Le refinancement de votre prêt hypothécaire est-il vraiment une bonne décision?

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe et que les taux hypothécaires baissent, il est logique d’envisager d’essayer de refinancer à un taux inférieur. Mais comme pour la plupart des choses en finance, ce n’est pas toujours une réponse simple. Le refinancement peut certainement avoir un sens, mais il en coûte aussi de l’argent pour refinancer une hypothèque. Selon votre situation spécifique, un refinancement peut en fait vous coûter plus cher au lieu d’économiser de l’argent.

Prêts hypothécaires à taux ajustable

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable et que votre taux a été réinitialisé à un taux plus élevé que le taux initial bas, il vaut vraiment la peine de chercher un refinancement. La bonne nouvelle est que les prêts hypothécaires à taux variable peuvent modifier leurs taux d’intérêt pendant la durée du prêt, et lorsque les taux baissent, cela peut être une bonne chose. Mais le vrai problème est que même ainsi, vous constaterez toujours que vous payez plus que vous ne le feriez avec un prêt hypothécaire à taux fixe.

Prêts hypothécaires à taux fixe

L’ancienne norme en matière de prêts immobiliers, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être l’un des meilleurs moyens de financer l’achat d’une maison. En effet, le taux d’intérêt ne change pas avec le temps, ce qui signifie que votre paiement reste le même. Cette stabilité de paiement est excellente, mais il y a des moments où cela peut être un inconvénient.

Si les taux hypothécaires baissent à l’avenir, vous pourriez vous retrouver à payer plus d’intérêts que ce que vous pourriez obtenir sur un prêt hypothécaire actuel. Cela pourrait signifier gaspiller de l’argent pour les intérêts que vous pourriez éventuellement éviter. Mais l’inverse est également vrai. Si vous bloquez un taux fixe qui se situe à un point relativement bas, si les taux augmentent à l’avenir, vous réalisez des économies importantes par rapport à d’autres qui peuvent obtenir des prêts actuels à des taux plus élevés.

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Tenez compte des coûts

Lorsque vous envisagez de refinancer ou non votre prêt hypothécaire, vous voulez voir de façon réaliste combien de temps vous prévoyez rester dans la maison. Puisqu’il y a des frais de clôture qui peuvent s’élever à des milliers de dollars, vous regardez combien de temps il faudrait pour casser même si vous deviez refinancer.

Par exemple, disons qu’un taux d’intérêt inférieur de 1% réduirait votre paiement hypothécaire mensuel de 100 $. Ce n’est rien d’éternuement, mais supposons également que vos frais de clôture sur le refinancement totalisent 3 000 $. Cela signifie que vous devrez rester dans la maison pendant 30 mois juste pour atteindre le seuil de rentabilité du refinancement. Si vos plans devaient éventuellement évoluer dans trois ans ou moins, vous pouvez voir où un refinancement peut réellement vous coûter.

Montant des capitaux propres

Une autre chose à considérer est la valeur nette de la maison. La plupart des banques auront besoin de 20% de fonds propres pour refinancer votre prêt hypothécaire. Il est peut-être encore possible de refinancer sans autant de capitaux propres, mais vous obtiendrez probablement la meilleure affaire si vous avez au moins 20% de capitaux propres.

En outre, si vous vivez dans la maison depuis un certain temps et que vous avez accumulé un montant décent de capitaux propres, vous pouvez éventuellement économiser encore plus d’argent car vous pourrez peut-être refinancer un montant inférieur au montant initial du prêt. Cela peut réduire vos paiements mensuels puisque vous remboursez maintenant un prêt plus petit.

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N’oubliez pas les nouvelles conditions

Une chose que beaucoup de gens oublient est que le refinancement prolongera également la durée du prêt. Si vous avez effectué des paiements sur votre prêt hypothécaire fixe de 30 ans au cours des 10 dernières années, vous n’en aviez que 20. Mais si vous refinancez, si vous choisissez une autre hypothèque de 30 ans, vous êtes de retour au début. Mais ce que font certaines personnes, c’est en fait un refinancement de 30 ans à 15 ans s’ils ont déjà plusieurs années de paiements à leur actif.

Considérations finales

Comme vous pouvez le voir, il y a un certain nombre de choses à considérer avant de se précipiter à la banque. Oui, des taux hypothécaires plus bas sont bons et peuvent vous faire économiser de l’argent, mais ce n’est pas aussi simple que cela. Vous devez vous assurer que vous vivrez réellement dans la maison assez longtemps pour en bénéficier et déterminer si la modification des conditions de prêt en vaut la peine. Non seulement cela, mais votre historique de crédit est encore plus important que jamais. Si votre crédit n’est pas parfait ou si vous avez des notes négatives sur votre rapport, vous constaterez peut-être que vous ne pouvez même pas profiter des meilleurs taux.

Donc, si des taux plus bas vous intéressent à un refinancement, cela vaut la peine d’y jeter un coup d’œil. Assurez-vous simplement que vous n’êtes pas attiré par le seul taux et que vous allez vraiment récolter les fruits d’un refinancement.

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