Les différentes façons d’obtenir un prêt hypothécaire

La plupart des acheteurs de maison financent l’immobilier, ce qui signifie que presque tous les acheteurs devront obtenir un prêt hypothécaire. Alors, quels sont vos choix de prêt? Où pouvez-vous obtenir un prêt immobilier? Quel type de prêteur immobilier est le meilleur?

Malheureusement, il n’y a pas de réponse parfaite, car le meilleur choix pour vous dépend de votre situation personnelle, du type de propriété que vous souhaitez acheter et de la comparaison des taux du prêteur au sein de la communauté des prêteurs. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire auprès de diverses sources.

Courtiers en hypothèques

Près de 25% de tous les prêts immobiliers consentis aux États-Unis proviennent de courtiers en hypothèques. Ce pourcentage a diminué de moitié depuis 2006. Un courtier hypothécaire est une personne intermédiaire qui rassemble prêteurs et emprunteurs. Un courtier hypothécaire peut parfois être un banquier hypothécaire, mais tous les banquiers hypothécaires ne sont pas des courtiers hypothécaires.

Vos choix dépendent du nombre de relations de travail du courtier. Voici des variantes:

  • Les frais sont payés par l’acheteur ou le prêteur ou les deux.
  • Prêts consentis au «pair» lorsque l’acheteur ne paie pas de frais.
  • Les courtiers en hypothèques peuvent également agir en tant que courtiers en prêts hypothécaires «initiaux», ce qui signifie qu’ils négocieront des frais directement avec l’acheteur en échange de l’achat du taux d’intérêt et des frais (de gros) les plus bas.

Banquiers hypothécaires commerciaux

Les banquiers hypothécaires commerciaux, comme vous l’avez peut-être deviné, travaillent pour une banque. Ils peuvent représenter plus d’une banque, mais les prêts qu’ils consentent sont des prêts bancaires financés par la banque. Quelques variables:

  • Les frais ne sont généralement pas négociables et sont fixés par la politique de la banque.
  • Les produits de prêt sont limités à ceux proposés par la banque.
  • Le banquier peut ne pas avoir de licence, car beaucoup doivent uniquement être enregistrés auprès d’un registre.
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Les banques commerciales

Citigroup, Bank of America et Wells Fargo sont des exemples de banques commerciales bien connues. Les banques commerciales offrent une grande variété de services. Vous avez probablement une banque comme celle-ci dans votre quartier. Caractéristiques:

  • La principale source d’activité n’est pas l’octroi de prêts hypothécaires.
  • Leurs taux bancaires sont compétitifs.
  • La banque peut offrir une remise ou une incitation sur votre prêt si vous maintenez un compte courant ou un compte d’épargne dans cette institution.

Associations d’épargne et de crédit

Les services d’épargne et de crédit (S&L) acceptent les dépôts des clients sur des comptes d’épargne / du marché monétaire et paient des intérêts sur ces comptes. Pour éviter une rechute comme la crise S&L dans les années 1980, le président Bush a signé la loi de 1989 sur la réforme, la reprise et l’application des institutions financières (FIRREA).De nombreuses économies et prêts sont désormais réglementés par le Département du Trésor américain, Office of Thrift Supervision. Quelques faits:

  • La principale source de l’activité S&L est l’octroi de prêts immobiliers.
  • S&L n’accorde pas de prêts commerciaux ou commerciaux, mais prête à des fins de construction, d’achat ou de rénovation domiciliaire.
  • Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire est un peu plus facile que d’aller dans une banque commerciale.

Les coopératives de crédit

Ces institutions sont régulièrement attaquées par des concurrents prêteurs parce que les coopératives de crédit ne paient pas d’impôts fédéraux et bénéficient de certains avantages fiscaux que les autres institutions de crédit ne font pas. Ils sont formés par un groupe d’individus ayant un intérêt commun, tels que le gouvernement de l’État et les employés de l’éducation communautaire, ou des groupes religieux.Différenciateurs:

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  • Les clients doivent remplir les conditions pour être éligibles à l’adhésion.
  • Les taux d’intérêt et les conditions sont généralement très attractifs et compétitifs.
  • De nombreuses coopératives de crédit ne vendent pas leurs prêts hypothécaires sur le marché secondaire.

Privé individuel

Toute personne ayant de l’argent en banque peut vous accorder un prêt immobilier à condition de se conformer aux réglementations fédérales et étatiques concernant des éléments tels que les taux d’intérêt, les frais et les charges, et de fournir les informations légalement requises. Le particulier peut être le vendeur du bien que vous achetez.

Le vendeur peut également souscrire une deuxième hypothèque que l’acheteur rembourse mensuellement.

Dans le financement privé, aucune évaluation ou politique de titre ne peut être requise, mais vous devez tout de même obtenir une évaluation et une protection de titre.

Courtiers en bourse et prêteurs en ligne

Vous serez peut-être étonné d’apprendre que l’entreprise qui gère vos IRA, vos fonds communs de placement ou votre épargne en ligne consent également des prêts hypothécaires. Quelques noms facilement reconnaissables sont Capital One, Charles Schwab et Ditech. Dans ce cas:

  • Si vous avez besoin de serrer la main de votre agent de crédit en personne, un prêteur en ligne n’est peut-être pas pour vous.
  • Les prêteurs Internet semblent mieux fonctionner pour les emprunteurs sophistiqués avec de grands scores FICO qui savent exactement ce qu’ils veulent.
  • Contactez uniquement des entreprises réputées et connues disposant de sites sécurisés et évitez les opérateurs de nuit.

Au moment de la rédaction de cet article, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est courtier associé chez Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.

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