Les hypothèques expliquées: les bases

Dans le monde de la finance, les concepts peuvent parfois être délicats.  Nous sommes tellement pris à essayer de comprendre ce que sont toutes les offrandes que nous oublions de comprendre les choses simples.  À quand remonte la dernière fois qu’une personne a demandé qu’on lui explique les prêts hypothécaires canadiens ?  Ou qu’est-ce qu’une hypothèque ?  Ou demandé qu’on vous explique le processus d’approbation du prêt hypothécaire ?  Ou quels sont les différents types d’hypothèques au Canada ?  Ou même expliqué les bases de l’hypothèque ?!  Ou expliqué pourquoi je ne peux acheter une maison que pour 350 000 $.  Nous avons tous des questions en tête que nous n’exprimons pas parce que nous sommes trop gênés.  Voici nos « Hypothèques pour les nuls » – les cinq principales questions que vous avez peur de poser au sujet des hypothèques.

1.  Qu’est-ce qu’une hypothèque ?

Une question assez simple, mais pas que les gens semblent prêts à admettre.  Une hypothèque est un prêt hypothécaire garanti par un bien immobilier, communément appelé l’immobilier.  Il s’agit essentiellement d’un contrat qui inclut les droits et obligations des deux parties.  Le terme vient en fait d’un terme français signifiant « Contrat de décès ».  Ça a l’air morbide, non ?

2.  Que se passe-t-il si je ne rembourse pas l’hypothèque ?

Personne ne veut jamais parler de cet éléphant dans la pièce.  Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire au Canada, le prêteur amorcera généralement un processus de pouvoir de vente.  Désolé, ce n’est pas la même chose que les saisies folles que nous avons vues aux États-Unis (ce qui ne signifie pas de vente par le feu).  Il s’agit d’un processus juridique qui exige que le prêteur prenne le contrôle du bien par le biais du système judiciaire, il est important de noter que le prêteur ne prend pas la propriété.  La procédure relative au pouvoir de vente est décrite dans les documents relatifs à l’hypothèque.

3.  Comment la banque calcule-t-elle le montant que je peux payer ?

Les prêteurs utilisent tous deux ratios appelés TDS et GDS.  Tout d’abord, le SMD ou service brut de la dette est un calcul qui utilise le total du coût de votre propriété, des intérêts, des taxes et des frais de chauffage et de condo (le cas échéant).  Selon la SCHL, ce montant ne peut dépasser 35 % de votre revenu mensuel.  Le TDS ou service total de la dette est le GDS plus d’autres obligations (telles que les lignes de crédit, les prêts automobiles, etc.).  Encore une fois, selon la SCHL, le montant de l’épargne-retraite ne peut généralement pas dépasser 42 % de votre revenu mensuel total.  L’utilisation de ces calculs est un excellent moyen pour les prêteurs de juger si vous aurez les moyens de payer pour votre nouvelle maison.  Vous pouvez utiliser notre calculatrice d’abordabilité hypothécaire utile ou l’une de nos nombreuses autres calculatrices hypothécaires.

4.  Qu’est-ce qu’une retenue de taux hypothécaire et pourquoi devrais-je m’en soucier ?

Une retenue de taux est simplement lorsque vous appelez un prêteur ou un courtier en hypothèques et qu’il détient le taux pour vous.  Il est important de noter qu’il ne s’agit pas d’une approbation préalable.  Une retenue de taux retiendra le taux, mais il n’y a pas de documents requis ni de demande de prêt hypothécaire.  Une pré-approbation consiste en une demande de prêt hypothécaire et une vérification de crédit, ainsi qu’une demande d’apporter des documents à l’appui.  Une fois que le prêteur hypothécaire est satisfait, il vous donnera une confirmation écrite de votre taux et, éventuellement, de votre fourchette de prix.  Ni l’un ni l’autre n’est une chose certaine, mais une pré-approbation est certainement la meilleure des deux.

5.  J’ai une approbation.  Puis-je aller acheter des meubles ?

Parfois, nos ratios sont un peu plus serrés qu’on ne le croit.  Ce n’est pas parce que vous avez une approbation hypothécaire que le prêteur garantira que l’hypothèque sera financée.  En vérité, vous n’êtes pas garanti à 100% tant que vous n’avez pas les clés dans vos mains.  Votre travail jusqu’à la fermeture est d’essayer de garder les mêmes choses.  Tu as payé cette carte Visa ?  Oui, alors gardez-le le plus près possible du remboursement parce que le prêteur peut vérifier votre crédit à nouveau.  Le prêteur peut même vérifier à nouveau votre emploi pour s’assurer que vous n’avez pas été licencié lors de la dernière vague de mises à pied chez IBM.

Pour d’autres renseignements de base sur les prêts hypothécaires, lisez la section Prêts hypothécaires à taux fixe par rapport aux prêts hypothécaires à taux variable.

Le secteur hypothécaire est très concurrentiel et en constante évolution.  Il est important que vous demandiez l’avis d’un professionnel de confiance pour vous guider.  Dans la plupart des cas, vos conseillers hypothécaires offrent leurs services sans frais pour le consommateur.

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