Hypothèque inversée: qu’est-ce que c’est?

 

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Aucun paiement mensuel n’est requis. Le prêt doit être remboursé mensuellement.
Le prêt peut être appelé à échéance si l’emprunteur quitte la résidence ou ne paie pas les impôts fonciers, les assurances ou ne maintient pas la propriété. Le prêt ne peut être appelé que si les conditions du contrat de remboursement, les taxes et l’assurance ne sont pas respectées.
Le prêteur prend la propriété au décès de l’emprunteur afin qu’elle ne puisse pas être transmise aux héritiers à moins qu’ils ne refinancent pour rembourser l’hypothèque inversée. La propriété pourrait devoir être vendue ou refinancée au décès de l’emprunteur pour rembourser le prêt.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires inversés

Vous devez habiter la maison pendant toute la durée d’une hypothèque inversée, même si les hospitalisations de 12 mois ou moins sont acceptables. Vous vous retrouveriez dans une situation où vous devez rembourser le prêt à un moment où cela pourrait être impossible si vous avez besoin d’un séjour prolongé dans un établissement à long terme. Un prêteur hypothécaire inversé peut saisir et prendre votre propriété si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt lorsque vous déménagez.

Un autre inconvénient est le coût permanent de l’entretien de votre maison. Vous serez tenu de suivre les dépenses associées à votre maison. La forclusion est possible si vous vous trouvez dans une situation où vous ne pouvez pas suivre les impôts fonciers et les assurances.

Votre dette hypothécaire inversée est susceptible d’augmenter de manière exponentielle avec le temps, car les intérêts s’accumulent progressivement. Votre prêteur peut opter pour la forclusion si et quand le solde de votre prêt atteint le point où il dépasse la valeur de votre maison.

Du côté positif, les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir de l’argent pour tout ce que vous voulez, du revenu de retraite supplémentaire à l’argent pour un grand projet de rénovation domiciliaire. Tant que vous répondez aux exigences, vous pouvez utiliser les fonds pour compléter vos autres sources de revenu ou toute épargne que vous avez accumulée à la retraite.

Vous aurez probablement un revenu moindre à la retraite, de sorte que vous réduirez votre endettement pendant vos années de retraite si vous prenez l’argent et remboursez votre prêt hypothécaire actuel. Un prêt hypothécaire inversé peut certainement soulager le stress lié au paiement de vos factures à la retraite ou même améliorer votre style de vie pendant vos années d’or.

Exigences pour un prêt hypothécaire inversé

Les prêts hypothécaires inversés ne sont offerts qu’aux propriétaires de 62 ans et plus. Vous n’avez généralement pas à rembourser ces prêts tant que vous ne déménagez pas ou que vous ne décédez pas. Vous devez généralement certifier au prêteur chaque année que vous vivez toujours dans la résidence. Sinon, le prêt arrivera à échéance.

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Vous devez répondre à certains critères de base pour être admissible à une hypothèque inversée. Par exemple, vous ne pouvez pas être en souffrance sur une dette envers le gouvernement fédéral. Vous devrez prouver au prêteur que vous êtes capable de faire face aux dépenses courantesd’entretenir votre maison. Cela garantit que la propriété conserve sa valeur et que vous en restez propriétaire.

Vous devez assister à un conseil, une «séance d’information des consommateurs» avec un conseiller agréé HUD, avant que votre prêt HECM puisse être financé. Cette règle vise à vous assurer que vous comprenez le coût et les conséquences de la souscription de ce type de prêt. Les conseillers travaillent pour des organisations indépendantes. Ces cours sont disponibles à faible coût et parfois même gratuits.

L’hypothèque inversée doit être le premier privilège sur votre propriété. Pour la plupart des emprunteurs, cela signifie rembourser votre dette hypothécaire restante avec une partie de votre prêt hypothécaire inversé. C’est plus facile à réaliser si vous avez au moins 50% de valeur nette dans votre maison.

Comment recevoir des paiements de prêt

Vous avez quelques options, mais la plus simple est de prendre tout l’argent à la fois en une somme forfaitaire. Votre prêt a un taux d’intérêt fixe avec cette option, et le solde de votre prêt augmentera simplement avec le temps à mesure que l’intérêt s’accumule.

Vous pouvez également choisir de recevoir des paiements périodiques réguliers, par exemple une fois par mois. Ces paiements sont appelés «paiements fonciers» lorsqu’ils durent toute votre vie, ou «paiements à terme» lorsque vous les recevez pour une période déterminée, par exemple 10 ans.

Vous pouvez également prendre une marge de crédit plutôt que de prendre l’argent immédiatement. Cela vous permet de retirer des fonds uniquement si et quand vous en avez besoin. L’avantage d’une approche de ligne de crédit est que vous ne payez des intérêts que sur l’argent que vous avez emprunté.

Dois-je rembourser un prêt hypothécaire inversé?

La plupart des prêts hypothécaires inversés sont remboursés par la vente de la maison. Par exemple, la maison sera mise sur le marché après votre décès et votre succession recevra de l’argent lors de sa vente. Cet argent qui doit ensuite être utilisé pour rembourser le prêt.

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Le montant total du prêt est exigible, même si le solde du prêt est supérieur à la valeur de la maison, si vos héritiers décident de garder la maison. Ils devront refinancer ou trouver de l’argent pour rembourser l’hypothèque inversée.

Il est possible que votre succession fournisse suffisamment d’autres actifs pour permettre à vos héritiers de rembourser l’hypothèque inversée à votre décès en les liquidant, mais ils pourraient autrement ne pas être en mesure de se qualifier pour un prêt hypothécaire régulier pour rembourser la dette et conserver la maison familiale. .

Autres coûts associés

Comme pour tout prêt immobilier, vous paierez des intérêts et des frais pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, mais la plupart ne seront exigibles que lorsque vous vendrez, décéderez ou quitterez. Vous paierez bon nombre des mêmes frais de clôture requis pour l’achat ou le refinancement d’une maison traditionnelle, mais ces frais peuvent être plus élevés.

Les frais réduisent la valeur nette de votre maison, ce qui en laisse moins pour votre succession ou pour vous si vous décidez de vendre la maison et de rembourser l’hypothèque. Il pourrait être sage de payer les intérêts et les frais de votre poche si vous avez les fonds disponibles au lieu de payer des intérêts sur ces frais pendant des années et des années lorsqu’ils sont incorporés au solde de votre prêt.

Vous devez faire évaluer votre maison, ce qui s’ajoute à vos coûts. Le prêteur voudra être sûr que votre maison est en parfait état avant de rédiger le prêt.

Cela ne prend pas en compte les autres frais de clôture typiques associés à une hypothèque, tels que la préparation de documents, les inspections, les certifications, les frais d’enregistrement et le coût des rapports de crédit.

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