L’assurance habitation couvre-t-elle les rénovations?

Le montant de l’assurance habitation que vous souscrivez dépend de facteurs tels que la taille, l’état et le coût de la reconstruction de votre maison en cas de catastrophe. Mais que se passe-t-il si ces variables changent – par exemple, parce que vous ajoutez une terrasse ou mettez à jour la cuisine? L’assurance habitation couvre-t-elle les rénovations? S’il y a un remodelage ou une rénovation dans votre avenir, voici ce que vous devez savoir sur la couverture d’assurance pour votre maison.

Points clés à retenir

  • Votre police d’assurance habitation actuelle peut couvrir les rénovations, mais toute mise à jour ou amélioration importante pourrait vous laisser sous-assuré.
  • Vérifiez que votre entrepreneur a une assurance responsabilité civile et une couverture d’indemnisation des accidents du travail adéquates.
  • Envisagez d’augmenter vos limites de couverture de responsabilité en cas d’accident de rénovation et / ou de blessure.
  • Parlez à votre agent d’assurance habitation de vos projets de rénovation avant de commencer pour savoir si vous devez modifier vos limites de couverture.

Dois-je aviser mon agent d’assurance habitation si je rénove ma maison?

En général, les polices d’assurance habitation standard couvrent les rénovations. C’est quand même une bonne idée de vérifier auprès de votre agent avant le projet démarre pour s’assurer que vous serez correctement couvert pendant et après la rénovation. Il y a deux raisons principales pour lesquelles cela est important:

  1. Une rénovation qui augmente les coûts de reconstruction de la maison pourrait vous laisser sous-assuré.
  2. Vos limites de responsabilité existantes peuvent ne pas être suffisantes si quelqu’un se blesse pendant la rénovation.

Voici un exemple. Supposons que votre maison a une couverture de 200 000 $. C’est le montant que votre compagnie d’assurance paierait pour reconstruire la maison pour une perte couverte, après votre franchise, bien sûr. Maintenant, disons que vous effectuez une rénovation complète de votre cuisine qui utilise des matériaux de meilleure qualité et ajoute une superficie en pieds carrés à votre maison. Avec la mise à jour de la cuisine, vos coûts de reconstruction sont désormais de 240 000 $.

Prenez des photos avant, pendant et après une rénovation afin d’avoir un enregistrement visuel du projet. Et assurez-vous de conserver des copies de tous les contrats et reçus.

Si vous augmentez vos limites de couverture en fonction des nouveaux coûts de reconstruction, vous seriez suffisamment couvert si quelque chose de grave se produisait. Cependant, si vous ne mettez pas à jour votre police, vous pourriez vous retrouver terriblement sous-assuré. Dans ce cas, votre police ne paierait que 200 000 $ des coûts de reconstruction de 240 000 $, et le reste devrait sortir de votre poche.

Quels changements de politique dois-je apporter?

Avant le début de la construction, demandez à votre agent d’assurance habitation si vous devez mettre à jour votre police existante. Selon les détails de votre rénovation, votre agent peut vous recommander:

  • Augmentez le montant d’assurance dont vous disposez pour reconstruire votre maison. L’Institut d’information sur les assurances (III) vous conseille d’être prêt à transmettre vos dossiers et reçus à votre compagnie d’assurance afin qu’elle puisse évaluer avec précision vos besoins en matière d’assurance.
  • Augmentez vos limites de couverture de responsabilité pendant la rénovation. La couverture responsabilité civile vous protège si une personne qui ne vit pas avec vous se blesse pendant qu’elle participe à la rénovation. Ceci est particulièrement important pour les travaux de bricolage (les entrepreneurs doivent avoir leur propre assurance). Le III recommande d’augmenter le montant de la protection médicale sans faute sur votre police. De cette façon, si quelqu’un se blesse, il peut soumettre ses factures médicales directement à votre compagnie d’assurance. Le III dit que cela peut réduire vos chances d’être poursuivi.
  • Augmentez vos limites de couverture de responsabilité après la rénovation. Si votre rénovation comporte une «nuisance attrayante», comme l’ajout d’une piscine ou d’un bain à remous, envisagez d’augmenter votre couverture responsabilité civile de façon permanente. Le III suggère qu’une police excédentaire ou parapluie est un moyen rentable d’augmenter votre protection globale en matière de responsabilité.
  • Augmentez votre couverture pour les effets personnels. Si vous avez acheté des articles coûteux dans le cadre de la rénovation, vous devrez peut-être augmenter vos limites de couverture des biens personnels. Imaginons que vous construisiez un ajout pour exposer une collection d’art ou de bandes dessinées, puis que vous l’ajoutiez à la collection. Tout nouvel article de valeur peut nécessiter une couverture supplémentaire sous la forme d’un flotteur ou d’une approbation.
  • Ajouter la couverture «logement en rénovation». Le logement sous assurance rénovation protège les matériaux de construction sur votre propriété ou en route vers votre propriété. Après tout, il n’est pas rare que des matériaux soient endommagés ou volés sur les chantiers. L’assurance couvre également l’effondrement des fondations.
  • Ajouter une assurance habitation vacante. Selon la rénovation, vous pourriez habiter ailleurs pendant que votre maison est en construction. Si vous vous absentez plus de 60 jours, envisagez de souscrire une assurance habitation vacante. De cette façon, si des dommages surviennent et passent inaperçus pendant un certain temps, vous serez toujours protégé.

Mon entrepreneur en bâtiment devrait-il avoir une assurance?

Selon le III, vous devriez demander à voir une copie des polices d’assurance de votre entrepreneur, y compris une police commerciale / responsabilité civile générale, ainsi que l’indemnisation des travailleurs (n’ayez pas peur de prendre une photo rapide de ces documents pour vos dossiers ).

Toute personne que vous engagez pour travailler sur votre rénovation doit être suffisamment assurée; sinon, ils pourraient vous poursuivre s’ils se blessent au travail. Si un entrepreneur potentiel ne peut pas (ou ne veut pas) vérifier sa couverture d’assurance, il est préférable d’en trouver une qui le fera.

Mes primes d’assurance augmenteront-elles si je rénove ma maison?

Une rénovation domiciliaire pourrait entraîner une augmentation de vos primes d’assurance habitation, mais ce n’est pas toujours le cas.

Les projets qui augmentent la valeur de votre maison peuvent entraîner des primes plus élevées. Si vous ajoutez une pièce à votre maison, par exemple, qu’il s’agisse d’une nouvelle chambre, d’une suite du deuxième propriétaire ou d’une salle familiale, cette augmentation de la surface habitable entraînera probablement une facture d’assurance plus élevée. C’est parce que la superficie supplémentaire en pieds carrés augmente les coûts de reconstruction de la maison.

De même, les rénovations qui installent des matériaux haut de gamme, comme le marbre dans la salle de bain ou des appareils ménagers de qualité commerciale dans la cuisine, augmentent également les coûts de reconstruction de votre maison et, par conséquent, vos primes.

Alors que de nombreuses rénovations domiciliaires augmentent vos primes, certaines améliorations pourraient avoir l’effet inverse. Supposons que vous remplaciez votre toit par des matériaux plus solides ou que vous installiez des fenêtres et des volets anti-éclats. Dans ces situations, vos primes pourraient en fait diminuer parce que votre maison sera plus résistante aux dommages causés par la tempête. De même, vous pourriez obtenir une réduction si vous installez des dispositifs de sécurité dans la maison (par exemple, des détecteurs de fumée, des serrures à pêne dormant, une alarme antivol) ou si vous mettez à jour les systèmes de chauffage, de plomberie ou d’électricité.

Des rabais de prime allant jusqu’à 20% peuvent être disponibles pour certains types d’améliorations comme l’installation d’un système de gicleurs et une alarme d’incendie ou de cambrioleur qui avertit le service d’incendie ou la police.

La ligne de fond

Peu importe le type de rénovation que vous effectuez, vos limites de couverture existantes peuvent être trop faibles pour correspondre à la valeur et à la responsabilité post-rénovation de votre maison. Parlez toujours à votre agent d’assurance avant le début de la construction pour savoir si votre police existante fournira une couverture suffisante pendant et après la rénovation. Sinon, mettez à jour votre politique avant le début de tout travail. Et si la rénovation se transforme en un projet plus important en cours de route – par exemple, vous décidez d’ajouter ce spa, après tout – tenez votre agent au courant.

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