Marge de crédit sur valeur domiciliaire par rapport à une deuxième hypothèque

Une marge de crédit hypothécaire et un prêt sur valeur domiciliaire sont tous deux des prêts supplémentaires sur votre maison, mais beaucoup de gens ne connaissent pas la différence entre les deux, ni en quoi ils diffèrent d’une deuxième hypothèque.

Bien que les deux types de prêts empruntent sur la valeur nette de votre maison, la différence entre eux réside dans la manière dont les prêts sont remboursés et gérés par la banque. Un prêt sur valeur domiciliaire fonctionne comme une deuxième hypothèque, car l’argent est distribué en une somme forfaitaire.Une marge de crédit hypothécaire, en revanche, ne distribue de l’argent que sur une base renouvelable, comme une carte de crédit.

Parfois, les marges de crédit hypothécaire sont également considérées comme une deuxième hypothèque, car il s’agit d’un prêt garanti alors que vous avez déjà un autre prêt garanti par votre maison.

Comment fonctionne une deuxième hypothèque?

Une deuxième hypothèque ou un prêt sur valeur domiciliaire utilise votre maison comme garantie, tout comme votre hypothèque principale. Il vous permet d’emprunter de l’argent en fonction de la valeur nette de votre maison, soit la différence entre ce que vous devez sur votre première hypothèque et ce pour quoi vous pourriez vendre votre maison aujourd’hui.

Une deuxième hypothèque est versée en une seule fois au début du prêt. Le montant du paiement et la durée (durée) du prêt sont fixes. Une fois le prêt remboursé, vous devrez ouvrir un nouveau prêt pour emprunter à nouveau sur la valeur nette de votre maison.

Parfois, les gens utilisent une deuxième hypothèque comme acompte sur la maison, évitant ainsi l’assurance hypothécaire privée (PMI). Utilisée de cette façon, une deuxième hypothèque peut être qualifiée de prêt de «ferroutage» ou de «deuxième hypothèque souple».

Comment fonctionne une marge de crédit hypothécaire?

Une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable. La banque ouvre la ligne de crédit et la valeur nette de votre maison garantit le prêt. Une marge de crédit renouvelable signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant et effectuer des paiements mensuels. Les paiements sont déterminés par le montant que vous devez actuellement sur le prêt.

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Les HELOC ont généralement une période de tirage, par exemple 10 ans, pendant laquelle vous pouvez emprunter de l’argent. Ensuite, il y a une période de remboursement, par exemple 20 ans, pendant laquelle vous remboursez le prêt. Vous ne devez rien sur le prêt tant que vous n’avez pas commencé à en tirer.

Une fois que vous avez remboursé le prêt, vous pouvez l’emprunter à nouveau sans demander un autre prêt, comme une carte de crédit. Cependant, si la valeur de votre maison diminue considérablement, votre prêteur peut geler votre marge de crédit. Et il est important de garder à l’esprit que si vous manquez des paiements sur votre prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez mettre votre maison en danger.

Quelle option est la meilleure pour moi?

Les gens utilisent ces deux types de prêts pour diverses raisons: pour couvrir les réparations ou les rénovations domiciliaires, pour la consolidation de dettes, voire pour prendre de belles vacances. Mais ils doivent garder à l’esprit que ces prêts mettent leur maison en danger. Utiliser ces types de prêts pour rembourser la dette ne fait que déplacer la dette d’un prêt à un autre.

Si vous perdez votre emploi de manière inattendue ou si vous avez un problème médical grave et que vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, vous pourriez perdre votre maison. De plus, ces prêts réduisent la valeur nette que vous avez déjà construite sur votre maison.

Où dois-je placer ces prêts dans mon plan de remboursement de la dette?

Dans un plan de remboursement de la dette, il est important de placer une deuxième hypothèque ou une ligne de valeur nette du logement avec le reste de votre dette à la consommation. Il doit être remboursé avant de commencer à investir sérieusement, car les taux d’intérêt sur ces types de prêts sont généralement plus élevés que ceux de la plupart des prêts hypothécaires de premier rang.

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La deuxième hypothèque ou la marge de crédit hypothécaire peut être le dernier élément de votre plan de remboursement de la dette ou peut venir avant vos prêts étudiants, selon le taux d’intérêt de chaque prêt.

Dois-je utiliser un prêt immobilier comme fonds d’urgence?

Dans le passé, de nombreuses personnes utilisaient des lignes de crédit immobilier comme fonds d’urgence. Cependant, les banques ferment les lignes de valeur nette du logement et découragent cette pratique, même si un prêt a été en règle dans le passé.

Disons que vous utilisez votre ligne de valeur nette immobilière comme un fonds d’urgence. Et si vous perdez votre emploi? Vous auriez besoin de puiser dans cette ligne de valeur nette immobilière. Mais si vous ne trouvez pas un nouvel emploi assez rapidement, vous aurez du mal à gérer à la fois votre paiement hypothécaire et votre paiement sur la valeur nette de votre logement, en plus de toutes vos autres dépenses mensuelles.

Au fur et à mesure que le solde du prêt augmente, votre paiement augmentera, ce qui augmente les risques de défaut de paiement et de perte de votre maison. De plus, ces prêts ont souvent des frais de montage et des frais de clôture, sans parler des intérêts, ce qui les rend plus chers que les espèces.

L’utilisation d’une ligne de valeur nette immobilière comme fonds d’urgence est une pente glissante qui doit être évitée. Essayez plutôt d’économiser jusqu’à trois à six mois de dépenses pour couvrir toute urgence financière imprévue. Cela remet le contrôle de votre stabilité financière entre vos mains et ne met pas votre maison en péril et ne réduit pas la valeur nette que vous avez travaillé si dur à construire.

Mis à jour par Rachel Morgan Cautero.

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