Principes de base de la couverture d’assurance toit: coût de remplacement par rapport à la valeur de rachat réelle (ACV)

 

L’assurance habitation couvre votre immeuble et votre contenu; une des couvertures est une assurance pour votre toit. Selon le type de police que vous avez, les compagnies d’assurance peuvent inclure des clauses dans votre couverture qui limitent certains aspects de votre maison comme le toit. L’assurance toit comprendra une couverture pour divers types de dommages, mais l’assurance toit peut également être limitée à la valeur de rachat réelle (VCA) ou à la couverture des frais de remplacement. Voici comment savoir quelle est la différence entre les différents types de couverture d’assurance toit et ce que cela signifie pour vous.

Avez-vous besoin d’une couverture d’assurance spéciale pour votre toit?

Lorsque nous parlons d’assurance toit, il peut sembler que vous ayez besoin d’une sorte d’assurance spéciale, mais ce n’est pas le cas. L’assurance toit est incluse dans votre police de propriétaire, mais la couverture n’est pas la même dans toutes les polices.

Trois choses à vérifier à propos de l’assurance toit

Voici les trois principales questions à se poser pour comprendre si votre assurance toiture est bonne ou non. La première question porte sur les risques couverts, la deuxième sur la façon dont vous serez payé et la troisième sur le montant que vous recevez d’une réclamation:

  1. Est-ce Tous risques ou Périls ouverts Couverture pour votre maison et le toit, ou est-ce Périls nommés? Les risques nommés limitent la couverture.
  2. Avez-vous une couverture des coûts de remplacement pour votre maison y compris le toit? Ou le règlement des sinistres se fera-t-il sur la base de la valeur de rachat réelle (ACV)?
  3. Quelle est la limite d’assurance pour la structure (y compris le toit) et quelle est la franchise, et dans certains cas, avez-vous une dispense de franchise pour un sinistre important?

Qu’est-ce que l’assurance toit à couverture complète?

Une assurance toiture à couverture complète serait lorsque vous avez une politique de risques ouverts, sans aucune limitation sur le toit plus une base de règlement des sinistres qui est le coût de remplacement. Elle serait connue sous le nom de «couverture complète» car elle comprend le montant maximal des risques (sources de dommages) couverts que possible et vous donne également un coût de remplacement.

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Exemple d’ACV vs coût de remplacement

La valeur de rachat réelle vous donnera la valeur dépréciée au moment de la perte sur votre toit. Par exemple, si votre toit est neuf de 25000 $ et a 15 ans à la date d’une réclamation, et que la compagnie d’assurance attribue un taux de dépréciation de 1000 $ par an sur le toit, alors ils soustraire la dépréciation de la valeur du nouveau toit. , et ne vous paie que la valeur dépréciée. Donc, dans ce cas, un nouveau toit vous coûterait 25000 $, mais ils l’ont déprécié de 1000 $ par an x ​​15 ans, donc ils ne vous donneront que:

  • Valeur de remplacement 25 000 $, moins l’amortissement de 15 000 $ = paiement de 10 000 $ pour votre réclamation en ACV, moins votre franchise

Il vous restera à essayer de trouver comment retirer l’argent de votre poche pour le reste du coût. L’ACV pour l’assurance toiture prend en considération:

  • Âge du toit
  • Durée de vie et type de toit
  • Taux d’amortissement

Quelle est la différence entre l’assurance toiture à valeur de rachat réelle et le coût de remplacement?

La différence entre la valeur de remplacement et l’ACV est que la valeur de remplacement ils ne prennent pas en compte l’amortissement, et vous paiera la valeur de remplacement, ce qui signifie que vous obtiendrez ce dont vous avez besoin pour le remplacer neuf ou le réparer comme neuf, moins votre franchise.

Limitations de l’assurance habitation pour l’assurance toit

Chaque police d’assurance habitation a des limites standard sur les montants payables en cas de sinistre, dans certaines circonstances, votre compagnie d’assurance habitation peut:

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Quand une compagnie d’assurance limite-t-elle l’assurance toit?

La compagnie d’assurance peut mettre une clause sur votre police indiquant que la base du règlement des sinistres sur le toit sera la valeur de rachat réelle et non le coût de remplacement, car ils ont payé trop de pertes sur les toits et cherchent des moyens de réduire leurs coûts. Lorsqu’une compagnie d’assurance paie des réclamations sur une base ACV, elle économisera des milliers de dollars.

Exemple de limitations basées sur la condition

Un autre exemple peut être lorsqu’une compagnie d’assurance fait une inspection de la maison et constate que l’état du toit n’est pas très bon, ou qu’elle demande l’âge de votre toit et que votre toit est proche de sa durée de vie. La compagnie d’assurance peut décider de n’assurer votre toit que sur une base ACV jusqu’à ce que vous effectuiez des réparations ou que vous remplaciez le toit. Ils peuvent vous rembourser votre couverture complète lorsque vous le faites ou vous annuler si vous ne le faites pas. Chaque entreprise est différente.

Ils peuvent également décider de limiter la couverture, par exemple exclure les couvertures contre les dégâts d’eau ou les tempêtes de vent et la grêle, mais peuvent décider de maintenir une couverture incendie de base.

Votre toit et votre assurance habitation

L’achat d’une assurance habitation est un moyen clé de vous assurer d’avoir le meilleur type de couverture d’assurance habitation. Ce n’est pas parce qu’une compagnie d’assurance limite la couverture que d’autres compagnies d’assurance ressentiront la même chose. Si vous pensez ne pas avoir une bonne couverture, faites le tour. Ne pas avoir de couverture des coûts de remplacement sur votre toit ou avoir des limitations pourrait vous coûter des milliers de dollars. Vous aurez peut-être plus de chance avec une autre compagnie d’assurance qui peut être plus flexible; cela vaut la peine de faire quelques recherches.

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