Les prêts hypothécaires commerciaux au Canada

Une hypothèque commerciale est comparable à une hypothèque résidentielle.  Les différences résident dans ce qui est utilisé comme garantie.  Un prêt hypothécaire commercial est garanti par des garanties commerciales comme des actifs commerciaux plutôt que résidentiels.

Les prêts hypothécaires commerciaux diffèrent des prêts résidentiels de plusieurs façons.

  • Elles sont généralement assumées par les entreprises et non par les particuliers.
  • L’emprunteur exploite habituellement une entreprise qui est constituée en société et considérée comme une entité distincte du particulier.
  • C’est l’entreprise qui fait la demande de prêt hypothécaire qui sera évaluée, et non le particulier.
  • C’est compliqué parce que la vérification de la solvabilité d’une entreprise est complexe.

Pourquoi un prêt hypothécaire commercial ?

Hypothèques commerciales demandées lors de l’achat d’une nouvelle propriété ou d’un terrain pour une entreprise.  Il y a plusieurs raisons pour lesquelles un prêt hypothécaire commercial serait accordé.

  • Nouveau bureau ou nouvel emplacement pour l’entreprise
  • Pour les rénovations nécessaires sur l’immeuble commercial existant
  • Investissements au sein de l’entreprise
  • Développement immobilier

Bon nombre des propriétés acquises au moyen d’un prêt hypothécaire commercial sont zonées à des fins industrielles, comme des usines ou des commerces de détail et des bureaux.  Si les paiements ne sont pas effectués en temps opportun, la propriété achetée avec l’hypothèque commerciale sera à risque, comme c’est le cas pour les hypothèques résidentielles.

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Comment obtenir un prêt hypothécaire commercial ?

Tout comme les particuliers, les entreprises doivent démontrer leur solvabilité pour obtenir un prêt.  La cote de crédit commerciale de l’entreprise sera vérifiée.  Tout comme les particuliers, les entreprises doivent prouver qu’elles sont en mesure de rembourser le prêteur.

Critères de solvabilité de l’entreprise :

  • Les prêteurs vérifieront si l’entreprise est solvable à long terme.  Si vous pouvez le prouver et que vous avez une bonne cote de crédit personnelle, vous serez très probablement considéré pour un prêt hypothécaire commercial, même si l’entreprise a un historique de crédit défavorable.
  • Si vous êtes prêt à investir une somme d’argent personnelle dans l’acquisition d’une nouvelle propriété d’entreprise, les prêteurs seront plus disposés à vous garantir un prêt hypothécaire commercial pour le reste.
  • Vous aurez besoin de la preuve que votre entreprise est sûre et lucrative ou en voie de l’être.  Assurez-vous de fournir aux prêteurs des projections et des données financières pour prouver la rentabilité de l’entreprise.

Le montant qui vous sera accordé à titre de prêt hypothécaire sera directement corrélé au montant de la mise de fonds, au ratio prêt/valeur et à la valeur de la propriété acquise.

Le ratio prêt/valeur est exactement ce qu’il semble être : Le montant du prêt par rapport à la valeur de la propriété.  Les prêteurs peuvent offrir jusqu’à 90 % de la valeur de la propriété, mais cela dépend du type de propriété à acheter, de la mise de fonds et de la solvabilité de l’entreprise.

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Taux d’intérêt

En général, les taux d’intérêt sont plus élevés pour les prêts hypothécaires commerciaux.  Le taux d’intérêt restera généralement fixe, bien qu’il soit également connu pour être variable ou plafonné.  Les durées sont généralement plus courtes que celles des prêts hypothécaires résidentiels, soit de trois à dix ans.  Étant donné que les prêts hypothécaires commerciaux ont tendance à être des montants plus élevés que les prêts hypothécaires résidentiels, le prêteur voudra recevoir le capital et les intérêts le plus tôt possible afin de ne pas courir le risque que le coût du prêt dépasse le revenu provenant des intérêts.

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