L’assurance habitation couvre-t-elle le travail à domicile?

Les efforts pour contenir la pandémie de coronavirus ont conduit à une augmentation massive du nombre de personnes travaillant à domicile, et beaucoup pourraient continuer à le faire même après que les restrictions relatives au COVID-19 commencent à se lever. Certaines sources estiment que jusqu’à 30% de la main-d’œuvre continuera à travailler à domicile plusieurs jours par semaine d’ici la fin de 2021.Mais lors du passage brusque au travail à domicile, vous n’avez peut-être pas réfléchi à la façon dont le changement pourrait affecter votre police d’assurance habitation. Si vous faites partie des nombreuses personnes qui travaillent le plus souvent à domicile, voici ce que cela signifie pour votre couverture.

L’assurance habitation couvre-t-elle le travail à domicile?

L’assurance habitation standard n’est pas conçue pour couvrir les entreprises à domicile. Le type de politique de propriétaire le plus courant, connu sous le nom de HO-3 ou formulaire spécial, ne fournit que 2500 $ de couverture d’équipement professionnel pour les articles à l’intérieur de la maison et 500 $ pour ceux qui ne sont pas chez vous, par exemple si vous apportez votre ordinateur portable dans un café.La couverture des biens de votre entreprise peut s’étendre à l’équipement dans un garage détaché ou une autre structure distincte. Mais la structure détachée elle-même n’est pas couverte si vous en gérez votre entreprise.

Potentiellement encore plus inquiétant pour les personnes travaillant à domicile, les polices des propriétaires prévoient généralement des exclusions de responsabilité pour les blessures corporelles et les dommages matériels résultant d’activités commerciales. Une exception est si vous avez moins de 21 ans et travaillez pour vous-même à temps partiel sans employés.

De plus, votre police d’assurance habitation ne couvre pas les blessures corporelles ou les dommages matériels résultant de la prestation ou du défaut de fournir des services professionnels à votre domicile, comme si un coursier glissait sur votre allée glacée lors de la livraison d’un colis lié au travail. Ces services sont généralement définis par les tribunaux comme exigeant des connaissances spécialisées ou des compétences mentales, plutôt que des compétences manuelles, selon l’Institut international de gestion des risques.

Couverture d’assurance habitation pour les entrepreneurs indépendants

Si vous êtes travailleur autonome et que vous travaillez à partir de votre domicile – que ce soit à temps partiel, à temps plein ou seulement occasionnellement – vous êtes considéré comme exploitant une entreprise à partir de votre résidence. Cela signifie que vous aurez besoin d’une assurance appropriée.

A lire  Assurance habitation vs PMI: quelle est la différence?

La plupart des types de politiques de propriété n’incluent pas d’exceptions à cette définition d’entreprise. Cependant, il est possible que votre politique HO-3 comporte un nombre limité d’exceptions avec des contraintes spécifiques, telles que des limites de rémunération maximales. Il est préférable de lire votre contrat d’assurance habitation pour vérifier les conditions générales de votre police. Si vous n’êtes pas sûr d’être couvert, contactez votre agent d’assurance pour clarifier vos protections lorsque vous travaillez à domicile.

Couverture d’assurance habitation pour les employés à temps plein

Supposons que vous soyez un employé à temps plein travaillant à domicile – une situation qui est devenue plus courante depuis le début de la pandémie COVID-19. Dans ce cas, il est fort probable que votre employeur ait la responsabilité d’utiliser son assurance responsabilité civile professionnelle pour couvrir les accidents, blessures et autres incidents susceptibles de se produire sur votre propriété.Et si vous vous blessez au travail, vous avez toujours droit aux indemnités d’accident du travail. Votre employeur peut également être tenu responsable si un client visitant votre domicile se blesse ou si sa propriété est endommagée.

Que faire si l’équipement professionnel que vous avez ramené à la maison, comme un ordinateur portable d’entreprise, est endommagé ou volé? En règle générale, votre employeur est responsable de couvrir la perte en utilisant son assurance entreprise.

Même si l’assurance professionnelle de votre employeur doit vous protéger de vos responsabilités, il est toujours important de vérifier auprès des RH quelles protections vous sont offertes lorsque vous travaillez à domicile. C’est également une bonne idée de contacter votre compagnie d’assurance habitation pour vérifier que vous n’avez pas besoin de couverture supplémentaire et que vous ne violez aucune partie de votre contrat.

Comment ajouter une couverture pour travailler à domicile

Si vous avez besoin d’une assurance supplémentaire pour couvrir les réclamations liées à l’entreprise, les bureaux des services d’assurance (ISO), une organisation qui élabore des formulaires d’assurance standard, a créé des avenants que vous pourrez peut-être ajouter à votre police:

  • Augmentation des limites de l’endossement des propriétés commerciales: Étend la limite de responsabilité des biens commerciaux sur site jusqu’à 10 000 USD.
  • Approbation des activités commerciales: Fournit une protection contre la responsabilité pour les professions classées comme commis, enseignement ou vente. Mais cette option ne s’applique pas si vous êtes un propriétaire unique ou même un partenaire commercial.
  • Avenant de couverture d’assurance entreprise à domicile: Fournit des biens commerciaux, un revenu d’entreprise, une responsabilité personnelle, des paiements médicaux et une couverture des dépenses supplémentaires pour les entreprises à domicile classées comme bureau, service, vente ou artisanat. Les entreprises doivent également répondre à des critères d’éligibilité tels que le revenu annuel maximal et un plafond sur le nombre d’employés.

Une autre option est une approbation d’entreprise à domicile de l’Association américaine des services d’assurance (AAIS), une autre organisation qui développe des formulaires de police standard. L’avenant est similaire à l’avenant de couverture d’assurance entreprise à domicile de l’ISO, mais comprend trois classifications d’entreprise supplémentaires: vente au détail, alimentation et chambre d’hôtes.

Les entreprises à domicile qui ne sont éligibles à aucune des avenants ci-dessus peuvent être en mesure d’obtenir une politique de propriétaire d’entreprise (BOP). Cette police est conçue pour fournir aux petites entreprises admissibles une couverture de responsabilité civile et générale.

L’assurance des locataires couvre-t-elle le travail à domicile?

L’assurance locataire est similaire à l’assurance habitation dans sa portée, sauf qu’elle ne fournit pas de couverture de logement ou de structure. Parce qu’il est conçu pour protéger vos effets personnels et vos activités, il ne couvrira probablement pas les réclamations liées à l’entreprise. Par exemple, si vous utilisez votre ordinateur pour gérer une entreprise indépendante et que quelqu’un le vole, votre assureur pourrait le considérer comme un bien professionnel et ne pas couvrir complètement les frais de remplacement.Si vous travaillez à domicile et avez une assurance locataire, lisez les petits caractères et vérifiez les détails auprès de votre assureur.

Points clés à retenir

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer