Modification de prêt hypothécaire et faillite

Si vous avez eu un renversement de fortune, comme une mise à pied, et que vous avez du mal à honorer votre paiement hypothécaire mensuel et vos autres obligations financières, vous avez quelques options à votre disposition. Vous pouvez choisir de refinancer ou de modifier votre prêt immobilier, voire de déclarer faillite. Dans certains cas, vous pouvez combiner ces efforts, gardant ainsi votre maison, réduisant vos remboursements de prêt immobilier, évitant les défauts de paiement et sortant de l’endettement étouffant.

Qu’est-ce que la modification de prêt?

Lorsqu’un prêt devient difficile ou impossible à rembourser pour l’emprunteur, il peut être en mesure d’obtenir une modification de prêt. Un prêteur peut modifier les conditions pour abaisser le taux d’intérêt, prolonger la durée de remboursement ou même changer le type de prêt pour faciliter le remboursement par l’emprunteur.

Modifier un prêt hypothécaire

Le but d’une modification est de rendre le prêt abordable pour l’emprunteur et d’empêcher le prêteur de perdre plus d’argent qu’il n’en a besoin. Un prêteur hypothécaire peut modifier pratiquement toutes les modalités de paiement, notamment:

  • Baisser le taux d’intérêt
  • Conversion du prêt d’un prêt à taux variable en un prêt hypothécaire à taux fixe
  • Prolonger la durée, par exemple de 30 à 40 ans
  • Ajouter des arriérés à la fin du prêt
  • Report d’une partie du principal
  • Pardonner à certains des principaux

Avec une modification, le prêteur n’a pas à faire face à la saisie de la maison, ce qui peut être un processus coûteux.

Pour certains emprunteurs, un programme gouvernemental peut vous aider à obtenir des conditions plus favorables; le Flex Modification Program est un programme de prévention des saisies pour les prêts Fannie Mae ou Freddie Mac. Les prêteurs traditionnels peuvent également avoir leurs propres programmes de modification.

Certains programmes conçus pour aider les emprunteurs, tels que le Programme de modification à la maison abordable (HAMP), le Programme de refinancement à la maison abordable (HARP) et le programme de remplacement HARP de Freddie Mac (FMERR), ont expiré.

Différence entre refinancement et modification

Un refinancement remplace l’ancien prêt par un tout nouveau. Habituellement, le refinancement est conçu pour réduire le taux d’intérêt ou changer des conditions moins favorables, comme un taux ajustable, en des conditions plus favorables. Vous pouvez refinancer par l’intermédiaire de votre prêteur actuel ou d’un nouveau prêteur.

Pour refinancer, vous devez être solvable et la valeur de la propriété ne doit pas avoir chuté au point où le prêt est sous l’eau, ce qui signifie que vous ne pouvez pas devoir plus que la valeur de la propriété.

Une modification, en revanche, modifie les termes de la actuel prêt. Il ne nécessite pas le même niveau de solvabilité qu’un refinancement, bien que l’emprunteur doive démontrer qu’elle disposera de suffisamment de revenus pour effectuer les paiements. Il y a souvent plus de flexibilité dans ce qu’un prêteur peut être prêt à faire pour rendre le prêt abordable, mais le taux d’intérêt peut être plus élevé que celui que l’emprunteur pourrait obtenir dans un refinancement.

Modification pendant la faillite

Vous n’avez pas besoin d’attendre d’être au bord de la faillite pour demander une modification de prêt. Cependant, si vous avez déjà déclaré faillite, vous bénéficiez de la suspension automatique, qui est une injonction conçue pour arrêter les saisies et autres actions qui recouvrent les dettes. Cela donne aux débiteurs (les personnes déclarant faillite) une certaine marge de manœuvre pendant qu’ils éliminent leur dette par le biais d’un cas du chapitre 7 ou mettent en place un plan de remboursement dans un cas du chapitre 13.

A lire  Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation?

Comment ça fonctionne

Quand quelqu’un dépose une affaire de faillite, le tribunal de la faillite prend compétence sur presque tout ce qui touche aux finances du déclarant. Le débiteur est autorisé à poursuivre les transactions quotidiennes telles que l’achat de produits d’épicerie et le paiement des factures de services publics, actions considérées comme «dans le cours normal des affaires». Cependant, une modification de prêt n’est pas un «cours normal des affaires».

Le fait que le tribunal de la faillite doive prendre des mesures pour approuver la modification dépend en grande partie du fait que l’affaire relève du chapitre 7 ou du chapitre 13. Dans une affaire relevant du chapitre 7, qui dure généralement quatre à six mois, certains prêteurs demandent au débiteur d’obtenir l’approbation du tribunal. . Dans une affaire relevant du chapitre 13, le débiteur est toujours tenu d’obtenir l’approbation du tribunal, que le prêteur l’exige ou non. Pour obtenir cette approbation du tribunal, l’avocat du débiteur devra déposer une requête auprès du tribunal.

Considérations relatives au chapitre 13

Dans un cas du chapitre 13, le débiteur propose un plan pour payer ses dettes en effectuant un paiement à un syndic, qui distribue ensuite l’argent reçu aux créanciers qui ont déposé des réclamations appropriées. Le plan doit inclure certains types de dettes, comme les impôts sur le revenu en souffrance ou les obligations de soutien domestique telles que la pension alimentaire pour enfants et la pension alimentaire. Cela peut inclure des arriérés dus à la société de crédit hypothécaire ainsi que des créances garanties telles que des voitures.

Parce que les arriérés hypothécaires sont presque toujours intégrés dans la modification, l’avocat du débiteur devra également déposer une motion pour modifier le plan de paiement du chapitre 13 s’il souhaite supprimer les arriérés. En fonction de ce que le débiteur aurait pu avoir l’intention d’accomplir avec le plan du chapitre 13 – rembourser une dette prioritaire telle que les récents impôts sur le revenu ou la pension alimentaire pour enfants, ou rendre le paiement d’une voiture plus abordable – le débiteur peut décider qu’une affaire relevant du chapitre 13 n’est pas plus nécessaire ou utile. À ce stade, elle peut se demander s’il serait préférable de convertir l’affaire en chapitre 7 ou de la rejeter complètement.

Saisie de l’accord de modification

Pour obtenir une modification de prêt immobilier, vous devrez travailler avec le prêteur en suivant quelques étapes.

Application: La première est l’application. La plupart des prêteurs exigent une preuve de revenu pour s’assurer que l’emprunteur a au moins un revenu minimum pour effectuer des paiements modifiés. La plupart des prêteurs exigent également un rapport de solvabilité, bien qu’aucune cote de crédit minimale ou maximale ne soit nécessaire. Il s’agit généralement de déterminer le montant des autres dettes que l’emprunteur doit rembourser chaque mois.

Paiements d’essai: La deuxième est la période d’essai. Une fois que tous les documents sont remplis et que le prêteur détermine que l’emprunteur satisfera probablement à ses exigences minimales, l’emprunteur se verra offrir la possibilité d’effectuer une série de paiements d’essai. Trois paiements sont typiques.

A lire  Les types courants de prêts d'argent dur

Décision finale: Une fois que les paiements d’essai ont été effectués avec succès, le prêteur prendra une décision finale sur la modification et proposera la modification à l’emprunteur.

Qui peut se qualifier?

L’admissibilité dépendra de votre gestionnaire de prêts et du fait que votre prêt appartient à une banque ou à une société de prêts hypothécaires ou à une entité telle que Fannie Mae ou Freddie Mac. Chacun a ses propres exigences et critères. Mais en général, vous serez probablement admissible si:

  • Vous dépensez plus de 31% de votre revenu mensuel en frais de logement (paiement hypothécaire, assurance, taxes foncières, cotisations d’association de propriétaires)
  • Vous n’êtes par ailleurs pas admissible à un refinancement de l’hypothèque
  • Vous êtes soit en souffrance, soit en danger de défaut en raison d’un changement de situation financière
  • La valeur de la maison a diminué et vous devez plus que la maison ne vaut

Un exemple de modification en cas de faillite

Disons que le débiteur a déposé une plainte au titre du chapitre 13 et a inclus 5 000 $ en paiements hypothécaires en souffrance. Une fois le dossier déposé, le débiteur demande une modification de prêt auprès de sa société hypothécaire. Au chapitre 13, il continue de faire des paiements au fiduciaire du chapitre 13, qui comprend les 5 000 $ dus à la société de prêts hypothécaires.

Supposons qu’un an après le dépôt du dossier, la modification de l’hypothèque soit approuvée. D’ici là, le prêteur a été payé 1 000 $ au moyen de paiements au fiduciaire du chapitre 13. La modification du prêt comprend les 4 000 $ restant dus sur la réclamation d’arriérés.

Suppression des arriérés

Si le débiteur ne veut plus que de l’argent «supplémentaire» aille à la société de crédit hypothécaire, son avocat devra faire deux choses. Tout d’abord, l’avocat déposera une requête auprès du tribunal de la faillite pour demander au tribunal d’approuver la modification du prêt hypothécaire. Parfois, la requête doit être présentée pour une audience devant le juge; parfois, elle peut être conservée pendant une durée déterminée – souvent 24 jours – pour permettre à toute partie intéressée de s’y opposer. Si aucune partie ne s’y oppose et que les conditions sont favorables au débiteur, le juge de la faillite l’approuvera probablement. Si une partie s’y oppose, la modification sera fixée pour une audience afin de permettre à toutes les parties de témoigner et de plaider devant le juge.

Une fois qu’il a reçu une ordonnance du tribunal approuvant la modification et que le débiteur a effectivement conclu l’accord de modification, son avocat demandera au tribunal de modifier les termes du plan pour supprimer les arriérés envers la société de crédit hypothécaire. Cela impliquera également une motion. Le processus est similaire à la motion de modification du prêt. La requête doit être entendue ou elle reste au dossier pendant un certain temps pour donner aux créanciers une chance de l’examiner et de s’y opposer, le cas échéant.

Conversion au chapitre 7

En guise d’alternative, le débiteur peut renoncer au processus de modification du plan et déposer une motion pour se convertir en faillite au titre du chapitre 7 ou une motion pour rejeter complètement le dossier, selon les autres considérations financières que le débiteur pourrait avoir.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer