Les taux hypothécaires fixes vont-ils augmenter?

Les acheteurs de prêts hypothécaires ont été traités à des taux fixes proches des plus bas de deux ans depuis des mois maintenant. Ils sont même inférieurs à la plupart des taux variables.

Mais combien de temps ces bonnes affaires à taux fixe peuvent-elles durer? C’est la question à 64 000 $ – et celle qui est soulevée avec une fréquence accrue après que les rendements obligataires ont bondi de plus de 30 points de base en moins d’une semaine plus tôt le mois dernier.

Les rendements obligataires mènent généralement aux taux hypothécaires fixes, de sorte que les attentes ont naturellement augmenté selon lesquelles les taux fixes commenceront à remonter par rapport à leurs creux de plusieurs années.

Pourtant, alors que certains prêteurs ont commencé à augmenter leurs taux fixes ces dernières semaines, il n’y a pas eu de mouvement en masse jusque là.

Tout cela soulève la question suivante: les acheteurs de prêts hypothécaires devraient-ils garantir les taux bas actuels tant que la situation est bonne, ou tenir dans l’espoir de continuer à baisser?

Dave Larock, de Integrated Mortgage Planners, considère que toute hausse de taux fixe est de nature à court terme.

«La récente flambée du rendement des obligations du gouvernement du Canada à cinq ans signifie que les taux hypothécaires fixes à cinq ans augmenteront probablement à court terme», a écrit Larock. «Je pense que toute remontée des rendements ne sera pas soutenue. Si j’ai raison, les emprunteurs qui doivent obtenir une approbation aujourd’hui devraient vérifier leur contrat hypothécaire pour confirmer si leur prêteur baissera leur taux s’il baisse entre le moment où ils sont approuvés et la conclusion de leur transaction. »

L’expert des taux, Rob McLister, a déclaré que ceux qui ont besoin d’une retenue de taux devraient surveiller de près où le rendement des obligations à 5 ans se clôturera à court terme.

«Si vous avez besoin d’un maintien des taux, agissez vite si vous voyez quelques clôtures au-dessus de 1,52% sur le rendement à 5 ans», a-t-il déclaré à CMT.

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«Les tarifs sont toujours une marche aléatoire, mais parfois plus que d’autres. C’est l’un de ces moments, car de grands accords commerciaux nous planent au-dessus de nos têtes, tout comme la carte du pétrole, tout comme une récession potentielle de la zone euro, tout comme le marché du crédit hors-champ et la volatilité liée à Trump.

De même, le panneau des perspectives de taux de Ratesupermarket.ca présente plusieurs voix affirmant que les taux fixes sont les plus susceptibles de se déplacer latéralement pour le moment.

«En supposant qu’il n’y ait pas de surprises liées au commerce (une hypothèse incertaine), nous prévoyons que les rendements et les taux hypothécaires fixes maintiendront un biais plat ou légèrement à la baisse», lit-on dans le résumé du panel.

Dan Eisner, président de True North Mortgage, a ajouté que «les rendements obligataires semblent réagir à chaque tweet de Trump ces derniers temps, mais nous n’avons pas vu de tendance se développer dans les deux sens, nous pensons donc que les taux fixes resteront stables au cours des prochains. semaines. »

Des taux fixes plus bas ont contribué à l’abordabilité

Bien que les acheteurs soient pressés en raison de la hausse rapide des prix des maisons sur de nombreux marchés immobiliers, la baisse des taux hypothécaires a contribué à atténuer la douleur… quelque peu.

Quiconque obtient un prêt hypothécaire sur un nouvel achat ou un renouvellement aujourd’hui économise déjà de l’argent par rapport aux taux du début de l’année.

Jetez un œil aux tarifs les plus bas disponibles au niveau national au début de l’année par rapport à aujourd’hui:

Taux fixes de 5 ans Janvier 2019 Septembre 2019 Différence Économies par tranche de 100 000 $ d’hypothèque
Ratio élevé (moins de 20% d’acompte) 3,24% 2,39% 85 pbs 4003,74 $ ou 43,14 $ par mois
Conventionnel (plus de 20% de moins) 3,44% 2,49% 95 pbs 4482 $ ou 48,64 $ par mois
Le refinancement 3,67% 2,59% 108 pbs 5105 $ ou 55,82 $ par mois
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Selon un rapport de la Banque nationale plus tôt cette année, la baisse des taux hypothécaires a facilité les frais de port mensuels pour les emprunteurs (et rappelez-vous que les taux ont encore baissé depuis lors).

«En effet, la chute libre des coûts de financement a été la plus importante depuis (le troisième trimestre de 2010)», ont écrit Matthieu Arseneau et Kyle Dahms, co-auteurs de la Mesure de l’abordabilité du logement de la Banque nationale du Canada.

Mais malgré la baisse des taux hypothécaires, le test de résistance hypothécaire utilisé pour qualifier les nouveaux emprunteurs est resté en grande partie inchangé, ont noté les auteurs.

«Alors que le taux hypothécaire contractuel a baissé de 68 points de base depuis décembre dernier, le taux admissible n’a baissé que de 15 points de base, ce qui signifie que la plupart des nouveaux acheteurs potentiels exclus par (le test de résistance hypothécaire) le sont toujours.»

Prenez des prévisions avec un grain de sel

En tant que consommateurs de prêts hypothécaires, essayez comme nous le pouvons de chronométrer le marché et de maximiser l’épargne des clients, voici un dernier rappel pour ne pas accorder trop d’importance aux prévisions de taux:

«Ne tenez pas compte de tous ceux qui pensent qu’ils sont assez intelligents pour savoir où seront les taux dans six mois», dit McLister.

En d’autres termes, les marchés et les situations géopolitiques peuvent tourner en un rien de temps, et votre décision hypothécaire ne devrait pas dépendre d’eux. Choisissez la meilleure combinaison de flexibilité et de valeur qui vous est disponible maintenant plutôt que de prendre un pari basé sur la direction que les gens pensent des taux.

Et si vous avez besoin d’aide pour étudier vos options, vous pouvez toujours contacter un courtier hypothécaire près de chez vous pour obtenir de l’aide.

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