Guide du refinancement hypothécaire

Si vous avez un prêt immobilier qui ne vous convient plus, vous pourrez peut-être refinancer le prêt hypothécaire, c’est-à-dire remplacer le prêt par un meilleur. Le processus de refinancement hypothécaire peut vous faire économiser de l’argent et des tracas, mais il s’agit parfois d’une simple erreur coûteuse. Si vous envisagez de refinancer votre prêt immobilier, vous devez savoir comment cela vous affecte avant d’appuyer sur la gâchette.

En quoi consiste un refinancement hypothécaire

Le refinancement consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau. Les propriétaires refinancent généralement une hypothèque pour obtenir des taux d’intérêt plus avantageux ou d’autres caractéristiques de prêt qui peuvent leur faire économiser de l’argent ou rendre les paiements plus durables à long terme.

Les étapes à suivre pour refinancer un prêt hypothécaire seront similaires à celles que vous avez prises pour obtenir votre prêt actuel:

  • Déterminez les caractéristiques de prêt souhaitées: Que votre objectif soit de garantir des taux d’intérêt plus bas, de passer à un taux d’intérêt fixe ou de prolonger la durée de votre prêt, il est important d’établir à l’avance le taux d’intérêt spécifique ou la durée que vous souhaitez.
  • Choisissez un prêteur: Vous n’avez pas à choisir votre fournisseur de prêt hypothécaire actuel pour un refinancement hypothécaire. Recherchez un prêteur qualifié qui offre les conditions que vous recherchez. Obtenez au moins trois à quatre devis de prêt avant d’en choisir un. N’ayez pas peur de négocier des conditions de prêt négociables, y compris les taux d’intérêt, les frais de clôture et autres frais.
  • Demander un prêt: S’il est approuvé, passez en revue les conditions et les frais du prêt dans le contrat afin de savoir à quoi vous attendre et d’éviter les coûts inattendus.
  • Commencez à rembourser le nouveau prêt: Vous continuerez à effectuer des paiements sur le prêt refinancé jusqu’à ce que vous le remboursiez ou le refinançiez à nouveau.

Avantages du refinancement

Un prêt restructuré peut améliorer votre situation financière de plusieurs manières:

  • Paiements mensuels inférieurs: Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus bas ou un prêt à long terme, vous obtiendrez généralement des mensualités moins élevées et plus faciles à gérer.
  • Coûts d’intérêt à vie réduits: Si vous refinancez votre prêt avec un taux d’intérêt plus bas, vous paierez moins de frais d’intérêt sur sa durée de vie, ce qui réduit le coût total du prêt.
  • Taux fixes et mensualités: Les avantages du passage d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt à taux fixe sont doubles: vous pouvez éviter que le taux d’intérêt du prêt n’augmente à l’avenir et garantir des paiements mensuels prévisibles.
  • Argent liquide à d’autres fins: Si vous refinancez avec un prêt supérieur au montant que vous devez, vous pouvez recevoir un paiement en espèces pour la différence, ce que l’on appelle le refinancement en espèces. Vous pouvez utiliser l’argent pour l’amélioration de l’habitat ou des objectifs financiers à long terme.
  • Consolidation de la dette: L’argent que vous recevez d’un refinancement en retrait peut également être utilisé pour rembourser d’autres dettes, ce qui peut réduire le nombre total de dettes que vous devez et rendre le remboursement du prêt plus gérable.

Inconvénients d’un refinancement hypothécaire

Le refinancement peut également avoir des impacts financiers négatifs si vous n’évaluez pas attentivement les conditions du prêt restructuré:

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  • Conditions défavorables: Un meilleur prêt n’est pas garanti. Par exemple, si votre crédit est médiocre au moment de la demande, ou si les taux d’intérêt du marché ont augmenté, vous pourriez ne pas être approuvé pour un prêt avec des taux d’intérêt inférieurs.
  • Coûts d’intérêt à vie plus élevés: Le coût total des intérêts à vie pourrait augmenter si la durée de votre nouveau prêt est la même que celle de votre prêt hypothécaire actuel. Si vous aviez payé votre prêt hypothécaire actuel de 30 ans pendant 10 ans, puis refinancé pendant 30 ans, vous paieriez 40 ans d’intérêts.
  • Paiements mensuels plus élevés: Si vous effectuez un refinancement en retrait, le nouveau montant du prêt sera supérieur à ce que vous devez avec l’ancien, ce qui entraînera des mensualités plus élevées.

Coûts de refinancement

Le refinancement hypothécaire n’est pas gratuit. Vous paierez plusieurs frais à votre nouveau prêteur et à d’autres professionnels pour les compenser pour le traitement du prêt. Certains des frais inclus dans le refinancement sont:

  • Frais de dossier: Cette dépense couvre les frais de traitement de votre prêt et de vérification de crédit.
  • Frais d’origination: Il s’agit de frais uniques que vous payez pour la préparation du prêt.
  • Frais d’évaluation: Cela couvre le coût d’une évaluation pour évaluer la valeur de votre maison.
  • Frais d’inspection: Ces frais vous seront facturés si votre maison nécessite une inspection pour évaluer son état.
  • Frais de clôture: Cela comprend les honoraires de l’avocat qui gère la clôture du prêt au nom du prêteur.

Au total, les frais de refinancement s’élèvent généralement à 3 à 6% du capital restant de l’hypothèque.

Décider de refinancer ou non

Vous devez peser les avantages et les inconvénients de votre ancien prêt et d’un nouveau prêt pour décider s’il en vaut la peine. Une façon de le faire est de faire une analyse basique du seuil de rentabilité, qui vous aide à déterminer combien vous économiserez au fil du temps et combien de temps il faudra pour récupérer les coûts initiaux.

En général, le refinancement hypothécaire est une bonne décision lorsque vous bénéficierez vraiment financièrement d’un nouveau prêt et d’un mauvais coup si vous gaspillez de l’argent ou augmentez le risque lorsque vous refinancez.

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Quand aller de l’avant

Voici quelques indices indiquant qu’un refinancement hypothécaire en vaut la peine:

  • Les taux d’intérêt sont bas: Les changements des conditions du marché peuvent vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire.
  • Votre crédit s’est amélioré: L’augmentation de votre cote de crédit peut vous rendre admissible à un prêt à taux d’intérêt moindre.
  • Vous prévoyez de rester longtemps à la maison: Le refinancement d’un prêt hypothécaire est logique si vous prévoyez de vivre dans la maison assez longtemps pour récupérer les coûts de restructuration du prêt.
  • Vous pouvez éviter de vous faire piquer par une hypothèque à haut risque: Prêts hypothécaires risqués, tels que un ARM avec un TAEG qui est beaucoup plus élevé que le taux de lancement, peut faire grimper vos mensualités et augmenter le risque de défaut après la période de lancement. Dans ce cas, le passage à un prêt à taux fixe peut minimiser le risque de défaut.
  • Obtenir un prêt amortissant ou un prêt à intérêt seulement: Comme dans le cas des ARM, un prêt dont les paiements ne couvrent que les intérêts pendant la période initiale peut entraîner un choc de paiement après la période d’intérêt seulement, où les paiements augmentent considérablement. Vous pouvez éviter cette surprise coûteuse si vous refinancez avec un prêt amortissant, qui inclut les intérêts et le principal proportionnels dans les paiements.

Quand se retenir

Vous devriez éviter de refinancer votre prêt hypothécaire dans d’autres cas:

  • Les coûts des prêts à vie peuvent être plus élevés: Obtenir un paiement mensuel inférieur peut vous faire économiser de l’argent dans le présent, mais peut vous coûter plus cher à long terme.
  • Vous prévoyez de déménager dans quelques années: Si vous partez rapidement, vos économies sur le refinancement peuvent ne pas être suffisantes pour récupérer les coûts de refinancement, faisant du refinancement une proposition financière perdante.
  • S’il y a des pénalités de remboursement anticipé: Il s’agit de frais facturés par certains prêteurs lorsque vous remboursez un prêt avant la fin de la durée du prêt. Si vous ne pouvez pas obtenir que le prêteur renonce à cette pénalité, cela s’ajoutera au coût total du prêt.

La ligne de fond

Le refinancement vous permet de remplacer un prêt immobilier insatisfaisant ou insoutenable par un prêt avec lequel vous pouvez vivre à long terme. Bien que le processus puisse entraîner une baisse des paiements mensuels et d’autres conditions qui rendent les paiements plus gérables, il peut également vous aggraver financièrement dans certains scénarios. Il est essentiel de confronter les avantages aux inconvénients, puis de faire le calcul des économies et des coûts. Cela vous aidera à déterminer si c’est la bonne approche et le bon moment pour vous.

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