Origines en baisse malgré le bénéfice du B-20

Bien que les courtiers se soient tournés en masse vers les coopératives de crédit depuis le 1er janvier, la flambée attendue des créations de prêts hypothécaires de ces dernières ne s’est pas encore matérialisée.

«Le marché est un peu mou à travers le pays,» Dave Schurman, chef de la direction de la division des investissements corporatifs chez FirstOntario Credit Union. «Les volumes de prêts hypothécaires sont nettement en baisse d’une année sur l’autre, par rapport à l’année dernière. Vous pouvez dire que c’est B-20; Je pense que c’est probablement une combinaison de choses, mais quelles que soient les raisons pour lesquelles le marché est actuellement en baisse. Certaines personnes peuvent choisir de ne pas vendre. »

Une autre raison est que, depuis le début de l’année, il y a moins de refinancements.

« Une chose a fait B-20, mis à part le test de résistance, c’est qu’il a arrêté de nombreux refinancements », a poursuivi Schurman. «Vous pouvez refinancer avec votre propre institution même si vous n’êtes pas admissible au test de résistance, mais vous ne pouvez pas refinancer avec une autre institution – vous devez vous requalifier. Une grande partie de l’activité hypothécaire consiste en des refinancements, pas de nouvelles ventes. Un grand nombre de ces réglementations ont ralenti les activités de refinancement. »

Dans la région du Grand Toronto, les ventes de maisons ont diminué de 39,5% le mois dernier par rapport à un an plus tôt, selon les chiffres publiés par le Toronto Real Estate Board. Mais avec la hausse des taux d’intérêt et les décideurs qui s’efforcent de refroidir les marchés immobiliers surchauffés, il fallait peut-être s’y attendre.

« Ce n’est pas spécifique à nous, c’est spécifique à tout prêteur hypothécaire parce qu’il y a moins de ventes », a déclaré Schurman. «Je ne sais pas si c’est complètement planifié par le gouvernement quand ils apportent des changements aux règles comme celui-ci, mais ils cherchaient évidemment à résoudre certains problèmes, dont l’un était l’endettement croissant, l’autre était le caractère inabordable dans la région du Grand Toronto et de Vancouver. Lorsque cela se produit, il y a parfois des effets secondaires pour des zones qui ne sont pas hors de prix. Ils se font prendre avec des éclats d’obus.

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Même si les tests de résistance des prêts hypothécaires sont principalement la raison pour laquelle les coopératives de crédit ont été considérées comme bénéficiant du B-20 – elles ne sont pas réglementées par le BSIF – Schurman dit qu’elles ne prêtent pas de l’argent simplement parce qu’elles peuvent.

«Dans notre esprit, il n’y a rien de mal avec le test de résistance. Si quelqu’un ne peut pas se permettre une augmentation de taux de 2 p. 100, il devrait probablement revoir ce qu’il fait. Nous ne sommes pas en train de donner à quelqu’un une hypothèque qu’il ne peut se permettre si les taux augmentent », a-t-il déclaré. «Étant une institution financière appartenant à nos membres, nous sommes en affaires pour faire ce qui est juste pour nos membres, et si nos membres n’ont pas les moyens de payer quelque chose, nous allons travailler avec eux pour les aider à comprendre cela. Nous n’allons pas simplement donner de l’argent à quelqu’un parce qu’il le veut et ensuite avoir un signe de forclusion sur sa pelouse avec deux ans de retard parce que les taux d’intérêt ont augmenté.

En entendant le PDG de l’Association canadienne des coopératives de crédit, ce n’est pas surprenant. Elle dit que les coopératives de crédit sont principalement redevables à leurs membres.

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«Les coopératives de crédit sont, de par leur nature, assez conservatrices dans leurs prêts», a déclaré Martha Durdin. «Ils se heurtent également à leurs plafonds en matière de capital et leur objectif est de servir leurs membres et d’aider leurs membres à atteindre leurs objectifs financiers, ils vont donc examiner les opportunités qui leur sont offertes et si cela a du sens pour le l’organisation, l’emprunteur, la caisse populaire, ils rédigeront l’hypothèque.

Certaines coopératives de crédit, comme Vancouver City Savings et FirstOntario, élaborent leurs propres critères de souscription, de sorte qu’une augmentation des créations ne se concrétisera peut-être jamais.

«À un moment donné, nous pouvons être réglementés par exactement le même [OSFI] mesures », a déclaré Schurman. «Mais nous ne voulons toujours pas être considérés comme des prêteurs voyous, où si vous êtes refusé par tout le monde, vous pouvez vous adresser à la caisse populaire.

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