Les retraités devraient-ils acheter une maison avec un prêt hypothécaire inversé?

La valeur nette du logement est la différence entre ce que le créancier hypothécaire doit et la juste valeur marchande de la maison. C’est un atout potentiel qui peut améliorer les perspectives de retraite ou le style de vie, et de nombreux retraités ont une valeur nette importante dans leur maison. Une hypothèque inversée peut puiser dans cette valeur nette pour de l’argent, et une hypothèque inversée pour l’achat peut également être utilisée pour acheter une maison.

Une hypothèque inversée peut profiter aux retraités qui ne veulent pas nécessairement rester dans la maison familiale pendant leurs années de retraite. Ils recherchent un moyen rentable de réduire leurs dépenses de logement, de trouver une maison plus appropriée pour cette saison de la vie ou de déménager dans un endroit plus convivial pour la retraite.

La définition d’une hypothèque inversée (HECM)

Un HECM permet aux propriétaires seniors d’emprunter sur la valeur nette de leur résidence principale. Ils doivent avoir au moins 62 ans pour être admissibles, et aucun remboursement de l’hypothèque n’est requis jusqu’à ce que la propriété soit vendue ou que l’emprunteur décède ou quitte la maison.

Le montant que vous pouvez emprunter dépend de l’âge de l’emprunteur et de son conjoint, des taux d’intérêt actuels, de la valeur de la maison basée sur une évaluation et de la prime d’assurance hypothécaire initiale (IMIP) – des frais de clôture de prêt uniques.

Les paiements au propriétaire peuvent être forfaitaires ou périodiques. Ils collectent essentiellement la valeur nette de leur maison en espèces. Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel, aucun paiement mensuel n’est requis, mais les intérêts s’accumulent et doivent être remboursés avec le montant initial emprunté. L’hypothèque vient à échéance lorsque la maison est vendue, que l’emprunteur décède ou déménage pour 12 mois ou plus.

A lire  Relation entre les bons du Trésor et les taux hypothécaires

Utiliser un prêt hypothécaire inversé pour acheter une maison

Les prêts hypothécaires inversés sont couramment utilisés pour aider stratégiquement les retraités à rester chez eux à mesure qu’ils vieillissent et pour améliorer leur trésorerie. Le HECM pour l’achat fournit à l’emprunteur un prêt forfaitaire à taux fixe qui est appliqué à l’achat d’un logement. L’hypothèque inversée forme un privilège sur la propriété, tout comme le ferait un prêt traditionnel.

Qualifications de l’emprunteur

Les emprunteurs doivent remplir certaines conditions pour se qualifier pour un HECM à l’achat. Outre les règles d’âge, ces conditions doivent être remplies:

  • La maison achetée doit devenir votre résidence principale dans les 60 jours suivant la fermeture.
  • Vous devez être en mesure de continuer à payer les impôts fonciers, les assurances, les cotisations HOA ou tout autre coût d’entretien de la propriété.
  • Vous devez assister à une séance de conseil approuvée par HUD.
  • Vous ne devez avoir aucune dette fédérale.

Restrictions de propriété

Il existe également des restrictions sur les propriétés pouvant être achetées. La maison doit être une résidence unifamiliale. Un logement de deux à quatre logements est également acceptable à condition que vous occupiez l’un des logements à titre de résidence principale. Les maisons préfabriquées et les condos approuvés par la FHA sont également admissibles.

Acompte requis

Un acompte important est requis, généralement beaucoup plus que ce que vous paieriez sur une hypothèque traditionnelle. Vous devrez payer environ la moitié du prix de la maison en utilisant votre propre argent et vos économies, généralement entre 45% et 62%.

Cependant, l’acompte peut prendre la forme d’un cadeau d’amis ou de membres de la famille. Vous n’êtes pas obligé de posséder une propriété existante ou de vendre votre maison existante pour être admissible, tant que la maison que vous achetez via un HECM devient votre résidence principale.

A lire  Que signifie bloquer ou faire flotter votre taux hypothécaire?

Options de remboursement

La façon dont vous remboursez l’hypothèque dépend de vous. Vous pouvez effectuer des versements mensuels si vous le souhaitez, autant ou aussi peu que vous le souhaitez, ou vous ne pouvez effectuer aucun versement mensuel et le prêt sera remboursé comme le ferait un prêt hypothécaire inversé traditionnel – le solde serait exigible au moment de votre décès, lorsque vous quittez la maison d’une autre manière ou si vous ne respectez pas les conditions de l’hypothèque.

Avantages d’une hypothèque inversée à l’achat

Il est possible d’acheter une maison sans épuiser l’épargne-retraite pour effectuer des paiements mensuels réguliers, car aucun paiement mensuel n’est requis. Cela permet aux retraités ou aux préretraités d’acheter des maisons qui pourraient être dans un lieu de retraite plus attrayant ou mieux adapté à leurs besoins changeants sans perdre le pouvoir d’achat de tout leur pécule de retraite.

L’administration fédérale du logement fournit à ces prêts une fonction sans recours afin que vous ou vos héritiers ne deviez jamais plus que la valeur de la maison lorsque le HECM arrive à échéance.

Inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé à l’achat

L’un des plus gros inconvénients d’une hypothèque inversée est les frais remboursables. Les retraités qui ont des problèmes de trésorerie pourraient éventuellement trouver que les impôts fonciers, les assurances et autres dépenses deviennent difficiles à maintenir.

Un autre risque potentiel est que les intérêts courus finissent par ronger vos capitaux propres. Plus vous vivez et restez longtemps dans la propriété, plus il y a de chances que votre équité soit considérablement réduite ou même disparaisse.

Une autre crainte est que votre famille ne puisse pas reprendre la maison après votre décès. Ils devraient refinancer la propriété ou rembourser l’hypothèque inversée s’ils voulaient la conserver.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer