Lignes de vie pour les emprunteurs indépendants

Les prêteurs privés ont été occupés ces dernières années et parmi leurs meilleurs clients figurent les emprunteurs indépendants.

«En tant que directeur de l’exploitation de l’une des principales maisons de courtage en prêts privés du pays, je vois beaucoup d’emprunteurs indépendants dans le même ensemble de circonstances», a déclaré Laura Martin de Matrix Mortgage Global. «Tout propriétaire / exploitant d’entreprise avisé voudra radier autant que possible ses dépenses d’entreprise, présentant ainsi un revenu annuel moins que représentatif dans sa déclaration de revenus T1 générale. Un entrepreneur, par exemple, pourrait rapporter 200 000 $ de revenus, mais en dépenser 150 000 $ entre le coût des matériaux de construction, des sous-traitants, des paiements par camion, etc. un peu d’impôt en le faisant.

Cependant, déclarer seulement 50 000 $ de revenu les désavantage nettement lorsqu’ils sont admissibles à une hypothèque.

«Réduisant ainsi considérablement leur capacité d’emprunt et d’achat», a poursuivi Martin. «Le test de résistance B-20 a fait en sorte que les banques de l’annexe A et les sociétés de fiducie ont dû refuser 20% d’emprunteurs supplémentaires parce qu’ils ne respectaient pas les lignes directrices.»

Ergo, les prêteurs privés ont vu leur part de marché passer de 3% en 2015 il y a à 12% l’année dernière. Alors que les emprunteurs dont le crédit est contusionné constituent une part importante de la clientèle des prêteurs privés, les salariés non traditionnels comme les travailleurs autonomes occupent également une place importante.

« [Private lenders] sont beaucoup plus disposés à considérer l’admissibilité des emprunteurs dans une perspective globale, en termes d’accessibilité réelle, et n’ont pas de lignes directrices établies pour le revenu et le crédit », a déclaré Martin. «Prêteurs privés et PRI [mortgage investment corporations] donner la priorité à l’actif avant tout, comme le crédit et les revenus. »

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Selon Statistique Canada, entre 15 et 20% des Canadiens sont des travailleurs autonomes, mais Martin estime que le nombre réel est plus élevé.

«Si vous incluez ceux qui ont une agitation secondaire, comme les entreprises de services de covoiturage et de livraison de nourriture toujours populaires et en croissance, vous envisagez quelque chose de plus proche de 35%.»

Matrix a financé plus de 400 prêts hypothécaires privés l’an dernier, dont au moins la moitié concernait des emprunteurs indépendants. Bien que les taux soient plus élevés et que jusqu’à 3% de frais soient payés, il y a un certain équilibre.

«En fin de compte, cela tend à s’équilibrer si l’on considère les impôts sur le revenu qu’ils ont économisés», dit-elle.

Les prêteurs privés sont principalement des mesures palliatives pour les emprunteurs, même les travailleurs indépendants, et le prêteur privé Wasah Malik de King Lending Capital dit qu’il redirige les clients vers les prêteurs B dans les 12 mois.

«La plupart de mes accords sont résiliés au bout d’un an, mais nous les guidons tout au long du processus et les envoyons finalement aux prêteurs B car ils n’ont pas à déclarer une ligne 150 – ils doivent simplement fournir six à 12 mois de relevés bancaires pour montrer les flux de trésorerie de l’entreprise », a déclaré Malik, ajoutant que 80% de ses clients sont des travailleurs indépendants.

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«Du côté B, ils peuvent toujours se qualifier en fonction des flux de trésorerie de leur entreprise.»

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