L’atténuation de l’hypothèque peut aider le couple à se préparer à la retraite

Soulignant le rôle majeur que joue maintenant l’immobilier dans la vie des Canadiens, une étude de cas sur un couple de l’Ontario montre comment l’atténuation des coûts hypothécaires peut aider à ouvrir la voie vers une retraite confortable.

Dans une analyse pour le Poste financier, l’écrivain de finances personnelles Andrew Allentuck a écrit sur un couple nommé «Sam» (45 ans) et «Tess» (42 ans), gagnant 8 654 $ par mois tout en élevant deux enfants (âgés de 3 et 5 ans).

«Nous aimerions 40 000 $ à 50 000 $ par enfant dans un REEE avant qu’il soit prêt pour l’université», a déclaré M. Allentuck, citant Sam. «Nous devons économiser pour cela. Nous pourrions rembourser l’hypothèque plus rapidement ou augmenter notre épargne enregistrée. Que devrions nous faire? »

L’analyse des économies du couple, en tenant compte des 488 $ de chèques mensuels non imposables de l’Allocation canadienne pour enfants qu’ils reçoivent ainsi que de leur revenu mensuel total de 9000 $ après impôt, porte leur réserve à 21800 $ par année et 9000 $ supplémentaires dans d’autres des économies annuelles.

«Leurs paiements actuels de 1 645 $ par mois pour leur prêt hypothécaire de 25 ans avec un taux d’intérêt actuel de 2,94 pour cent leur coûteront environ 116 000 $ en paiements d’intérêts sur la durée du prêt. Cela suppose que les taux d’intérêt n’augmentent pas », a expliqué Allentuck.

«L’hypothèque actuelle du couple permet jusqu’à 20 000 $ de prépaiements annuels. Si Sam et Tess ajoutent seulement 10 000 $ à leurs versements hypothécaires annuels une fois par an, ils se verront rembourser l’hypothèque en 13 ans et économiseront environ 52 000 $ en intérêts sur la durée restante de l’hypothèque. S’ils ajoutaient 20 000 $ à leurs versements hypothécaires, ils le feraient payer en neuf ans et économiseraient 72 340 $ en intérêts », ajoute l’analyse. «Les intérêts qui auraient dû être payés auraient été en dollars après impôt. Les économies valent donc, en ce sens, 30 à 50% de plus. »

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Tous ces facteurs donnent au couple la souplesse nécessaire pour adapter sa stratégie au besoin, ainsi qu’un coussin postérieur à l’emploi considérable compte tenu des prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse, a déclaré Allentuck.

«Si Sam et Tess transfèrent leurs fonds communs de placement à coût élevé avec des frais de gestion de peut-être 2% en moyenne vers un compte géré dans une société de gestion de portefeuille pour des frais aussi bas que 1% à 1,5% par an, ils peuvent économiser un quelques milliers de dollars par an en frais.

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