Prêt immobilier vs refinancement: quelle est la différence?

Plus vous avez payé pour votre prêt hypothécaire, plus vous avez d’options financières. Les prêts sur valeur domiciliaire et les refinancements sont deux de ces options pour retirer de l’argent de votre accession à la propriété.

Les deux ne sont pas identiques. Bien que les deux dépendent de la valeur nette que vous avez construite dans votre maison, les similitudes entre ces produits financiers s’arrêtent là. De la façon dont ils sont utilisés et quand les utiliser, à ce qu’ils coûtent et comment les rembourser, les prêts sur valeur domiciliaire et les refinancements sont des options radicalement différentes, chacune avec ses avantages, ses inconvénients et ses meilleures utilisations.

Prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d’exploiter la valeur nette de votre maison. Vous pouvez utiliser cet argent pour payer les réparations ou les rénovations domiciliaires, les frais de scolarité, les factures médicales ou toute autre dépense importante que vous pourriez avoir à faire. Essentiellement, un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque plus petite.

Par exemple, disons que votre maison vaut 250 000 $. Il vous reste 180 000 $ à payer sur votre prêt hypothécaire. La différence de valeur entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire – 70 000 $ – correspond à la valeur nette de votre maison. Vous pourriez contracter un prêt immobilier pour accéder à une partie de ces 70 000 $ en espèces.

Comment ils travaillent

Parce que les prêts sur valeur domiciliaire sont essentiellement des hypothèques de deuxième rang, ils fonctionnent un peu comme votre premier. Vous allez choisir un prêteur, remplir une demande, envoyer votre documentation, attendre l’approbation et conclure le prêt. Vous recevrez un paiement forfaitaire pour le montant de votre prêt, que vous rembourserez mois par mois comme vous le faites avec votre hypothèque initiale. Habituellement, vous devrez rembourser votre prêt immobilier dans les 15 ans (ou plus tôt, selon la durée de votre prêt).

Frais

Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement assortis de taux plus élevés que les prêts hypothécaires ou les prêts de refinancement, car ce sont des prêts de second rang. Cela signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, le prêteur sur votre hypothèque initiale a le premier droit à la propriété, et non votre prêteur sur la valeur nette de votre propriété. Cela fait d’eux un risque plus élevé. Par conséquent, des taux d’intérêt plus élevés offrent aux prêteurs une protection supplémentaire.

Refinancements

Contrairement à un prêt immobilier, un refinancement n’est pas une deuxième hypothèque. Au lieu de cela, il remplace votre prêt immobilier existant. Si vous refinancez un prêt à plus long terme ou un taux d’intérêt plus bas, cela peut signifier un paiement mensuel moins élevé et moins d’intérêts payés au fil du temps. Vous pouvez également refinancer pour passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe afin que vous puissiez verrouiller un taux inférieur à long terme.

Un refinancement en retrait est différent d’un refinancement régulier en ce sens que vous pouvez exploiter une partie de la valeur nette de votre logement en contractant un prêt supérieur à votre solde actuel.

Par exemple, disons que votre maison vaut 250 000 $ et qu’il vous reste 180 000 $ à payer sur le prêt. Dans un refinancement régulier, vous seriez en mesure de prendre ces 180000 $ et de les répartir sur une nouvelle période de 30 ans, ce qui pourrait réduire votre paiement mensuel.

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Dans le cadre d’un refinancement en espèces, vous pourrez accéder à une partie de cette valeur nette de 70 000 $ en refinançant simplement dans un nouveau prêt supérieur à votre solde actuel. Si vous avez refinancé un prêt de 230 000 $, par exemple, vous obtiendrez une somme forfaitaire de 50 000 $ (230 000 $ – 180 000 $).

Dans certains cas, vous voudrez peut-être même utiliser votre refinancement pour consolider une dette à taux d’intérêt plus élevé. Si vous avez des soldes élevés sur des cartes de crédit ou d’autres prêts, vous pouvez utiliser votre prêt hypothécaire refinancé pour les rembourser, en les incorporant au solde de votre prêt et en répartissant les frais de remboursement dans le temps. Étant donné que les prêts hypothécaires ont généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts automobiles, cela pourrait vous faire économiser beaucoup d’intérêts au fil du temps.

Comment ils travaillent

Étant donné qu’un refinancement remplace votre prêt hypothécaire existant, vous n’obtiendrez pas un deuxième paiement hypothécaire, mais votre paiement actuel changera. Selon le taux d’intérêt auquel vous êtes admissible, la durée du prêt que vous choisissez et le montant que vous souscrivez, votre paiement peut être plus ou moins élevé.Comme une hypothèque conventionnelle, vous pouvez choisir de rembourser le refinancement sur 15 ou 30 ans.

Coûts et application

Les prêts de refinancement sont généralement plus faciles à obtenir car il s’agit d’un prêt de premier rang. Cela signifie que le prêteur a d’abord réclamé la propriété si vous manquez à votre prêt.Bien que le refinancement s’accompagne souvent d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt sur valeur domiciliaire, ce ne sera pas nécessairement un taux inférieur à celui de votre prêt actuel.Freddie Mac est une source pour les taux d’intérêt moyens actuels.

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De plus, vérifiez votre prêt hypothécaire actuel pour voir s’il y a une pénalité pour remboursement anticipé. Si tel est le cas, vous devrez peut-être le payer avant le refinancement. Demandez à votre agent hypothécaire actuel si les frais peuvent être annulés si vous refinancez avec lui au lieu d’une nouvelle société.

Prêt immobilier vs refinancement

Le refinancement

  • Remplace votre prêt hypothécaire existant

  • Peut-être plus facile de se qualifier pour

  • Peut être remboursé sur 15 ou 30 ans

  • Des taux d’intérêt potentiellement plus bas

  • Peut vous offrir une somme forfaitaire, basée sur la valeur nette de votre maison

  • Peut être utilisé pour consolider une dette à taux d’intérêt plus élevé

Prêt immobilier

  • Agit comme une deuxième hypothèque

  • Peut être plus difficile de se qualifier pour

  • Doit généralement être remboursé plus tôt

  • Taux d’intérêt plus élevés

  • Peut vous offrir une somme forfaitaire, basée sur la valeur nette de votre maison

  • Ferme généralement plus rapidement

Le processus de candidature

Comme pour une demande de prêt hypothécaire classique, vous devrez fournir de nombreux documents financiers et personnels pendant le processus de demande à la fois pour un prêt immobilier et un refinancement. Ceux-ci incluent souvent des déclarations W-2, une preuve de vos antécédents professionnels, votre numéro de sécurité sociale, etc. Vous pourriez également avoir besoin d’informations comme votre dernier relevé hypothécaire, une preuve de l’évaluation de votre maison, des privilèges sur votre maison, et plus encore.

Qu’est-ce qui vous convient?

Les prêts sur valeur domiciliaire et les refinancements peuvent avoir des avantages financiers. Pour déterminer la meilleure option pour votre ménage, vous voudrez prendre en compte la valeur nette de votre maison, ainsi que vos objectifs, le calendrier de remboursement préféré et la durée de votre séjour dans la maison.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, assurez-vous de magasiner pour le meilleur taux, car les taux et les frais de clôture peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre.

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