L’assurance habitation couvre-t-elle la moisissure?

L’assurance habitation est conçue pour vous couvrir contre divers types de dommages, mais vous vous demandez peut-être si cela inclut la moisissure. C’est une bonne question à poser, en particulier si vous achetez une maison plus ancienne et que vous voulez éviter toute surprise potentiellement coûteuse. La réponse n’est pas toujours claire. «En règle générale, les polices d’assurance habitation standard peuvent couvrir la moisissure dans une certaine mesure», déclare Sean Harper, PDG et cofondateur de Kin, une start-up d’insurtech basée à Chicago. «Cela dépend de la cause de la moisissure.»

Voici un aperçu des situations les plus courantes dans lesquelles la moisissure peut – ou non – être couverte par une assurance habitation.

Points clés à retenir

  • La couverture contre la moisissure n’est pas garantie par votre police d’assurance habitation.
  • En règle générale, les dommages causés par la moisissure ne sont couverts que s’ils sont liés à un risque couvert.
  • Les dommages de moisissure causés par les inondations devraient être couverts par une police d’assurance contre les inondations distincte.
  • Des mesures préventives appropriées peuvent aider à minimiser les chances d’avoir à faire face à un problème de moisissure.

Assurance risques et moisissures couverts

Les polices d’assurance habitation énoncent une liste de «risques couverts», c’est-à-dire des cas de dommages à la maison pour laquelle vous êtes admissible à déposer une réclamation. La principale cause de la formation de moisissures est l’infiltration d’eau dans la structure de votre maison, vous devez donc savoir quels risques couverts liés à l’eau sont inclus dans votre police.

Par exemple, votre police peut vous couvrir si la moisissure résulte de l’un des éléments suivants:

  • Fuites d’eau associées à un appareil défectueux
  • Dégâts d’eau causés par un chauffe-eau éclaté
  • Dégâts d’eau causés par les pompiers éteignant un incendie dans votre maison

Dans ces cas, la moisissure serait un «dommage résultant» d’un risque couvert. Il est important de faire la distinction entre les dommages résultants et les dommages initiaux. Par exemple, si votre chauffe-eau casse et qu’une fuite provoque la formation de moisissure dans les murs, votre police peut payer pour la réparation des murs et l’élimination de la moisissure, mais pas pour le remplacement du chauffe-eau.

Il est important de noter que le montant que votre police peut payer pour la réparation et l’élimination des moisissures peut ne pas couvrir tous les dommages qui en résultent. «Cette couverture de moisissure est généralement limitée. Par exemple, une entreprise peut plafonner l’élimination et la dépollution des moisissures à 10 000 $ pour un seul événement», déclare Pat Howard, expert en assurance habitation chez Policygenius.. Des limites de couverture plus élevées peuvent être disponibles, mais si vous n’êtes pas sûr de ce qui est couvert, Howard suggère de parler à votre agent pour savoir quelles options vous avez.

Lors de la souscription d’une assurance habitation, portez une attention particulière aux limites de couverture.

Moisissure causée par des inondations ou des actes de la nature

Dans certains cas, la moisissure peut se développer à la suite de dégâts d’eau causés par des forces extérieures. La question de savoir si votre assurance habitation couvre la moisissure dans ce cas dépend de la cause initiale des dommages.

«La moisissure qui résulte des ondes de tempête, comme les eaux de crue, n’est généralement pas couverte par l’assurance habitation standard», dit Harper. «C’est parce que les polices d’assurance habitation standard ne couvrent pas les dommages causés par les inondations – vous avez besoin d’une assurance contre les inondations pour cela.»

Si vous avez une police d’assurance contre les inondations et que votre maison est inondée en raison de fortes pluies, d’un ouragan ou d’un autre acte de la nature, votre police peut s’étendre à l’élimination des moisissures et aux réparations nécessitées par les inondations. L’assurance contre les inondations coûte en moyenne environ 700 $ par an en plus de votre prime d’assurance habitation habituelle, bien qu’elle puisse coûter plus cher si vous vivez dans une région à plus haut risque d’inondation.

Cela peut valoir l’investissement, cependant, si vous êtes préoccupé par la moisissure résultant d’une inondation. Selon la FEMA, un seul pouce d’eau dans votre maison peut causer des dommages de 27 000 $ ou plus. Une assurance contre les inondations avec protection contre les moisissures pourrait aider à atténuer une partie des coûts.

La moisissure résultant d’autres actes de la nature, comme un ouragan ou une tempête de verglas, peut être couverte par la police d’assurance de votre propriétaire. Par exemple, si un ouragan déchire votre toit et que de l’eau pénètre à l’intérieur de la maison, provoquant la formation de moisissures, vous pourrez peut-être déposer une réclamation pour cela ainsi que pour d’autres dommages à la maison.

Moisissure résultant de la négligence

La troisième catégorie de dommages liés à la moisissure est associée à la négligence du propriétaire. En termes simples, cela signifie ignorer l’entretien ou les réparations de la maison dans la mesure où ils permettent à la moisissure de se développer. «La moisissure n’est généralement pas couverte par votre police d’assurance habitation si elle se forme en raison de négligence ou d’un manque d’entretien», dit Howard. «Si vous aviez sciemment pu empêcher la moisissure en réparant des tuyaux qui fuyaient ou en utilisant un déshumidificateur, votre assureur ne vous remboursera pas pour l’élimination de la moisissure et l’assainissement.»

Dites que vous remarquez que le joint autour de la base de vos toilettes fuit de l’eau. Au lieu de remplacer le joint ou la toilette, vous laissez la fuite continuer, ce qui endommage le sous-plancher. De là, la moisissure s’installe et se propage aux plinthes et aux murs. Dans ce cas, votre demande de règlement d’assurance habitation peut être refusée parce que vous étiez en mesure d’empêcher l’apparition de moisissures.

Comment éviter de se voir refuser une réclamation pour dommages dus à la moisissure

Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour éviter la moisissure et / ou améliorer les chances de voir votre réclamation approuvée si vous subissez des dommages dus à la moisissure.

Côté prévention, vous pouvez:

  • Installez des déshumidificateurs dans les zones sujettes à l’humidité
  • Vérifiez régulièrement les tuyaux et les raccords de plomberie pour rechercher des fuites
  • Aérez adéquatement les salles de bains, les buanderies, les cuisines et les autres zones de votre maison où la moisissure peut avoir l’occasion de se développer
  • Gardez les gouttières propres pour éviter la formation de barrages de glace en hiver, ce qui peut entraîner des fuites
  • Inspectez régulièrement votre toit – et autour des fenêtres et des portes – et calfeutrez les fissures qui pourraient permettre à l’eau de s’infiltrer
  • Isolez correctement les tuyaux intérieurs et extérieurs en hiver pour éviter les ruptures ou les fuites
  • Vérifiez régulièrement les appareils et les chauffe-eau pour déceler des signes de fuite

Si vous devez déposer une réclamation pour dommages dus à la moisissure:

  • Documentez correctement les dommages avec des photos et / ou des vidéos
  • Fournissez des dossiers de maintenance à jour si vous les avez
  • Suivez toutes les instructions que la compagnie d’assurance vous donne pour traiter la réclamation
  • Entreprises de démoulage approuvées par contrat pour nettoyer les dommages

Que faire si votre réclamation relative à la moisissure est refusée

Si la compagnie d’assurance de votre propriétaire refuse votre réclamation de moisissure, vous voudrez peut-être demander à un entrepreneur agréé de vous donner un deuxième avis sur la cause des dommages. Vous pouvez également tenter de faire appel du refus auprès de votre compagnie d’assurance si elle dispose d’un processus d’appel spécifié. Sinon, votre commissaire aux assurances peut être en mesure de vous aider sur ce que vous pouvez faire pour faire approuver la réclamation ou pour déposer une plainte pour refus.

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