Mythes et idées fausses courants sur les prêts hypothécaires inversés

Bien que les prêts hypothécaires inversés soient disponibles au Canada depuis de nombreuses années, ils demeurent un produit souvent mal compris. Une hypothèque inversée est différente de la plupart des produits hypothécaires traditionnels; il s’agit d’une solution de financement à long terme qui donne aux emprunteurs de plus de 55 ans accès à une partie de la valeur nette qui existe déjà dans leur maison et la transforme en espèces libres d’impôt et sans paiement.

D’ici 2024, on s’attend à ce qu’un Canadien sur cinq soit âgé de 65 ans et plus. Le produit d’une hypothèque inversée peut être utilisé pour libérer des flux de trésorerie en remboursant les dettes existantes, pour aider à financer les services de soins à domicile, pour acheter une résidence secondaire ou pour assurer un héritage anticipé. De plus, les paiements sont complètement facultatifs, le produit est libre d’impôt et l’emprunteur ne devra jamais plus que la valeur de la maison.

Depuis le lancement de leur activité de prêt hypothécaire inversé en 2018, Equitable Bank s’est donné pour mission d’aider les courtiers à comprendre les avantages du produit afin de mieux servir leurs clients, en commençant par instaurer la confiance.

«Les clients doivent non seulement faire confiance à leur courtier, mais aussi faire confiance au prêteur qui fournit leur financement», a déclaré Paul von Martels, vice-président des prêts hypothécaires préférentiels et inversés chez Equitable Bank. «Nous avons la réputation de fournir un excellent service et continuons d’investir dans ces capacités, de sorte que toutes les personnes impliquées, des emprunteurs aux courtiers, en passant par les avocats et les évaluateurs, ont la plus grande confiance dans le processus.

Pour aider à élargir la compréhension d’une hypothèque inversée, von Martels a partagé certains mythes communs et expliqué pourquoi ils ne sont tout simplement pas vrais.

Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire inversé est difficile

Les futurs clients hypothécaires inversés peuvent avoir des attentes différentes quant à la façon dont ils souhaitent travailler avec leur courtier en hypothèques. Il peut y avoir des problèmes de mobilité ou peut-être qu’ils se sentent simplement plus à l’aise pour communiquer en personne ou au téléphone plutôt que de discuter via un appel vidéo. Dans certains cas, les emprunteurs peuvent agir par procuration ou par un membre de la famille.

Le processus est très similaire à un prêt hypothécaire standard – analyse des besoins de l’emprunteur, soumission de la demande, décision et enfin exécution. Ce qui est unique, c’est le besoin de conseils juridiques indépendants (ILA) pour les conjoints titulaires et non titulaires de titres. Il s’agit d’une sauvegarde importante de l’emprunteur conçue pour s’assurer que les emprunteurs comprennent les obligations et les détails de l’hypothèque.

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«Nous reconnaissons les besoins uniques de l’emprunteur et avons conçu des processus à l’appui. Nous sommes patients, flexibles et permettons aux clients et à leurs courtiers d’évoluer au rythme et de la manière qu’ils se sentent le plus à l’aise. Nous pouvons également agir rapidement, en concluant ces transactions du début à la fin en 1 semaine. « 

La banque me ramènera chez moi

La Banque Équitable enregistre des frais hypothécaires à 55% et, à condition que l’emprunteur continue de respecter ses obligations hypothécaires en cours, il ne devra jamais plus que la juste valeur marchande de la maison. Ceci est communément appelé une garantie de fonds propres non négative, ce qui signifie que si la valeur hypothécaire dépasse jamais la valeur de la propriété, Equitable Bank ne peut percevoir que sur la juste valeur marchande, pas plus.

Les hypothèques inversées sont considérées comme un prêt à recours limité, ce qui signifie que les prêteurs n’ont recours qu’à la propriété; les déficits de capitaux propres au moment de la vente ne sont pas de la responsabilité du client.

Les prêts hypothécaires inversés sont un produit de dernier recours

De plus en plus, ce produit est utilisé comme solution de planification financière où les emprunteurs accèdent à la valeur nette de leur maison, à des taux d’intérêt très compétitifs, pour optimiser les stratégies de portefeuille d’investissement, participer aux programmes fiscaux gouvernementaux ou ajouter à leur pécule pour les membres de la famille de la prochaine génération. . Les clients et les courtiers utilisent également les diverses fonctionnalités du produit pour réduire le coût d’emprunt, comme l’utilisation du produit forfaitaire d’Equitable Bank ou la mise en place d’avances planifiées.

Le récit des prêts hypothécaires inversés est en train de changer et les gens en prennent note. Le produit est amélioré, les tarifs sont plus bas et, plus que jamais, il répond à un besoin critique de planification financière: vieillir sur place.

Les emprunteurs sont bloqués à vie avec une hypothèque inversée

Un emprunteur ne doit jamais se sentir piégé ou lié à un produit. Cela dit, il est important pour les emprunteurs de comprendre les options de remboursement anticipé. Les hypothèques inversées sont un produit à plus long terme et pourraient ne pas être la meilleure option pour les clients qui souhaitent rembourser dans quelques années.

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La Banque Équitable comprend que ses clients hypothécaires inversés ont besoin de souplesse à cet égard et ont considérablement amélioré les frais de remboursement anticipé et les indemnités offertes.

«Un exemple est que si un emprunteur emménage dans un établissement de soins de longue durée, 50% des frais sont annulés, de même si le dernier emprunteur survivant décède, il est entièrement annulé», a déclaré Joe Flor, directeur des ventes nationales à Equitable Bank. «En général, les fonctions de remboursement anticipé d’Equitable Bank permettent aux clients de rembourser des montants importants d’intérêts et de principal sans encourir de frais. C’est la flexibilité dont les gens ont besoin et qu’ils attendent. »

Les tarifs sont trop élevés

Pour ceux qui sont moins familiers avec les prêts hypothécaires inversés, on pense que les taux sont exorbitants et ressemblent davantage aux taux des prêts privés, plus proches de 10% par exemple. Ce n’est certainement pas le cas.

«Nos taux fixes varient de 3,79% à 4,69%. Beaucoup moins que ce que les gens pensent », a déclaré von Martels. «Les frais uniques d’installation, les évaluations et l’assistance juridique varient entre 2 500 $ et 4 000 $. Les intérêts courus sont composés, mais pour les emprunteurs ayant d’autres sources de flux de trésorerie, il existe des options pour minimiser le coût des intérêts avec un remboursement mensuel partiel ou complet des intérêts. La combinaison de nos tarifs plus bas et de nos frais de remboursement anticipé permet aux clients d’économiser des dizaines de milliers de dollars d’intérêts sur une durée moyenne. »

À l’autre extrémité du spectre de tarification du crédit, les prêts hypothécaires inversés sont généralement comparés aux HELOC. Malheureusement pour ceux qui n’ont pas de HELOC déjà en place, les normes de qualification du revenu peuvent être assez difficiles à respecter sur un revenu de retraite et elles n’offrent pas bon nombre des garanties d’emprunteur favorables que les hypothèques inversées font.

En fin de compte, von Martels dit qu’il s’agit de renforcer la confiance et les connaissances avec les partenaires de l’industrie. Equitable Bank est établie de longue date et gère plus de 30 milliards de dollars d’actifs.

«Nous avons la réputation d’être un prêteur discipliné avec un engagement fort envers ses partenaires courtiers en hypothèques. Notre activité de prêt hypothécaire inversé n’est pas différente. Nous sommes là pour le long terme et continuerons d’apprendre et de nous améliorer. C’est notre engagement envers nos courtiers partenaires. »

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