Prêts sur titres fonciers, hypothèques foncières et hypothèques immobilières rurales

Il existe trois grands types d’opérations financières qui peuvent parfois s’avérer délicates lorsqu’on traite avec les banques.  Il s’agit des prêts sur titres fonciers, des hypothèques foncières et des hypothèques foncières rurales.  Elles sont délicates parce que les banques essaient souvent d’éviter de les accorder en raison du risque perçu.

Voici un aperçu de chacune d’entre elles et des raisons pour lesquelles les banques sont réticentes à prêter dans chaque situation :

Prêts sur titres fonciers (ou lignes d’équité)

Les banques se méfient de ce type de prêts en raison du risque que comporte le fait que l’emprunteur ne puisse rembourser son prêt.  Les prêteurs peuvent fournir à l’emprunteur une ou plusieurs lignes de crédit et l’emprunteur peut à son tour donner le terrain en garantie.  Des problèmes peuvent survenir lorsque l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt et que la banque est forcée de saisir et de « prendre le terrain » pour le revendre.  Mais si le terrain se trouve dans un endroit éloigné où le marché est faible et où la propriété est difficile à vendre, la banque ne peut pas récupérer son argent ou peut devoir attendre trop longtemps avant que l’opération n’ait lieu.  Cet arrangement est très similaire à un prêt sur valeur domiciliaire, sauf qu’il est basé uniquement sur un terrain, qui est souvent plus difficile à vendre qu’une propriété avec une sorte de structure résidentielle ou commerciale qui s’y trouve.

Hypothèques foncières

Il s’agit d’un type de prêt hypothécaire qui est utilisé pour acheter un terrain ou un lot.  Encore une fois, l’accent est mis sur la terre, et non sur ce qui s’y trouve.  C’est l’un des problèmes que les banques ont avec les hypothèques foncières.  L’investissement ne porte que sur le terrain lui-même.  La terre en soi est considérée par les banques comme un investissement moins sûr que la terre avec une maison ou une ferme sur elle (à moins que l’emplacement soit génial).  Si la dette ne peut être remboursée par le propriétaire, le terrain doit être revendu, loué ou construit pour augmenter sa valeur, laissant la banque avec rien d’autre qu’un terrain à vendre si elle doit le saisir.  Si vous POUVEZ obtenir d’une banque qu’elle vous accorde une hypothèque foncière, elle aura tendance à exiger une mise de fonds plus importante que celle d’une hypothèque normale.  Ainsi, l’acheteur dispose d’un montant plus important de dans le terrain et la banque n’a pas à risquer autant en capital initial.

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Hypothèques immobilières rurales

Il s’agit d’hypothèques consenties par des institutions prêteuses qui se concentrent sur des propriétés généralement situées à l’extérieur d’une zone urbaine et dans une zone de développement rural.  Ces prêts sont considérés parmi les plus risqués pour les banques en raison d’un certain nombre de facteurs.  La première est que bon nombre de ces prêts hypothécaires n’exigent pas beaucoup de capitaux propres au départ de l’emprunteur.  En d’autres termes, le propriétaire de la propriété n’a pas à verser une mise de fonds importante, de sorte que l’essentiel de la transaction financière incombe à la banque.

Deuxièmement, si quelque chose se produit et que l’acheteur ne peut pas rembourser le prêt ou si l’hypothèque est annulée, il est beaucoup plus difficile de revendre la propriété, car elle se trouve souvent dans un endroit éloigné.  Les prêts pour le développement rural sont généralement considérés en termes de ce que vous valez dans l’avenir, par rapport à ce que vaut la propriété à l’heure actuelle.  En d’autres termes, si vous ne pouvez effectuer vos paiements, il est possible qu’une entente soit conclue pour saisir les salaires ou revenus futurs afin de recouvrer le coût du prêt.  Cela s’explique par le fait que les banques s’attendent rarement à pouvoir revendre ces propriétés de façon rentable ou opportune dans le cadre d’une vente à découvert ou d’une vente aux enchères comme elles le font normalement dans une région plus urbaine.

Le problème

Ce sont les trois principaux types de prêts hypothécaires que les banques évitent.  Regardons les choses en face.  Les banques n’aiment pas le risque, et ces trois catégories représentent plus de risques pour elles en raison du fait que ces types de propriétés sont beaucoup plus difficiles à revendre si l’emprunteur manque à ses engagements de prêt.

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La solution

Alors, quelle est la solution pour vous si vous avez besoin de ces types d’hypothèques ?  N’acceptez pas de « clauses » irréalistes qui peuvent vous faire reculer encore plus !  Certaines banques facturent des frais extrêmement élevés rien que pour traiter votre demande !  Ne tolère pas ça.  Considérez plutôt un prêteur hypothécaire privé.

À propos des prêteurs hypothécaires privés

Les prêteurs hypothécaires privés ne sont pas comme les banques.  Ils peuvent décider au fur et à mesure du niveau de risque qu’ils sont prêts à prendre.  Elles ne sont pas assujetties aux mêmes règlements trop structurés qu’une banque canadienne ordinaire, et elles n’ont pas à exiger des paiements initiaux irréalistes en actions si elles ne le veulent pas.  Ils sont libres de choisir ce qu’ils sont prêts à faire, en fonction de votre capacité de payer et d’autres facteurs.  Ils peuvent travailler avec vous pour décider de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer et trouver un arrangement qui est bon pour les deux parties.

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