Pourquoi les taux hypothécaires augmentent-ils?

Les craintes liées à la pandémie du COVID-19 et à la chute des prix du pétrole ont fait chuter les taux hypothécaires à des niveaux bas de plusieurs années au cours des deux dernières semaines.

Mais maintenant, certains prêteurs commencent en fait à augmenter les taux.

Les taux fixes à certaines conditions ont augmenté progressivement, tandis que certaines des grandes banques ont discrètement réduit leurs remises sur les taux préférentiels (ce qui affecte les taux flottants).

La Banque Scotia, par exemple, a relevé samedi son taux variable fermé sur 5 ans de 60 points de pourcentage, le faisant passer de 3,45% à 4,05%.

Une foule d’autres prêteurs ont également réduit leurs remises de prime de 20 à 75 points de base. Chez un prêteur, par exemple, un nouvel emprunteur aurait pu obtenir un prêt hypothécaire variable de 5 ans à ratio élevé au taux préférentiel – 1,00% ou 2,45%. Aujourd’hui, ce même taux est maintenant Prime – 0,25% ou 3,20%.

Alors que se passe-t-il? La peur a saturé le marché au point que les prêteurs sont désormais préoccupés par la liquidité et la hausse des défauts de paiement, selon les observateurs.

«Je pense que si vous êtes une banque, vous avez peur des pertes en ce moment», a déclaré Shawn Stillman, fondateur de HypothèqueOutlet.ca, à CMT. «Les banques sont là pour gagner de l’argent, et si elles ne pensent pas pouvoir gagner de l’argent parce que tout à coup leur taux de défaut va augmenter, alors elles vont se protéger. en augmentant les tarifs. »

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En plus du potentiel d’augmentation des taux de défaut, Stillman dit qu’avec plus de personnes confrontées à des licenciements temporaires en raison du coronavirus, plus de personnes commenceront à tirer parti de leur crédit disponible.

«Si vous êtes une entreprise et que vous avez une marge de crédit, vous utilisez cette marge de crédit. Si vous avez des cartes de crédit, vous maximisez ces cartes de crédit. Vous utilisez votre capacité à emprunter plus d’argent et cela devient un choc pour le système », a déclaré Stillman. Essentiellement, les banques pourraient faire face à une augmentation croissante des facilités de crédit disponibles, ce qui pourrait remettre en question leur capacité à financer la totalité de ce crédit.

C’est l’une des raisons pour lesquelles le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a annoncé vendredi qu’il abaissait les exigences de fonds propres des banques, ce qui libérerait une capacité de prêt supplémentaire de 300 milliards de dollars.

Malgré la réduction d’urgence des taux de la Banque du Canada vendredi, les marchés prévoient toujours une réduction supplémentaire de 50 points de base lorsque la Banque se réunira le mois prochain. Cela ramènera le taux des prêts à un jour au Canada à 0,25%.

Sachant cela, les banques commencent à augmenter les escomptes par rapport au taux préférentiel afin que l’économie du financement des prêts hypothécaires à taux variable continue de prendre du sens.

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«Nous avons déjà vu ces mouvements de taux de choc et de crainte», a écrit Rob McLister, fondateur de RateSpy.com. «Le 6 octobre 2008, au beau milieu de la crise du crédit, la TD a choqué le marché avec une augmentation massive des taux de 100 points de base pour atteindre le taux préférentiel + 1,00%. Il s’appliquait aux nouveaux clients variables et HELOC. Les tarifs TD étaient inférieurs au taux préférentiel quelques jours auparavant. »

Conseils aux acheteurs de prêts hypothécaires

Pour ceux qui recherchent un nouveau prêt hypothécaire et qui penchent vers un taux variable, les experts recommandent d’obtenir une retenue de taux dès que possible.

«Je dirais d’agir le plus tôt possible. Fondamentalement, ce n’est pas le moment de réfléchir », a déclaré Stillman. «Verrouillez-le maintenant et si quelque chose change d’avis, vous pouvez changer d’avis. Mais il y a de fortes chances qu’il ne soit pas disponible (dans quelques jours). »

McLister conseille la même chose, que vous achetiez un taux fixe ou une variable.

«Les taux fixes n’augmentent pas comme les taux variables, pas encore», a-t-il noté. «Mais il y a un risque qu’ils pourraient. Obtenez rapidement une garantie de taux si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire fixe au cours des quatre prochains mois. »

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