la neige ou du grésil
  13. Décharge accidentelle ou débordement d’eau ou de vapeur d’un système de plomberie, de CVC ou de gicleurs automatiques de protection contre l’incendie, ou d’un appareil électroménager
  14. Déchirure, fissuration, brûlure ou bombement soudains et accidentels d’un système de chauffage à vapeur ou d’eau chaude, d’un climatiseur ou d’un système de protection incendie automatique
  15. Gel d’un système de plomberie, de CVC ou d’extincteurs automatiques coupe-feu, ou d’un appareil électroménager
  16. Dommages soudains et accidentels causés par un courant électrique généré artificiellement

L’assurance habitation couvre également votre responsabilité personnelle pour les blessures à d’autres personnes (celles qui ne vivent pas avec vous) et à leur propriété pendant qu’elles se trouvent sur votre propriété. Les réclamations en responsabilité civile les plus courantes concernent les morsures de chien, les accidents domestiques, la chute d’arbres, les invités en état d’ébriété et les travailleurs domestiques blessés.

Les polices d’assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages ou les pertes causés par les inondations (qu’elles soient d’origine naturelle ou humaine) et les tremblements de terre. Selon l’endroit où vous vivez, il peut être judicieux d’ajouter – ou d’acheter une police distincte pour – une couverture contre les inondations ou les tremblements de terre. Demandez à votre agent d’assurance si l’un ou l’autre est recommandé dans votre région.

Combien coûte l’assurance habitation?

La prime d’assurance habitation moyenne pour les maisons occupées par leur propriétaire est de 1211 $, selon un rapport de 2019 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Vous pourriez payer plus ou moins que cela en fonction de facteurs tels que:

  • Où vous vivez
  • Les frais de reconstruction de votre maison
  • La valeur de vos effets personnels
  • La taille, les caractéristiques et l’état de votre maison
  • La franchise et les limites de couverture que vous choisissez
  • Votre historique de réclamations d’assurance habitation
  • Votre état civil et votre pointage de crédit

Autre chose qui peut influer sur les frais d’assurance habitation: les chiens. Si vous avez une race de chien «dangereuse», une compagnie d’assurance pourrait augmenter vos primes, exclure la couverture de la responsabilité civile des chiens de votre police ou refuser complètement la couverture.

Si votre assureur ne couvre pas votre chien, recherchez une assurance responsabilité civile pour chien ou une police parapluie.

Voici les races de chiens les plus courantes que les compagnies d’assurance jugent risquées:

  • Akitas
  • Malamutes d’Alaska
  • Chows
  • Doberman pinschers
  • Bergers allemands
  • Grands danois
  • Les pit-bulls
  • Presa canarios
  • Rottweilers
  • Huskies de Sibérie
  • Terriers du Staffordshire
  • Hybrides de loups

La ligne de fond

Les garanties résidentielles aident à couvrir les coûts lorsqu’un appareil électroménager ou un système domestique majeur tombe en panne. L’assurance habitation, quant à elle, couvre votre maison et vos effets personnels contre le vol et d’autres risques, et fournit également une assurance responsabilité civile. Si vous avez une hypothèque, votre prêteur peut exiger une police d’assurance habitation. Bien sûr, même si ce n’est pas nécessaire, il est judicieux sur le plan financier de protéger votre investissement avec une bonne police d’assurance.

Bien que les garanties résidentielles soient facultatives, elles peuvent fournir une couche supplémentaire de protection et une tranquillité d’esprit accrue. Ils peuvent être les plus judicieux si vos appareils et systèmes ne sont plus couverts par une garantie standard, risquent de tomber en panne ou si leur remplacement vous coûterait trop cher.

Avant d’acheter une garantie habitation ou une police d’assurance habitation, lisez les petits caractères afin de savoir exactement ce qu’elle couvrira et ne couvrira pas. Si cela ne correspond pas à vos besoins ou à votre budget, trouvez une politique qui le fera. De cette façon, vous pouvez éviter toute surprise en cas de problème.

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