Le refinancement d’un prêt affecte-t-il les cotes de crédit?

Le refinancement d’un prêt peut vous aider à économiser de l’argent. Vous pouvez dépenser moins sur vos paiements mensuels et vous pouvez même réduire le montant total des intérêts que vous paierez dans certains cas. Ces seules raisons suffisent à convaincre la plupart des gens d’appuyer sur la gâchette. Mais qu’en est-il de vos cotes de crédit – le refinancement affecte-t-il négativement votre crédit?

Un petit succès à court terme

Vous verrez probablement un impact mineur sur vos cotes de crédit lorsque vous refinancez. Cela a du sens si vous comprenez le fonctionnement des cotes de crédit: vous avez fait une demande de prêt, ce qui réduit généralement légèrement votre crédit. Nous entrerons dans quelques détails ci-dessous, mais une question plus importante est que cela compte ou non.

Le refinancement pourrait améliorer considérablement votre situation financière. Si cela signifie que votre score diminue temporairement, devriez-vous ne pas refinancement? L’intérêt d’avoir un bon crédit est de profiter des avantages, en particulier de la possibilité d’obtenir de meilleurs prêts (bien que cela puisse également aider avec les frais d’assurance, la location et la recherche d’emploi). Donc, si vous avez cette capacité, il y a très peu de raisons de ne pas l’utiliser.

Quand éviter le refinancement

Au moins deux situations qui vous viennent à l’esprit lorsque vous ne souhaitez peut-être pas refinancer et qu’une seule d’entre elles est liée à une cote de crédit. Cependant, vous devrez utiliser votre propre jugement – il peut y avoir d’autres situations, et les scénarios ci-dessous peuvent ne pas être vraiment si mauvais.

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Vous êtes sur le point de demander un prêt important (ou important)

si vous vous apprêtez à demander un prêt important (comme un prêt pour l’achat d’une maison), réfléchissez à deux fois avant de refinancer. Vous ne voulez pas baisser vos cotes de crédit dans cette situation, car vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé – et vous pourriez même être refusé. Par exemple, cela n’a pas de sens d’économiser quelques dollars en refinançant votre prêt auto (relativement petit) si cela signifie que vous obtiendrez un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt immobilier (relativement important).

Attendez que votre prêt important soit approuvé pour refinancer le prêt le moins important. Il en va de même si vous souhaitez refinancer plusieurs prêts: commencez par celui qui vous profite le plus et descendez à partir de là.

Le nouveau prêt n’est pas vraiment meilleur

une autre raison d’éviter le refinancement est que vous pourriez vous retrouver dans une situation pire qu’auparavant. Vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt ou un paiement mensuel plus bas, mais quel est le compromis?

Si vous refinancez en un nouveau prêt, vous prolongerez souvent la durée du prêt; il vous faudra plus de temps pour le rembourser, et les paiements au début du prêt seront principalement les intérêts. C’est particulièrement dramatique avec les prêts à plus long terme – s’il ne vous reste plus que 15 ans sur votre prêt hypothécaire et que vous refinancez en une hypothèque de 30 ans. Avec les prêts automobiles, vous ne constaterez peut-être pas le même effet, mais vous augmenterez vos frais d’intérêt. Bien qu’il puisse sembler comme vous avez obtenu une meilleure offre, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts si vous changez de prêt. Exécutez les chiffres pour vous assurer que le refinancement a du sens.

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Vous pourriez également constater que vous refinancez en un prêt moins favorable. Par exemple, si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux en prêts étudiants privés, vous renoncerez aux avantages des prêts fédéraux. De même, refinancer un prêt que vous aviez achat une maison pourrait augmenter votre risque si vous ne parvenez pas à rembourser (en la transformant en dette avec recours).

Encore une fois, compte tenu de votre situation, vous voudrez peut-être refinancer un prêt, même si cela affectera votre crédit ou augmentera votre risque. Vous devrez évaluer la situation dans son ensemble pour décider de ce qui est le mieux.

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