Le moment est-il venu de refinancer les prêts étudiants privés?

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous savez probablement que les taux d’intérêt ont été temporairement fixés à 0% et que les paiements ont été suspendus en raison des difficultés économiques imposées par le COVID-19. Mais ces mesures devraient prendre fin le 31 décembre.

Le refinancement de tout ou partie de vos prêts étudiants est un moyen de réduire potentiellement votre mensualité. Mais cela en vaut-il la peine et est-ce maintenant un bon moment?

Pourquoi devriez-vous envisager de refinancer

En 2020, les taux d’intérêt de la plupart des types de dette ont chuté de façon spectaculaire, en grande partie à cause des mesures prises par la Réserve fédérale pour stimuler l’économie. En réponse à la crise du COVID-19, la Réserve fédérale a fixé le taux d’intérêt de référence à près de 0%.En conséquence, les taux des prêts hypothécaires et des prêts étudiants de refinancement sont à des niveaux sans précédent.

Cela représente une opportunité pour certains emprunteurs qualifiés de refinancer leurs prêts étudiants et de garantir un taux d’intérêt bas pour les années à venir. Mais il peut y avoir des compromis.

Refinancement des prêts étudiants fédéraux et privés

Lorsque vous envisagez de refinancer, sachez que parfois un taux plus bas ne justifie pas la perte d’avantages clés.

Prêts étudiants fédéraux

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, le ministère de l’Éducation a une gamme d’options pour vous permettre de réduire votre paiement, mais le refinancement n’en fait pas partie. En d’autres termes, si vous souhaitez obtenir un taux d’intérêt plus bas sur les prêts étudiants fédéraux, vous devez refinancer auprès d’un prêteur privé.

Mais faire ainsi est presque toujours une mauvaise idée parce que les prêts privés n’ont pas les caractéristiques favorables aux emprunteurs fédéraux. En refinançant un prêt privé, vous perdez des options de paiement basées sur le revenu; la flexibilité de modifier les plans de paiement; options générales d’abstention et d’ajournement; et la possibilité de remise de prêt.

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Prêts étudiants privés

Si vous avez des prêts étudiants privés et que vous pouvez bénéficier de meilleures conditions en refinançant, il y a moins d’inconvénients à le faire. En plus de rechercher un taux inférieur, envisagez des fonctionnalités spécifiques au prêteur, telles que des conditions de remboursement flexibles ou la possibilité de libérer un cosignataire.

Gardez à l’esprit que certains prêteurs facturent des frais de montage (basés sur un pourcentage du montant que vous refinancez). Les frais de montage sont reflétés dans le TAP, alors assurez-vous de comparer les TAP entre les prêteurs et pas seulement les taux d’intérêt.

Si vous passez d’un prêt à taux fixe à un prêt à taux variable, sachez que votre taux d’intérêt, et donc votre paiement mensuel, peut changer avec le temps. Assurez-vous de comparer les sociétés de refinancement de prêts étudiants pour obtenir la meilleure offre pour vous.

Admissibilité

Alors que certains emprunteurs peuvent obtenir des taux très bas pour le refinancement des prêts étudiants, ils doivent se qualifier pour le faire en fonction de leur crédit et d’autres références financières, comme le montant de leurs revenus et de leur dette.

De nombreux prêteurs ont resserré les normes de prêt, selon la plus récente enquête d’opinion des principaux responsables des prêts de la Fed sur les pratiques de prêt bancaire. Cela signifie que le processus de demande est plus rigoureux et que l’approbation peut être plus difficile, en particulier pour ceux qui ont perdu leur emploi ou leur revenu et qui ont accumulé des dettes en raison de la pandémie.

Si vous n’êtes pas admissible à un refinancement par vous-même, envisagez de demander à quelqu’un avec un bon crédit, un bon revenu et une nature généreuse d’être votre cosignataire. Les cosignataires peuvent faciliter l’obtention de l’approbation, car les prêteurs tiennent compte des données financières du cosignataire dans la décision de prêt. Mais les prêteurs peuvent également percevoir le paiement des cosignataires si vous n’effectuez pas de paiements ou si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, ce n’est donc pas une demande à la légère.

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Combien pouvez-vous épargner?

Le montant que vous pouvez économiser en refinançant variera en fonction de votre taux d’intérêt actuel, du nouveau taux auquel vous êtes admissible et de la durée de remboursement que vous choisissez.

En 2018, le taux d’intérêt moyen d’un prêt privé à taux fixe était d’un peu moins de 10%.Certains des meilleurs taux de prêts étudiants actuellement disponibles sont inférieurs à 3% pour les emprunteurs les plus qualifiés et pour des délais de remboursement plus courts.

Si vous refinancez un prêt de 20000 $ sur 10 ans que vous avez contracté en 2018 avec un intérêt de 10% en un nouveau prêt de 10 ans à 4%, vous pourriez réduire votre mensualité de 332 $ à 202 $. Cela vous rapporterait une économie mensuelle de 130 $ et près de 3 600 $ sur la durée du prêt. Si, à la place, vous refinancez un prêt d’une durée de 7 ans, vous économiserez près de 5 000 $ sur la durée du prêt et réduirez votre paiement mensuel de 59 $.

Comment refinancer les prêts étudiants privés

  • Vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer qu’il est exempt d’erreurs. Votre crédit est un facteur déterminant pour savoir si vous serez approuvé pour un prêt à un taux compétitif.
  • Faites le tour et obtenez des devis de plusieurs prêteurs différents. Si possible, choisissez des prêteurs qui n’effectuent pas une enquête de crédit sérieuse pour vérifier votre taux. (Des vérifications de crédit rigoureuses peuvent réduire votre pointage de crédit.)
  • Regardez le taux annuel en pourcentage (TAEG), les conditions de remboursement et les caractéristiques spécifiques aux prêteurs, telles que les options de difficultés économiques, pour comparer les offres de prêt.

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