Options d’allègement hypothécaire contre le coronavirus

La pandémie de COVID-19 a laissé des millions d’Américains au chômage, et beaucoup d’autres ont vu des salaires perdus et des heures de travail réduites en raison de diverses commandes d’abris sur place à travers le pays.

Les pertes financières font que de nombreux ménages s’inquiètent de la façon dont ils paieront leurs factures et, pour les propriétaires en particulier, leurs hypothèques – pour la plupart, la plus grosse facture du mois.

Heureusement, le gouvernement fédéral est intervenu pour offrir son aide. En vertu de la loi sur l’aide, le soulagement et la sécurité du coronavirus (la loi CARES), les propriétaires ayant des prêts immobiliers garantis par le gouvernement fédéral peuvent demander une abstention si la pandémie de COVID-19 a causé des difficultés financières. L’abstention permet à ces emprunteurs de suspendre les paiements mensuels pendant une période prolongée pendant qu’ils se remettent sur pied.

Aide hypothécaire

Quels prêts sont admissibles à l’abstention en vertu de la Loi CARES?

Tout prêt hypothécaire garanti par le gouvernement fédéral peut être admissible à l’abstention en vertu de la Loi CARES. Ceci comprend:

  • Prêts appartenant à Fannie Mae ou Freddie Mac
  • Prêts FHA, y compris les prêts hypothécaires à la conversion de la valeur nette du logement (hypothèques inversées)
  • Prêts VA
  • Prêts USDA
  • Prêts au logement d’origine hawaïenne
  • Prêts immobiliers indiens garantis par le HUD

Comment demander l’abstention

Tout emprunteur qui a connu des difficultés financières en raison de l’épidémie de COVID-19 – directement ou indirectement – peut demander une abstention en vertu de la Loi CARES. Si vous êtes intéressé par un plan d’abstention, vous devrez soumettre une demande au gestionnaire de votre prêt. Vous n’aurez pas à présenter de preuve que vous éprouvez des difficultés financières, mais on vous demandera des détails sur votre situation financière. Vous devriez avoir votre numéro de compte et d’autres détails à portée de main lorsque vous appelez.

Avec certains prêteurs, vous pouvez demander votre abstention de paiement en ligne (Bank of America propose cela, par exemple).D’autres agents peuvent vous demander d’appeler pour demander la réparation. Si vous appelez, préparez-vous à de longs délais d’attente. Selon la Mortgage Bankers Association, le volume d’appels des agents de service reste élevé, les clients subissant des mises en attente prolongées et des temps d’appel plus longs.

Qu’arrive-t-il aux paiements suspendus?

Il n’y a pas de règle définie sur la façon dont les serveurs doivent gérer vos paiements suspendus, alors assurez-vous de demander avant de mettre en place un plan d’abstention. Certains peuvent exiger un paiement forfaitaire une fois que votre période d’abstention se termine, tandis que d’autres vous permettront de virer les paiements manqués à la fin de la durée de votre prêt (prolongeant essentiellement votre prêt pour le nombre de mois où vous êtes en abstention.)

Avec les prêts qui sont soutenus par Fannie Mae ou Freddie Mac, les propriétaires ne seront pas tenus de rembourser la totalité du montant manquant «à moins qu’ils ne soient en mesure de le faire», selon l’Agence fédérale de financement du logement. Les administrateurs de ces prêts contacteront les emprunteurs 30 jours avant la fin de leur plan d’abstention pour organiser un plan de remboursement, une prolongation de prêt ou une modification de prêt.

L’abstention affecte-t-elle votre pointage de crédit?

En vertu de la partie de la protection du crédit de la Loi CARES, l’abstention ne peut pas affecter votre pointage de crédit à moins que vous ne soyez déjà en retard sur votre prêt hypothécaire. La loi demande aux administrateurs de déclarer vos paiements comme «courants» tant que vous êtes sur un plan d’abstention approuvé.

Dans le cas où vous êtes déjà en retard sur vos paiements hypothécaires, le gestionnaire peut continuer à signaler votre statut en souffrance aux bureaux de crédit pendant toute la durée de votre période d’abstention ou jusqu’à ce que vous actualisiez votre compte.

Que faire si vous n’avez pas de prêt garanti par le gouvernement fédéral

Si vous n’avez pas de prêt garanti par le gouvernement fédéral, vous pouvez toujours avoir des options. Le CFPB et d’autres agences encouragent les prêteurs à fournir des secours.

Vous devrez contacter votre réparateur pour savoir exactement de quoi il s’agit, mais beaucoup offrent plusieurs options de secours parmi lesquelles vous pouvez choisir, y compris l’abstention. En plus de l’abstention, certaines autres options d’allégement hypothécaire auxquelles vous pourriez être admissible comprennent:

  • Refinancement, qui pourrait vous aider à réduire vos mensualités
  • Une modification de prêt, pour changer les conditions de votre prêt hypothécaire
  • Une vente à découvert, qui vous permet de vendre votre maison à un prix inférieur au solde de votre prêt

Certains États offrent également un allégement hypothécaire, ce qui peut donc être une option si votre prêt n’est pas garanti par le gouvernement fédéral.

Avancer

Si vous êtes approuvé pour une sorte de programme d’allégement hypothécaire, demandez à votre agent de service de le confirmer par écrit. Vous devez également porter une attention particulière à votre rapport de crédit et à vos relevés hypothécaires mensuels pour vous assurer que votre score ne change pas et que vous ne payez pas de frais de retard ou de pénalités.

Une fois que vous vous êtes remis sur pied financièrement, contactez votre agent de service pour mettre fin à votre programme de secours et reprendre le cours de vos paiements.

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