Prêts de refinancement avec réduction des taux d’intérêt: quels sont-ils?

Les prêts de refinancement avec réduction des taux d’intérêt (IRRRL) offrent à certains officiers militaires et membres de leur famille la possibilité de refinancer leurs prêts existants de l’Administration des anciens combattants (VA). Ce programme de refinancement simplifié peut remplacer une hypothèque actuelle par une nouvelle hypothèque à taux d’intérêt inférieur ou convertir une hypothèque à taux variable en une hypothèque à taux fixe.

Si vous êtes un ancien combattant propriétaire, un membre en service actif ou un membre de réserve admissible, ou un conjoint militaire survivant qui cherche à réduire le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à un IRRRL. Apprenez comment ces prêts fonctionnent et si vous êtes admissible.

Qu’est-ce qu’un prêt de refinancement avec réduction de taux d’intérêt?

Uniquement disponible pour les propriétaires avec des prêts VA existants, un IRRRL permet aux officiers militaires éligibles de refinancer leurs maisons à un meilleur taux d’intérêt et des conditions de prêt.Les modifications apportées en 1980 à l’indemnisation pour invalidité des anciens combattants et aux prestations de logement ont introduit le programme. Les officiers militaires qualifiés comprennent l’un des éléments suivants, à condition qu’ils n’aient pas été renvoyés de manière déshonorante:

  • anciens combattants
  • Membres de la Réserve et de la Garde nationale (appelés au service actif ou après six ans de service)
  • Membres du service en service actif
  • Quelques conjoints survivants

Il peut être utilisé pour les maisons unifamiliales, les condominiums et les maisons préfabriquées, et le demandeur doit certifier qu’eux-mêmes, leur conjoint ou enfant à charge vivent dans la propriété.

  • Autre nom: Rationaliser le refinancement
  • Acronyme: IRRRL

Comment fonctionne un IRRRL?

Un IRRRL fonctionne de manière similaire à un prêt de refinancement traditionnel en ce sens qu’il remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau. Les prêts IRRRL peuvent être fixes, à taux variable ou à taux variable hybride, en ce qui concerne les taux d’intérêt.

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Cependant, il y a quelques choses qui diffèrent avec un IRRRL:

  • Dans de nombreux cas, votre taux d’intérêt IRRRL et le montant total du prêt (plus les frais de financement) doivent être égaux ou inférieurs au prêt initial.
  • Les informations de crédit ou la souscription sont rarement requises par la VA (bien que les prêteurs puissent avoir leurs propres exigences).
  • Aucune option de retrait n’est disponible, sauf si vous prévoyez d’utiliser les fonds pour améliorer l’efficacité énergétique.
  • Il n’y a pas de limite de revenu ni de ratio prêt / valeur maximal.
  • Aucune évaluation n’est requise.

Comme les autres prêts hypothécaires VA, les IRRRL ne sont disponibles que par le biais de prêteurs agréés VA. Il existe également des frais de financement VA, qui sont de 0,5% pour les prêts IRRRL.

Comme pour tous les prêts immobiliers VA, vous aurez également besoin d’un certificat d’éligibilité (COE) valide. Vous pouvez l’obtenir via le portail VA / DoD eBenefits, ou utiliser votre ancien COE, s’il est encore disponible. Votre prêteur peut également utiliser le processus de confirmation par e-mail de l’AV pour vérifier votre ancien COE.

Demander un IRRRL

Pour demander un IRRRL, vous devez d’abord trouver un prêteur VA qui en offre un. Ensuite, vous remplirez la demande et fournirez votre COE et toute autre information requise par le prêteur.

Vous devrez également décider si vous paierez les frais de clôture à l’avance, y compris les points de réduction et les frais de financement, ou si vous les incluerez dans le solde de votre prêt. Dans certains cas, vous pouvez être totalement exempté de ces frais de financement (si vous recevez une indemnité d’invalidité liée au service, par exemple).

Avantages et inconvénients des prêts IRRRL

Pros expliqués

  • Rouler dans les coûts: Le refinancement de l’IRRRL vous permet d’inclure les frais dans le nouveau prêt et d’éviter les frais remboursables.
  • Exigences relativement limitées: Dans la plupart des cas, vous n’aurez pas besoin d’une vérification de crédit et il n’y a pas de limites spécifiques sur le ratio prêt / valeur.
  • Réduisez votre tarif et votre paiement: Vous obtenez une mensualité moins élevée et payez moins d’intérêts sur la durée de votre prêt.

Contre expliqué

  • Vous devez déjà avoir un prêt VA: Ce programme n’est pas disponible pour beaucoup de gens.
  • Disponible uniquement auprès de certains prêteurs agréés: Tous les prêteurs n’offrent pas de prêts VA.
  • Options de retrait limitées: Cette option n’est disponible, dans la plupart des cas, que si vous prévoyez des mises à niveau d’efficacité énergétique. Si vous souhaitez refinancer un prêt plus important qui comprend des fonds pour rénover votre maison ou couvrir d’autres dépenses, vous devrez peut-être utiliser un prêt de refinancement en espèces adossé à l’AV à la place.

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