Obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome

Si vous êtes travailleur autonome, vous pensez peut-être qu’obtenir un prêt hypothécaire est hors de votre portée. Mais travailler pour vous-même ne signifie pas nécessairement que vous devrez renoncer à être propriétaire d’une maison. Le processus peut sembler un peu différent.

Nous expliquons comment obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes travailleur autonome, de la paperasse dont vous aurez besoin, à la façon dont vos antécédents professionnels et votre pointage de crédit jouent dans l’équation.

L’historique de travail compte

Dans ce cas, votre historique de travail compte. Les prêteurs veulent voir que vous tirez un revenu stable depuis au moins deux ans et avoir les documents nécessaires pour le prouver. Ceci est particulièrement important si vous êtes un ouvrier 1099.

Alors, pourquoi votre historique de travail est-il important? Les sociétés hypothécaires veulent s’assurer que vous serez en mesure de payer l’hypothèque, que vous rapportiez un revenu stable et que votre revenu a évolué à la hausse au fil des ans.

Une chose importante à noter: si vous êtes récemment devenu travailleur autonome et que vous possédez un W-2 d’un domaine similaire, certains prêteurs feront une exception à la règle des deux ans.

Vos antécédents professionnels entre également en jeu lorsque les prêteurs déterminent le montant de votre approbation. Voici pourquoi c’est important: les prêteurs prennent généralement une moyenne de vos revenus des dernières années pour déterminer le montant du prêt hypothécaire pour lequel vous serez approuvé.

Les papiers dont vous aurez besoin

Les documents dont vous aurez besoin pour demander un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant peuvent être un peu plus détaillés que si vous étiez un employé W-2.

Vous devrez fournir des documents allant des déclarations de revenus des entreprises et des particuliers des deux dernières années, des déclarations de profits et pertes, ou un formulaire 1099, des relevés bancaires professionnels, une liste de vos actifs, voire une liste de toutes vos dettes et mensualités. Dans ce cas, il peut être utile d’engager un comptable pour vous aider à préparer les documents nécessaires afin de ne rien oublier ou oublier.

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Construisez d’abord votre pointage de crédit

Lorsque vous essayez d’obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur autonome, votre cote de crédit est importante. Assurez-vous que votre pointage de crédit est en parfait état lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, et si vous pouvez attendre de rembourser une dette importante avant de faire une demande, faites-le. Il est également utile de vérifier attentivement votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs. Un prêteur peut également vérifier le rapport de crédit de votre entreprise, alors assurez-vous que vous y êtes également couvert.

Un autre grand indicateur de savoir si vous serez approuvé? Un faible ratio dette / revenu, comme dans la partie de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de la dette, comme les prêts étudiants ou le paiement d’une voiture. Les prêteurs préfèrent également que vous n’ayez aucune dette de consommation (c.-à-d. Dette de carte de crédit) et de grandes réserves de liquidités.

Les déductions peuvent vous nuire

En tant que propriétaire d’entreprise, vous connaissez probablement les déductions fiscales pour les entreprises et la façon dont elles peuvent vous aider à réduire votre revenu imposable et votre facture fiscale.

Mais lors d’une demande d’hypothèque, ces déductions peuvent en fait vous nuire. Voici pourquoi: Les prêteurs tiennent généralement compte de votre revenu après déduction lorsqu’ils décident d’approuver votre demande de prêt hypothécaire. Donc, si vous demandez beaucoup de déductions lorsque vous faites vos impôts, cela peut en fait réduire votre revenu après déduction de manière si significative que vous pourriez ne pas être admissible à un prêt hypothécaire, ou le montant de l’approbation peut être trop faible, alors gardez cela à l’esprit lorsque vous demandez déductions sur vos impôts.

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Le fait de demander – et d’être approuvé – un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome peut sembler intimidant, mais ce n’est pas aussi compliqué que vous pourriez le penser. Pourvu que vous ayez la documentation appropriée, une cote de crédit élevée et un faible ratio dette / revenu, ainsi qu’un revenu sain et des réserves de liquidités, il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome.

Autres conseils à prendre en compte

  • Étant donné que l’obtention d’un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome peut être plus compliquée que si vous étiez salarié, vous voudrez peut-être envisager de faire appel à un courtier en hypothèques.
  • Un autre professionnel qui vaut peut-être la peine d’être payé? Un comptable, qui peut vous aider à rassembler les documents nécessaires lors d’une demande de prêt hypothécaire.
  • La cote de crédit et le ratio d’endettement sont importants, alors assurez-vous que ces deux éléments sont en bon état avant de demander un prêt hypothécaire.
  • Ne mélangez pas les comptes professionnels et personnels. Cela peut nuire à vos chances d’être approuvé pour une hypothèque.
  • Vous devrez peut-être proposer une mise de fonds plus importante pour être admissible à un prêt hypothécaire, alors assurez-vous d’en tenir compte dans vos plans.
  • Si vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire par vous-même, vous pouvez faire une demande auprès d’un coemprunteur pour améliorer vos chances.

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