Les taux hypothécaires continuent d’établir de nouveaux records

Alors que les taux hypothécaires ont chuté régulièrement au cours des deux derniers mois, bon nombre d’entre eux sont maintenant en territoire record, certains taux fixes de 1 à 5 ans étant désormais disponibles pour moins de 2,00% auprès des courtiers à escompte.

Les inquiétudes suscitées par une deuxième vague de COVID-19 ont fait chuter le rendement des obligations à 5 ans du Canada à son propre niveau record, ce qui à son tour fait baisser les taux hypothécaires fixes.

HSBC Canada a mené la tendance plus tôt ce mois-ci en annonçant un prêt hypothécaire fixe de 5 ans avec assurance-défaut à 1,99%, le taux le plus bas jamais enregistré pour un prêt de 5 ans à l’époque. Il existe désormais plusieurs courtiers proposant des taux fixes de 5 ans à partir de 1,98%, voire inférieurs dans certains cas, bien que ces taux entraînent des conditions restrictives.

Le taux hypothécaire fixe le plus bas actuellement disponible, selon le site Web de comparaison de taux RateSpy.com, est le taux d’un an fixé à 1,69% (pour ceux qui déposent moins de 20% ou plus de 35%).

Même le taux fixe à 10 ans, souvent évité, atteint de nouveaux plus bas, actuellement disponibles au niveau national aussi bas que 2,84%.

«Les taux fixes sont très bon marché parce que les coûts de financement continuent de baisser», a déclaré à CMT le fondateur de RateSpy, Rob McLister, indiquant que le taux de swap à 5 ans n’était que de 8 points de base par rapport à son plus bas historique, le rendement des obligations de référence à 5 ans à un niveau record. et les spreads de crédit proches des plus bas de trois et quatre mois. « Avec un rapport économique baissier ou deux, nous pourrions glisser plus loin dans des profondeurs inexplorées, dès le mois prochain. »

McLister note que cet environnement de taux volatil peut poser des défis pour l’industrie, puisque les emprunteurs recherchent constamment le dernier taux record.

«Ce type d’environnement de taux n’est pas un jeu d’enfant pour les courtiers et les prêteurs. Les emprunteurs avisés continuent de surveiller les taux bien après leur approbation », a-t-il déclaré. «Quand ils voient mieux, ils demandent souvent mieux, parfois jusqu’à la fermeture. Le nombre d’ajustements de taux chez les prêteurs en ce moment est épique.  »

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Pourquoi les taux hypothécaires sont-ils si bas?

Un certain nombre de facteurs contribuent aux taux historiquement bas d’aujourd’hui. Comme mentionné ci-dessus, les investisseurs craignent qu’une deuxième vague de COVID entrave une reprise économique soutenue, ce qui a entraîné les rendements obligatairesqui mènent aux taux hypothécaires fixestomber.

De plus, les achats hebdomadaires d’obligations d’État de 5 milliards de dollars de la Banque du Canada ont continué de maintenir la confiance des prêteurs dans le fait que les marchés resteront liquides, ce qui leur permettra d’offrir des taux plus bas à mesure que les coûts de financement baissent.

«La BdC [quantitative easing] Les programmes contribuent à réduire les primes de risque qui ont élevé les écarts de prêts à taux fixe au-dessus de leurs niveaux normaux », a souligné Dave Larock, un courtier en hypothèques chez Integrated Mortgage Planners Inc.

«Les taux fixes et variables resteront probablement inférieurs ou égaux à leurs niveaux actuels aussi longtemps que la Banque continuera à voir du brouillard et des eaux agitées – et la plupart des prévisionnistes économiques prédisent maintenant que cela pourrait bien durer plusieurs années.

Les taux variables continuent également de baisser, même si le taux préférentielle taux auquel les prêts hypothécaires flottants sont fixésn’a pas bougé de 2,45%, où il est depuis le 10 avril.

Au lieu de cela, les prêteurs ont progressivement réduit leurs taux variables en augmentant leur remise par rapport au taux préférentiel.

Bien qu’ils soient loin du sommet – 1,00% nous avons vu pré-COVID, ils reprennent lentement le chemin du retour.

Le taux variable le plus bas disponible à l’échelle nationale est actuellement de 1,95% (prime – 0,50%), bien que certains courtiers à escompte offrent des taux aussi bas que 1,69% (taux préférentiel – 0,76%) pour les prêts hypothécaires assurés par défaut.

«Les coûts des prêteurs ont chuté après avoir augmenté pendant la crise du COVID», a noté McLister. «En conséquence, les prêteurs ont une marge bénéficiaire avec laquelle jouer. Sauf imprévu, il y a de fortes chances que nous puissions même voir le prime – 0,90% (1,55%) ou mieux d’ici la fin de cette année. »

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Vaut-il la peine de casser votre prêt hypothécaire actuel pour un taux record?

pourquoi les taux hypothécaires augmentent-ils?Bien que ces taux très bas soient une excellente nouvelle pour les nouveaux acheteurs, ils sont probablement une source de frustration pour les emprunteurs qui sont actuellement bloqués à des taux beaucoup plus élevés.

Par exemple, quelqu’un qui a bloqué un taux fixe de 5 ans il y a à peine six mois aurait probablement obtenu un taux d’environ 3,39%, le taux en vigueur à l’époque.

Avec un taux fixe comparable garanti par défaut de 5 ans maintenant aussi bas que 1,99%, cela peut être un écart trop important pour les emprunteurs actuels.

Ce qui soulève la question: vaut-il la peine de rompre votre prêt hypothécaire existant pour obtenir un taux inférieur? C’est une question difficile pour de nombreux détenteurs de taux fixe, qui feraient face à une pénalité de remboursement anticipé potentiellement écrasante.

La question a été explorée dans un article récent de Rates.ca, qui décrivait la situation réelle d’un emprunteur cassant un taux fixe de 5 ans de 3,39%, malgré une pénalité de 32000 $, afin de se verrouiller sur un taux beaucoup plus bas de 2,29% 5 – taux fixe d’un an.

Après avoir effectué un remboursement anticipé forfaitaire de 20% et réinvesti l’épargne mensuelle du paiement hypothécaire dans l’hypothèque sous la forme de remboursements anticipés, l’emprunteur sort étonnamment encore de 19 248 $ après les cinq ans.

Bien que cette stratégie ne soit pas pour tout le monde, elle peut valoir la peine d’être explorée si vous êtes actuellement bloqué à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. Si vous ne parvenez pas à exécuter un scénario similaire à celui ci-dessus pour votre propre situation, il peut être utile de contacter un courtier en hypothèques qui pourrait facilement faire les calculs pour voir si la rupture de votre prêt hypothécaire est logique.

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