Le plus manqué du refinancement Bonanza


Les emprunteurs qui ont refinancé à des taux hypothécaires record l’année dernière ont pu économiser beaucoup, mais les facteurs financiers, les processus intimidants et même les inégalités raciales ont laissé beaucoup de côté.

Soixante-dix-huit pour cent des propriétaires établis ont laissé passer l’occasion de refinancer l’année dernière, selon un sondage publié mercredi par Zillow. Les propriétaires noirs et hispaniques étaient plus susceptibles que les blancs et asiatiques de rater un refinancement l’année dernière, selon un rapport de la Réserve fédérale de Boston, publié mardi.

Points clés à retenir


Le refinancement était certainement une proposition attrayante pour de nombreux propriétaires – parmi les 22% qui ont refinancé, 47% ont déclaré avoir réduit leurs paiements mensuels d’au moins 300 $, selon le sondage de Zillow auprès de 1 300 propriétaires qui n’avaient pas déménagé au cours de la dernière année. Mais ceux qui ont pris un laissez-passer avaient de nombreuses raisons, notamment que les frais étaient trop élevés (38 %), qu’ils envisageaient de déménager ou de rembourser leur hypothèque bientôt (37 %), ou qu’ils ne comprenaient pas comment cela fonctionnait ( 29 %.) Et pas étonnant : ceux qui ont appuyé sur la gâchette n’ont pas trouvé le processus facile à parcourir. « Les propriétaires qui ont récemment refinancé ont classé le processus comme moins difficile que de divorcer ou de suivre un nouveau régime strict, mais nettement plus difficile que d’éduquer un chiot », a déclaré le rapport de Zillow sur l’enquête.

Les taux des prêts hypothécaires fixes à 30 ans, le prêt immobilier le plus populaire, étaient déjà très favorables aux emprunteurs en juin 2020 et ont glissé à un niveau record de 2,65 % en janvier 2021 selon la mesure de Freddie Mac. Ils ont augmenté depuis mais sont encore relativement bons. La grande majorité des refinanceurs (89 %) interrogés par Zillow ont déclaré que ces faibles taux étaient une des raisons pour lesquelles. Dans un refinancement, les emprunteurs remplacent leur prêt immobilier existant par un nouveau, soit pour obtenir un taux d’intérêt inférieur, soit pour encaisser la valeur nette de leur logement, en payant des frais pour ce faire. Mais cela n’a pas toujours de sens financier de refinancer, même à un taux inférieur, selon les experts, selon que l’avantage du taux inférieur l’emportera sur le coût des frais.

L’inégalité raciale signifie que beaucoup ont été laissés de côté

Les avantages des faibles taux n’étaient pas partagés également entre tous les groupes. Selon le rapport de la Fed de Boston, seulement 6 % des propriétaires noirs ont refinancé jusqu’en octobre 2020, contre 9 % des hispaniques, 12 % des blancs et 14 % des emprunteurs asiatiques. En d’autres termes, sur les 5,3 milliards de dollars estimés que les propriétaires ont économisés en refinançant, seulement 3,7 % sont allés aux ménages noirs même s’ils représentent 13,3 % de la population et 9,1 % de tous les propriétaires.

Les emprunteurs noirs et hispaniques étaient plus susceptibles d’avoir des notes de crédit plus faibles et des ratios prêt/valeur plus élevés dans leurs prêts hypothécaires, qui sont tous deux des obstacles au refinancement, ont déclaré les chercheurs de la Fed dans le rapport, qui a également constaté que les Noirs, les Asiatiques et les Hispaniques les emprunteurs étaient plus susceptibles de manquer des paiements en raison de difficultés financières pendant la pandémie. « La pandémie de COVID-19 a exacerbé les disparités raciales sur les marchés hypothécaires américains », ont déclaré les chercheurs dans le rapport. « Les emprunteurs qui pourraient utiliser les réductions de paiement le plus à l’avenir peuvent être les moins susceptibles de les obtenir. »

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