Les avantages et les inconvénients du refinancement hypothécaire

Si vous avez remarqué des taux d’intérêt plus bas ces derniers temps, vous pourriez être tenté de refinancer. Des taux d’intérêt plus bas sont certainement attrayants et peuvent réduire vos paiements mensuels, mais ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte.

La décision de refinancer est tout aussi importante financièrement que la décision d’acheter une maison. Avec un refinancement, vous remplacez votre ancienne hypothèque (ou une première et une deuxième hypothèque) par un nouveau prêt, il est donc important d’être au courant de la situation.

Le refinancement est mieux évalué au cas par cas. Nous vous donnerons les faits sur les avantages et les inconvénients du refinancement afin que vous puissiez faire le bon choix pour votre maison (et votre portefeuille).

Avantages

  • Peut réduire votre paiement

  • Peut stabiliser votre taux d’intérêt

  • Pourrait vous permettre de rembourser votre maison plus rapidement

  • Le réaménagement en espèces pourrait financer des améliorations domiciliaires ou des dépenses importantes

  • Peut vous permettre de vous débarrasser d’un HELOC

Les inconvénients

  • Redémarre votre horloge hypothécaire

  • Pourrait augmenter vos dépenses mensuelles

  • Les coûts pourraient l’emporter sur les avantages si vous déménagez bientôt

  • Une nouvelle évaluation pourrait entraîner une hypothèque à l’envers

  • Nécessite un bon crédit pour obtenir un taux inférieur

  • Le remboursement des retraits peut entraîner des dépenses excessives, mettant votre maison en danger

Avantages du refinancement

Quelle est une bonne raison de refinancer? Dans certaines situations, le refinancement est logique si vous souhaitez effectuer les opérations suivantes.

Peut réduire votre paiement

Le refinancement à un taux d’intérêt plus bas peut signifier que vous paierez moins sur la durée de votre prêt, car un taux inférieur entraîne une baisse des intérêts payés. Cependant, ce n’est pas le seul avantage potentiel. Dans de nombreux cas, vous verrez un paiement mensuel moins élevé si vous refinancez votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inférieur et conservez une durée de 30 ans. Le refinancement peut aider à donner un peu plus de marge de manœuvre à votre budget.

Peut stabiliser votre taux d’intérêt

Et si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), les futures augmentations des taux d’intérêt peuvent entraîner un paiement mensuel plus élevé à l’avenir. Un nouveau prêt à taux fixe bloquera le taux d’intérêt et le paiement mensuel, ce qui facilitera la planification de vos dépenses mensuelles.

Pourrait vous permettre de rembourser votre maison plus rapidement

Si vous refinancez à un horizon de temps plus court, comme un prêt de 15 ans sur un prêt de 30 ans, vous pouvez rembourser votre maison plus tôt et en devenir propriétaire. Cela peut également vous faire économiser de l’argent en paiements d’intérêts à long terme.

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Le remboursement en espèces pourrait financer des améliorations domiciliaires ou des dépenses importantes

En fonction de la valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être obtenir des liquidités supplémentaires lorsque vous refinancez. Refinancez plus que ce que vous devez et prenez l’argent supplémentaire pour rembourser ou consolider vos dettes, financer vos études universitaires ou démarrer une nouvelle entreprise. Si vous refinancez pour effectuer des rénovations domiciliaires, vous pourrez peut-être également déduire certains frais de refinancement.Vérifiez auprès de votre conseiller fiscal pour découvrir les avantages et les inconvénients du refinancement fiscal.

Peut vous permettre de vous débarrasser d’un HELOC

Avec la permission de votre prêteur, vous pouvez combiner les premier et deuxième prêts sur votre maison en un seul prêt avec l’aide d’un refinancement. Cela peut rationaliser vos paiements et simplifier vos finances.

Inconvénients du refinancement

Le refinancement ne convient pas à tout le monde. Quand est-ce une mauvaise idée de refinancer? Il peut ne pas être judicieux de refinancer si vous ne souhaitez pas effectuer l’une des opérations suivantes.

Redémarre votre horloge hypothécaire

Si vous avez déjà remboursé votre prêt hypothécaire pendant cinq ans, puis refinancez votre maison en une hypothèque de 30 ans, vous redémarrez le chronomètre et remboursez votre maison plus tard dans la vie. Plus vous avez déjà payé, moins il est logique de refinancer à moins que vous ne passiez à un prêt hypothécaire de 15 ans.

Pourrait augmenter vos dépenses mensuelles

Le refinancement d’un prêt hypothécaire de 30 ans à 15 ans peut vous donner un paiement mensuel plus élevé, car vous disposez d’un délai plus court pour rembourser l’hypothèque. Cela peut mettre à rude épreuve votre trésorerie mensuelle. Vous pouvez également payer plus si vous refinancez d’un ARM à faible taux d’intérêt (mais imprévisible) en un prêt à taux fixe (et plus prévisible). Si les taux augmentent à l’avenir, vous paierez moins.

Les coûts pourraient l’emporter sur les avantages si vous déménagez bientôt

Le refinancement entraîne généralement des frais de clôture d’environ 3% à 6% de l’hypothèque et comprend des frais de montage de prêt, votre demande, votre évaluation, etc.Dans ces cas, il faut du temps pour que les économies d’intérêts compensent réellement vos coûts initiaux. Le refinancement pourrait ne pas avoir de sens sur le plan financier si vous prévoyez de déménager bientôt.

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Une nouvelle évaluation pourrait entraîner une hypothèque à l’envers

Votre refinancement est une hypothèque conçue pour remplacer votre prêt immobilier actuel, de sorte que le prêteur de refinancement exigera probablement une autre évaluation. Si le marché du logement ne se porte pas bien, vous pourriez avoir un prêt «à l’envers» ou ne pas avoir suffisamment de capitaux propres pour refinancer votre maison.

Nécessite un bon crédit pour obtenir un taux inférieur

Chaque prêteur a ses propres exigences en matière de refinancement, mais pour obtenir le meilleur taux qui fasse du refinancement une stratégie intelligente, vous aurez besoin d’un bon crédit. Selon FICO, les cotes de crédit de 670 ou plus sont considérées comme bonnes, très bonnes ou excellentes.Si votre crédit est passable ou médiocre, vous pourriez vous retrouver avec un taux d’intérêt plus élevé.

Le remboursement des retraits pourrait entraîner des dépenses excessives et risquer votre maison

Même si un refinancement en espèces peut vous aider à couvrir vos dépenses, ce n’est peut-être pas une bonne idée si vous utilisez votre maison pour obtenir de l’argent ou un refinancement pour rembourser des dettes non garanties telles que des cartes de crédit. Les paiements manquants sur les cartes peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit, mais les paiements manquants peuvent signifier que vous perdez votre maison. De plus, la recherche indique que le fait de s’appuyer sur la valeur nette de votre maison pour obtenir rapidement de l’argent lorsque les prix augmentent peut entraîner une augmentation du fardeau de la dette si le marché du logement diminue.

La ligne de fond

La question de savoir si le refinancement hypothécaire est la bonne solution pour vous dépend de vos objectifs et de la façon dont vous allez de l’avant. Il existe plusieurs façons de refinancer votre maison, et les avantages et les inconvénients du refinancement dépendent en grande partie de la façon dont vous procédez et de la manière dont vous refinancez vous convient. Examinez attentivement la situation, pesez le pour et le contre du refinancement, puis refinancez de la manière qui convient le mieux à votre situation.

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