La TD offre des rabais agressifs, mais est-ce mieux offert?

La Banque TD offre un taux hypothécaire variable fortement réduit de 2,45 %, soit 1,15 % de moins que son taux préférentiel, mais existe-t-il de meilleures offres ?

« S’il s’agit d’un prêt hypothécaire à ratio élevé, absolument », a déclaré Robert Mogensen, un courtier de The Mortgage Advantage. « La plupart des monolines offrent actuellement une remise allant jusqu’à 95 points de base, et les courtiers sont en mesure d’acheter des taux à la baisse si nécessaire, afin que nous puissions battre ces offres. Les courtiers ont accès à TD, donc si nous voulions ce taux, nos clients y auraient accès, mais certaines sociétés monolines offrent de plus grandes opportunités avec des achats plus importants que d’autres, et certaines sur un accord à ratio élevé battraient ce taux.

Les six grands sont en concurrence sur les offres à prix réduit et la TD, dont l’offre est valable jusqu’à la fin du mois, suit l’exemple de BMO en proposant cette offre sur les prêts hypothécaires nouveaux et renouvelés. Mais même si le rabais de BMO est inférieur de 15 points de base à celui de TD, ne vous y trompez pas.

« Leur taux préférentiel est de 3,60 % et leur escompte est de 1,15 %, ce qui fait un net de 2,45 %, ce qui est exactement ce que BMO a fait, alors ils ont égalé BMO, ils ne les ont pas battus », a déclaré Mogensen.

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Avec la hausse des taux d’intérêt et la baisse de la valeur des propriétés, Daniel Johanis, un courtier du DLC Mortgage Center, met en garde contre la clause de point de déclenchement de la TD, que la banque peut initier sur les prêts hypothécaires à taux variable si la valeur nette de la maison chute à 20 % ou moins.

« Ils ont la possibilité d’appeler le paiement dans les 30 jours, où vous effectuez un paiement forfaitaire pour entrer dans une position d’amortissement positif avec eux », a-t-il déclaré. «Le problème ici est que nous sommes dans une situation où les taux augmentent et le marché ralentit un peu, nous avons donc ces deux variables qui pourraient éventuellement déclencher cette clause. Lorsque vous comparez cela à certains des prêteurs monolines, les monolines ne le font pas. Les paiements accrus reflètent les nouveaux paiements, vous n’êtes donc pas dans une situation d’amortissement négatif.

Depuis des années maintenant, les maisons se sont appréciées – dans certaines villes, de manière astronomique – tandis que les taux d’intérêt ont diminué, de sorte que les clauses de point de déclenchement n’étaient pas préoccupantes.

« La demande dépassait l’offre et tout le monde baissait les taux », a déclaré Johanis. « C’était un nivellement par le bas, en ce qui concerne les taux. Maintenant, nous ne voyons pas de demande sur le marché et les évaluations reviennent plus bas qu’elles ne l’étaient il y a un an, je serais donc prudent lorsque j’expliquerais les risques et les avantages de tout prêt hypothécaire.

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Mais avoir accès au produit variable à prix réduit de la TD est une option bienvenue pour tout courtier, a-t-il ajouté.

« Le fait que nous ayons accès à un produit comme celui-ci dans le canal des courtiers aide notre entreprise car les gens se renseigneront sur ce produit. »

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