Prêteur hypothécaire vs agent hypothécaire

Si vous êtes comme la plupart des propriétaires qui ont financé leur propriété, vous rencontrerez probablement deux parties qui gèrent votre prêt hypothécaire. Tout d’abord, vous travaillerez avec un prêteur, puis vous aurez un gestionnaire d’hypothèques.

Le prêteur hypothécaire est l’entreprise à laquelle vous avez demandé votre prêt et celle qui vous a prêté l’argent. Il peut s’agir d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une société de prêts hypothécaires dédiée.

Le gestionnaire, en revanche, est la société chargée de gérer la gestion de votre prêt hypothécaire. C’est celui qui enverra vos relevés hypothécaires et vos factures, traitera vos paiements et répondra à toutes vos questions ou préoccupations. Ils gèrent également votre compte séquestre. Dans certains cas, les prêteurs hypothécaires peuvent assurer le service de leurs propres prêts.

Pourquoi deux entreprises?

Dans de nombreux cas, les prêteurs se spécialisent dans le montage du prêt, mais ils ne sont pas équipés pour gérer les tâches administratives quotidiennes associées à une hypothèque. Au lieu de gérer ces tâches à l’interne, ils transfèrent (ou vendent) les droits de gestion de leurs prêts à un gestionnaire désigné – une société qui se spécialise dans la gestion et l’administration proprement dites d’hypothèques.

Il peut être frustrant d’apprendre que votre prêt hypothécaire a été transféré ou vendu, surtout sans votre avis ou votre consentement. Après tout, vous avez probablement passé un temps et une énergie précieux à rechercher des prêteurs, et vous espériez avoir ce prêteur choisi pour le long terme.

Heureusement, la vente de votre prêt n’a pas à faire peur. Vous devriez recevoir un avis du transfert par la poste, détaillant le nom et l’adresse de paiement de votre nouveau gestionnaire, ainsi que la date à laquelle vous aurez besoin pour commencer à travailler avec lui. Votre paiement, les conditions du prêt et les autres détails resteront les mêmes.

Que fait réellement un agent hypothécaire?

Votre gestionnaire est en charge de gérer les détails de votre prêt. C’est à qui vous enverrez vos paiements, et c’est également à qui vous appellerez si vous avez des questions ou si des problèmes surviennent.

Les fonctions générales d’un gestionnaire d’hypothèques comprennent:

  • Accepter et traiter les paiements
  • Suivi des soldes et intérêts payés
  • Gestion des comptes séquestres
  • Effectuer des paiements de taxe foncière et d’assurance par séquestre
  • Répondre aux questions des emprunteurs
  • Initier une forclusion, dans certains cas

Si vous souhaitez annuler votre assurance hypothécaire privée (PMI), vous le feriez également par l’intermédiaire de votre agent de gestion. Vérifiez votre formulaire de divulgation PMI pour la date à laquelle vous pourrez annuler, ou contactez directement le service après-vente pour plus d’informations.

Que faire lorsque vous avez un nouveau serveur

Si vous avez récemment reçu un avis indiquant que votre prêt a un nouveau gestionnaire, vous devez prendre quelques mesures pour vous protéger.

    1. Lisez attentivement l’avis. Vérifiez votre avis de transfert pour toute erreur ou omission. Si vous en repérez, vous voudrez en informer le réparateur et les faire corriger dès que possible.
    2. Mettez à jour tous les paiements automatiques que vous avez configurés. Assurez-vous de changer l’adresse de paiement de votre nouveau serveur.
    3. Vérifiez auprès de votre assurance habitation. Si vos primes d’assurance habitation sont payées à partir d’un compte séquestre, vous voudrez vous assurer que la compagnie d’assurance est au courant du transfert du prêt. Contactez votre agent et donnez-lui les informations du nouveau réparateur. (Le réparateur a peut-être déjà fait cela, mais cela ne fait pas de mal de vérifier.)
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Lorsque votre prêt est transféré, vous disposez d’un délai de grâce de 60 jours sur les paiements. Cela signifie que si vous payez accidentellement votre ancien serveur au lieu de votre nouveau, vous ne serez pas frappé de frais de retard ou d’autres pénalités.

Points clés à retenir

Les prêteurs hypothécaires transfèrent souvent les droits de gestion des prêts. C’est courant et pas quelque chose à craindre.

Lorsque votre prêt est transféré à un nouveau gestionnaire, vos conditions de prêt et votre paiement resteront les mêmes, mais l’adresse de paiement changera. Assurez-vous de mettre à jour tous les paiements automatiques que vous avez configurés.

Votre prêt hypothécaire peut être transféré plusieurs fois au cours de la durée du prêt. Vous devriez toujours recevoir un avis à l’avance et bénéficierez d’un délai de grâce de 60 jours chaque fois qu’un transfert est effectué.

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