Les 5 meilleures compagnies d’assurance de biens locatifs de 2020

Qu’est-ce que l’assurance des biens locatifs?

L’assurance des biens locatifs, ou assurance propriétaire, est très similaire à l’assurance habitation traditionnelle, mais avec quelques différences importantes. L’assurance des biens locatifs protège la propriété elle-même, généralement jusqu’à son coût de remplacement, mais parfois jusqu’à concurrence du prix d’achat ou d’une autre valeur prédéterminée. L’assurance protège également généralement les systèmes critiques d’une maison, tels que l’électricité, la mécanique et les égouts, s’ils sont endommagés en raison d’un accident.

La plupart des politiques incluent même une protection des biens personnels. Cependant, comme la location d’un bien est une entreprise, l’assurance des biens locatifs comprend également certaines couvertures qui ne sont pas standard dans l’assurance habitation normale. Plus particulièrement, l’assurance propriétaire protège les propriétaires contre la perte d’usage de leur maison en raison d’un événement couvert. Après tout, si un arbre tombe sur votre immeuble de placement, vos locataires auront besoin d’un endroit où aller. S’ils ont un bail, vous avez l’obligation de leur fournir un logement convenable. Sans assurance des biens locatifs, vous pourriez finir par payer pour qu’ils restent dans un hôtel ou un Airbnb pendant la durée de leur bail.

Si vous avez une hypothèque sur votre propriété locative, votre propriétaire vous demandera probablement de souscrire une assurance propriétaire. Même si vos locataires souscrivent à une assurance locataire, vous serez toujours responsable de certaines choses. Les dommages dus à des incendies électriques peuvent également être une grande source de responsabilité pour les propriétaires, surtout si un locataire est blessé en conséquence.

Que comprend généralement l’assurance des biens locatifs?

Ce qui est couvert par l’assurance des biens locatifs varie considérablement selon le type de bien assuré, son emplacement et l’historique des réclamations. Cependant, la plupart des polices couvrent la propriété elle-même, les dommages corporels aux locataires ou à leurs invités considérés comme étant la faute du propriétaire et les biens personnels dans une faible mesure.La couverture comporte généralement plusieurs limites d’état, notamment:

  • Protection de la propriété: Généralement le coût de remplacement calculé ou la valeur en espèces
  • Responsabilité civile générale: Habituellement deux à quatre fois la limite de couverture de la propriété pour se protéger contre des choses comme les blessures personnelles
  • Biens personnels: Généralement une valeur nominale pour couvrir des choses comme les appareils électroménagers ou l’équipement du propriétaire stockés sur place

Lorsque les propriétaires choisissent des limites de couverture pour leur assurance habitation locative, la plupart choisissent d’assurer une propriété jusqu’à son coût de remplacement – le coût qu’ils devraient payer pour remplacer la maison si elle brûlait, par exemple. Cependant, certaines compagnies d’assurance permettent aux propriétaires d’assurer leur propriété jusqu’à concurrence du prix d’achat (qui peut être supérieur ou inférieur au coût de remplacement) ou d’une autre valeur déclarée.

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Quel que soit le degré de couverture choisi par les propriétaires, les compagnies d’assurance ne paieront pas aux propriétaires plus que la valeur des dommages causés à une propriété lors d’un événement couvert.

Qu’est-ce que l’assurance des biens locatifs exclut généralement?

L’assurance des biens locatifs est importante pour les propriétaires, même si leurs locataires ont une assurance locataire. Et, bien que l’assurance du propriétaire couvre beaucoup de choses, certains éléments ne sont pas inclus. L’assurance titres, par exemple, n’est pas couverte par une police. Les propriétaires ne sont pas non plus protégés en cas de faute ou de négligence – si, par exemple, il y a un incendie sur leur propriété en raison d’un problème dont ils étaient au courant et qu’ils n’ont pas résolus.

L’assurance des biens locatifs ne couvre pas non plus les frais de détention d’une propriété inoccupée, sauf dans les cas où un événement couvert se produit (un arbre tombe sur la maison, par exemple). Si les propriétaires ne prennent tout simplement pas la peine de trouver un nouveau locataire après le déménagement, leur assurance ne paiera pas non plus le revenu de location perdu.

La plupart des polices d’assurance des biens locatifs n’incluent pas non plus la couverture des dommages résultant de catastrophes naturelles (telles que les inondations ou les ouragans), à moins que les propriétaires n’optent spécifiquement pour ces couvertures supplémentaires (à un coût supplémentaire).

Quels sont les coûts attendus de l’assurance des biens locatifs?

Les frais d’assurance habitation locative dépendent du type de bien à assurer (maison, copropriété, multifamiliale, longue durée ou Airbnb) ainsi que de l’emplacement, jusqu’à une adresse précise. Les assureurs tiennent également compte de facteurs comme si une propriété se trouve dans une zone inondable, si le propriétaire a déposé des réclamations récemment et même si l’assureur est désireux d’assurer une propriété dans une zone particulière.

Certains assureurs vérifieront même le crédit du propriétaire avant de lier la couverture. Les propriétaires peuvent généralement s’attendre à ce que leur assurance locative annuelle coûte environ 25% de plus que la police d’un propriétaire traditionnel chaque année, généralement entre 0,005 $ et 0,015 $ par dollar de couverture, selon les limites de couverture, les protections en matière de responsabilité personnelle, l’emplacement et d’autres add-ons.

Est-ce que le paiement d’une assurance habitation en vaut la peine?

Si vous avez une maison que vous allez louer à des locataires, vous devez absolument souscrire une assurance propriétaire. Si vous avez une hypothèque sur la propriété, c’est probablement même nécessaire. Si vous ne parvenez pas à obtenir une police, vous risquez de vous exposer à des responsabilités importantes, allant jusqu’à des centaines de milliers de dollars si quelque chose se produit.

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Si vous n’avez pas d’assurance, vous devrez peut-être payer pour réparer ou reconstruire la propriété vous-même. Si vous avez loué la propriété à des locataires lorsque quelque chose se produit, vous pouvez également être responsable de payer leur logement ailleurs pendant que vous effectuez des réparations. Si l’un de vos locataires se blesse sur la propriété et que c’est de votre faute, vous pouvez même être tenu responsable de ses factures médicales et de la perte de salaire.

Comment déposer une réclamation

Le processus de dépôt d’une réclamation d’assurance habitation locative est un peu différent pour chaque assureur. Dans de nombreux cas, le processus peut dépendre du fait que votre transporteur a un expert dans votre région ou s’il sous-traite ses réclamations à des entrepreneurs. En règle générale, lorsque quelque chose se produit et que vous devez déposer une réclamation d’assurance propriétaire, le processus se déroule comme suit:

  1. Atténuez les dégâts: Si quelque chose se produit et cause des dommages à votre maison, vous devez prendre des mesures pour arrêter tout dommage supplémentaire. Par exemple, si de l’eau pénètre dans la maison, faites ce que vous pouvez pour l’arrêter afin qu’aucun dommage supplémentaire ne se produise.
  2. Avisez l’assureur: Cela peut nécessiter un appel téléphonique ou remplir un formulaire en ligne; faites-le dès que possible une fois que vous avez décidé de déposer une réclamation.
  3. Documentez les dommages: Votre assureur peut vous demander de fournir des photos des dommages ainsi que de la zone entourant la propriété avant tout nettoyage afin qu’il puisse évaluer la cause des dommages.

Certaines compagnies d’assurance propriétaire ont des applications mobiles que vous pouvez utiliser pour déposer une réclamation et / ou soumettre des photos, tandis que d’autres nécessitent des documents physiques pour documenter une réclamation. Lorsque vous souscrivez une couverture, votre processus de réclamation spécifique sera détaillé dans vos documents de police. Il est important de lire attentivement ces informations afin de savoir quoi faire en cas de catastrophe.

Comment nous choisissons les meilleures compagnies d’assurance de biens locatifs

Nous avons recherché des entreprises qui offrent une couverture dans de nombreux domaines, sinon au niveau national. Nous nous sommes principalement concentrés sur les grandes entreprises réputées dotées de solides finances et avons privilégié les entreprises qui précisent clairement ce qui est inclus dans leur couverture, afin que les propriétaires sachent exactement à quoi s’attendre de leur assurance.

Nous avons également contacté les agents et les transporteurs et évalué leur temps de réponse et leur volonté de partager des détails sur les politiques qu’ils proposent. Au total, nous avons examiné plus de deux douzaines de compagnies d’assurance et de courtiers de premier plan avant de dresser notre liste des cinq meilleures compagnies d’assurance de biens locatifs.

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