Préapprobation hypothécaire: qu’est-ce que c’est?

Une préapprobation hypothécaire est un document officiel qui détaille le montant qu’un prêteur est prêt à vous laisser emprunter. Certains vendeurs exigent une autorisation préalable de prêt hypothécaire avant d’accepter votre offre d’achat d’une maison.

Lorsque vous êtes à la recherche d’une nouvelle maison, une lettre de préapprobation de prêt hypothécaire indique aux vendeurs que vous êtes sérieux au sujet de l’achat – ils peuvent être plus disposés à négocier avec vous si vous avez la lettre en main. La lettre accélère le processus de vente d’une maison – plus tôt vous pouvez obtenir l’approbation d’une hypothèque, plus vite la maison est vendue.

Qu’est-ce que la préapprobation hypothécaire?

Votre préapprobation hypothécaire est une lettre d’un prêteur immobilier indiquant le montant maximal que le prêteur est prêt à vous accorder.

Certains propriétaires confondent préapprobation et pré-qualification – c’est facile à faire – mais bien que ces termes présentent certaines similitudes, ils présentent des différences importantes.

La pré-qualification ne nécessite généralement pas une vérification de crédit rigoureuse et, comme elle utilise les détails que vous fournissez à la place d’un bureau de crédit, ce n’est pas un document officiel.

D’autre part, la préapprobation vous donnera une idée du montant de la maison que vous pouvez vous permettre et des prêteurs potentiels avec lesquels vous pouvez travailler. Fondamentalement, c’est une prédiction plus solide du montant de votre prêt hypothécaire, car elle est basée sur les données du bureau de crédit.

Comment fonctionne l’approbation préalable d’un prêt hypothécaire?

Vous obtenez une lettre de pré-approbation en remplissant une demande de prêt. Les prêteurs vous demanderont des documents financiers spécifiques, comme des déclarations de revenus, des talons de paie et l’accès à vos comptes bancaires et d’investissement.

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Tous les prêteurs ont des processus et des procédures différents, mais la plupart vous demandent de signer une vérification de crédit et de remettre d’autres documents financiers. L’accès à votre historique de crédit permet au prêteur de voir ce que vous pouvez vous permettre d’emprunter et de rembourser raisonnablement par mensualités. Selon la quantité de travail nécessaire à vos documents, l’examen de votre demande peut prendre plusieurs jours.

Si vous êtes admissible, vous recevrez une lettre de pré-approbation. Cette lettre est généralement valide pour un maximum de 90 jours, mais différents prêteurs ont des limites différentes pour la durée de validité des lettres de pré-approbation.

Avantages et inconvénients de l’approbation préalable d’un prêt hypothécaire

Pros expliqués

  • Accélère le processus d’achat d’une maison: Si les vendeurs rencontrent des gens qui aiment la maison mais ne sont pas nécessairement prêts à l’acheter, cela signifie qu’ils vont la garder sur le marché (et peut-être continuer à effectuer eux-mêmes des paiements à la maison). Plus vite vous montrerez que vous êtes sérieux au sujet de l’achat d’une maison avec une préapprobation de prêt hypothécaire, plus le processus d’achat d’une maison se déroulera rapidement.
  • Vous pouvez magasiner pour des tarifs bas: Vous n’avez pas à vous contenter d’une approbation préalable du premier prêteur auprès duquel vous postulez. Vous pouvez remplir plusieurs demandes auprès de nombreux prêteurs pour voir lesquels vous offriront le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions. Les modèles de notation de crédit comme FICO évaluent des demandes similaires et peuvent faire la différence lorsque vous magasinez des taux par rapport à une demande de prêt unique. Si vous postulez pour de nombreux prêts immobiliers différents dans les 30 jours, cela comptera comme une seule demande sérieuse sur votre rapport de crédit plutôt que comme plusieurs demandes de réduction de score.

Contre expliqué

  • Expire après un laps de temps défini: Les pré-approbations hypothécaires ne durent pas éternellement. Différents prêteurs ont des dates d’expiration différentes, parfois dans les 30 jours suivant l’approbation. Si vous ne trouvez pas de maison dans les 30 jours, cela pourrait signifier que vous devrez demander une nouvelle lettre de pré-approbation et cela entraînera une autre baisse temporaire de votre cote de crédit.
  • Ne vous garantira pas un prêt immobilier: Les pré-approbations hypothécaires ne sont pas approbations. Il est toujours possible que si vos finances changent après avoir été préapprouvée, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt immobilier lorsque vous en faites la demande officielle.
  • Dings votre pointage de crédit: Les pré-approbations hypothécaires traditionnelles demanderont l’accès à votre pointage de crédit et à vos antécédents, ce qui est une enquête de crédit difficile et entraîne temporairement une baisse de votre cote de crédit. Bien qu’elle ne soit pas permanente, elle peut affecter les taux d’emprunt et les conditions d’autres choses dans un avenir immédiat, comme une carte de crédit ou un prêt automobile. Vous voudrez peut-être attendre quelques mois après l’achat d’une maison avant de demander d’autres prêts ou crédits.

Points clés à retenir

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