Hypothèque hypothétique: qu’est-ce que c’est?

Une hypothèque assumable est une prêt détenu par un vendeur pouvant être repris par un nouvel emprunteur. Un acheteur de maison accepterait simplement l’engagement hypothécaire existant du vendeur au lieu de demander un nouveau prêt pour acheter la propriété.

La plupart des prêts hypothécaires conventionnels ne peuvent être pris en charge parce qu’ils contiennent des clauses «exigibles à la vente» qui exigent que le solde du prêt soit remboursé lorsque la propriété transfère les propriétaires. Mais les prêts FHA et VA sont assumables, et les prêts hypothécaires du département américain de l’Agriculture le sont également. Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) peuvent également être assumés tant qu’ils ne sont pas dans leurs périodes à taux fixe.

Qu’est-ce qu’une hypothèque hypothétique?

Un acheteur «assume» la responsabilité et la responsabilité d’une hypothèque lorsqu’il prend en charge ce type d’hypothèque. L’emprunteur d’origine – le vendeur – est remplacé sur le prêt par cette nouvelle personne, qui est alors responsable du remboursement du prêt et de toutes ses autres exigences.

Un prêt hypothécaire assumable est un financement au lieu de contracter un nouveau prêt, dont le produit rembourserait la première hypothèque.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire hypothétique?

À titre d’exemple, disons que Joe veut acheter la maison de Mary. Son hypothèque existante est assumable, de sorte que Joe peut simplement approcher son prêteur pour prendre en charge le prêt.

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Mais les prêteurs ne remettront pas simplement les clés à un nouvel emprunteur. Joe doit remplir certaines conditions et le prêteur de Mary doit approuver le changement.Le prêteur exigera toujours une vérification de crédit, une demande de prêt et d’autres données avant que l’hypothèque ne puisse être prise en charge, mais il ne fixera pas de nouvelles conditions ou de nouveaux taux. Il s’agit simplement de déterminer si l’acheteur peut rester à jour sur le prêt s’il est approuvé.

Avantages et inconvénients des hypothèques hypothétiques

L’avantage le plus important d’un prêt hypothécaire assumable est que vous êtes essentiellement acquis à un prêt hypothécaire existant. Cela pourrait ouvrir la porte à l’accession à la propriété si vous n’avez pas de bonnes chances d’obtenir l’approbation de votre propre prêt.

Un inconvénient des prêts hypothécaires assumables est qu’ils ne couvrent souvent pas la totalité de l’achat d’une maison. Le propriétaire a probablement réduit le solde de son prêt au moins un peu au fil du temps, ce ne sera donc pas suffisant pour couvrir le prix de vente de la propriété. Vous pourriez avoir besoin d’espèces ou d’un deuxième prêt pour couvrir la différence. Il s’agit essentiellement de votre «acompte».

Comment obtenir un prêt hypothécaire hypothétique

Les vendeurs et leurs agents mentionnent parfois dans les annonces ou annonces MLS que l’hypothèque de leur maison est assumable, alors vérifiez les descriptions des annonces. Regardez des sites comme TakeList.com qui proposent des listes de maisons assumables sur le marché.

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Vous devrez répondre à certaines exigences en matière de revenu et de crédit qui peuvent varier selon le type de prêt et le prêteur, et des frais seront également facturés. Vous devez payer des frais de financement de 0,5% du solde du prêt assumable sur un prêt VA, et la prise en charge doit être approuvée à l’avance par le VA ou le prêteur du prêt.

Comme pour tout processus hypothécaire, vous devrez engager divers coûts pour le traitement et le transfert du prêt, notamment:

  • Des frais de financement VA
  • Des frais de prise en charge
  • Enregistrement des dépenses
  • Rapport de crédit tire
  • Recherche de titres et assurance
  • Frais d’entiercement

Vous devrez peut-être également garantir au prêteur que la propriété sera votre résidence principale.

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