L’assurance habitation couvre-t-elle le remplacement du toit?

Une police d’assurance habitation tous risques typique couvre votre toit et le coût de son remplacement s’il est endommagé. Voilà la bonne nouvelle. Mais généralement, vous n’êtes couvert que si les dommages ou la destruction résultent d’un accident soudain ou d’un acte naturel.Les problèmes qui découlent de l’usure générale ou d’un toit qui a dépassé sa durée de vie prévue ne sont pas admissibles au remboursement car ils relèvent de la responsabilité générale d’entretien du propriétaire.

Points clés à retenir

  • La plupart des polices d’assurance habitation couvrent le remplacement de la toiture si les dommages sont le résultat d’un acte naturel ou d’un événement accidentel soudain.
  • La plupart des polices d’assurance habitation ne paieront pas pour remplacer ou réparer un toit qui se détériore progressivement en raison de l’usure ou de la négligence.
  • Les toits de plus de 20 ans ont souvent une couverture limitée, le cas échéant.
  • Pour assurer l’approbation de votre réclamation, conservez des registres des réparations, des photos avant et après et des rapports d’inspection. Avisez rapidement votre compagnie d’assurance en cas de dommage.

Comment fonctionne la couverture de toit

De toutes les parties de votre maison, le toit est sans doute celui qui est le plus directement exposé aux éléments. Pour les climats nordiques, il y a le poids de la neige abondante et de la grêle ou des tempêtes de verglas. Dans le Midwest, les tornades et les cyclones sont également des problèmes courants. Dans les climats tropicaux, il existe un potentiel de coup de vent et de vents de force ouragan.

Non seulement Dame Nature peut causer des dommages directs, mais elle peut également déclencher d’autres types de ravages, comme une violente tempête de vent qui fait tomber un arbre sur votre toit. Il peut y avoir des incendies de forêt. Ou il pourrait y avoir des incidents plus improbables, comme quelque chose s’écraser sur le toit par le haut – comme des débris d’une explosion ou d’un avion.

Heureusement, le toit fait partie intégrante de la structure de votre maison, c’est pourquoi la section sur la couverture du logement de votre police d’assurance habitation vous protège généralement de ces risques. Les dommages et la destruction résultant de tels événements donnent droit au propriétaire pour un remplacement total ou partiel du toit.

La couverture est souvent réduite pour les toits de plus de 20 ans – ils ne peuvent être assurés que pour leur valeur de rachat réelle et non pour leur coût de remplacement actuel.

Bien sûr, vous devrez toujours payer la franchise de votre police avant que votre couverture entre en vigueur. Certaines polices, en particulier celles écrites dans certains États à haut risque, imposent une franchise plus élevée pour les dommages résultant d’ouragans ou de tempêtes de grêle. Les résidents de ces régions qui souhaitent protéger leur propriété doivent souvent souscrire une couverture supplémentaire ou une police d’assurance tempête de vent distincte. Bien entendu, toute personne qui souhaite une protection supplémentaire ou un degré de couverture plus élevé peut également l’acheter.

Considérations spéciales pour la couverture du toit

Si un événement dramatique cause des dommages dramatiques – le toit s’écroule, a un trou majeur ou est entièrement arraché – une couverture est probable. Plus problématiques sont les cas où les dommages sont moins dramatiques, même si un acte de la nature les a causés. Disons qu’un violent orage entaille un tas de bardeaux de votre toit. La compagnie d’assurance peut classer cela comme des dommages esthétiques et ne pas les couvrir. Ou disons que, après la tempête mentionnée ci-dessus, vous remarquez que votre toit fuit. Même si les pluies l’ont déclenché, la compagnie d’assurance pourrait prétendre qu’il s’agit d’un problème général d’usure – reflétant la détérioration progressive de votre toit – qui n’est jamais couvert.

Ironiquement, tout dégât d’eau causé par le toit qui fuit sur vos murs, sols ou meubles aurait être couvert par la section tous risques de votre police. Cependant, la réparation du toit elle-même ne le serait pas.

Prévenir les problèmes de toit

Il est de la responsabilité du propriétaire de bien entretenir et entretenir sa toiture, et d’être conscient de la durée de vie des différents matériaux, qui peut aller de 15 à 100 ans. Les propriétaires peuvent prendre d’autres mesures pour protéger leur toit, comme l’embauche de professionnels agréés pour effectuer des inspections régulières. De nombreuses entreprises de toiture inspecteront un toit gratuitement dans l’espoir de gagner des affaires futures (ne soyez pas surpris si elles trouvent beaucoup de problèmes).

Assurez-vous que votre toit est exempt de débris et ne retient ni ne collecte de l’eau. Tout arbre touchant ou suspendu au-dessus du toit doit être taillé. Après une grosse tempête ou une longue période de neige, vérifiez toujours votre toit pour voir comment vont les bardeaux et les gouttières. Si vous habitez dans des zones exposées au vent, assurez-vous que votre maison et votre toit sont conformes aux codes du bâtiment en vigueur.

Se faire rembourser pour le remplacement du toit

L’âge n’est pas l’ami de votre toit. À moins qu’il ne soit fait d’un matériau à la longévité réputée, comme l’ardoise, un toit se déprécie chaque année; de nombreux assureurs ne couvriront pas ceux qui ont plus d’un quart de siècle. D’autres exclusions possibles de la politique pourraient inclure un mauvais entretien ou de la négligence, l’utilisation de certains matériaux de toiture coûteux (comme le cèdre ou les bardeaux recyclés) ou les toits avec plus de deux couches de matériau de toiture.

Pour vous donner les meilleures chances de faire payer une toiture par votre compagnie d’assurance, la première étape consiste à les appeler pour une inspection. Avant leur arrivée, rassemblez autant de documents que possible, y compris une copie de votre police d’assurance habitation actuelle, tous les rapports d’inspection résidentielle, les reçus pour les travaux de réparation que vous avez effectués et des photos de tout dommage survenu. (Étant donné que les prises de vue avant et après sont toujours utiles, c’est une bonne idée de prendre des photos de votre toit lorsqu’il est en bonne santé.) Tout sera utile dans le processus de réclamation. La compagnie d’assurance enverra un expert pour inspecter les dommages et offrir sa propre évaluation.

Conseils pour économiser sur les coûts de nouvelle toiture

La fourchette de prix moyenne pour un remplacement de toiture peut aller de 260 $ à 700 $ le pied carré selon le matériau de toiture utilisé. Quelqu’un pourrait peut-être vous aider pour aussi peu que 150 $ à 350 $ le pied carré pour la réparation des bardeaux d’asphalte. Pour les toitures métalliques, prévoyez entre 350 $ et 1 000 $ pour la réparation des tuiles et des toitures métalliques. Voici quelques conseils pour minimiser vos coûts de réparation et de remplacement:

  1. Faire votre recherche: Connaissez la taille et la complexité de votre toit et les matériaux exacts que vous souhaitez faire installer avant de parler aux entrepreneurs.
  2. Comparer les prix: Obtenez des devis de plusieurs couvreurs et demandez et vérifiez toujours les références locales avant d’embaucher quelqu’un. Méfiez-vous des offres extrêmement basses, ce qui pourrait signifier des travaux inférieurs à la moyenne, et assurez-vous que les couvreurs offrent une garantie sur les matériaux et l’installation.
  3. Chronométrez bien: Les couvreurs sont plus occupés à la fin de l’été et à l’automne. Planifier le remplacement de votre toiture à la fin de l’hiver ou au printemps peut entraîner des prix plus bas ou des rabais hors saison.
  4. Faites-le (ou en partie) vous-même: Pensez à faire une partie du travail vous-même. Si vous avez le temps, l’équipement adéquat et un ventre pour les hauteurs, enlever la vieille toiture avant l’arrivée de l’installateur pourrait aider à réduire les coûts.
  5. Considérez une superposition: Une superposition consiste à installer de nouveaux bardeaux sur les bardeaux existants. Parce que l’ancienne toiture reste en place, les superpositions nécessitent moins d’heures de travail et coûtent moins cher qu’un remplacement complet. Cependant, un recouvrement peut annuler ou raccourcir la garantie du fabricant sur les matériaux de toiture. Les superpositions augmentent également généralement les coûts de remplacement futurs en raison de l’augmentation de la main-d’œuvre et du gaspillage d’emplois.

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