Processus d’approbation de la souscription hypothécaire

Sur une échelle amusante, le processus d’approbation de la souscription hypothécaire ressemble souvent à un rendez-vous dentaire exceptionnellement long. Vous avez consciencieusement rassemblé la montagne de documents nécessaires pour obtenir une hypothèque. Vous les remettrez à votre agent de crédit ou à un processeur de prêts hypothécaires. Dans tous les cas, vos documents seront examinés pour en vérifier l’exhaustivité, l’exhaustivité et l’exactitude.

Et presque tout le monde gâche quelque chose. Ils oublient de cocher une case, omettent une déclaration ou manquent une signature. Ne vous inquiétez pas: vos documents ou signatures manquants seront demandés ainsi que des éclaircissements sur tout ce qui n’est pas clair dans vos documents.

Ainsi commence l’histoire. Voici à quoi s’attendre du processus.

Commencer

Vous serez probablement interrogé dès le départ sur les dépôts importants dans vos comptes chèques ou d’épargne ou sur la part de votre plan 401 (k) acquise, du moins si vous prévoyez d’effectuer un acompte de moins de 20%. . C’est standard, alors suivez-le, mais bousculez vos réponses et toute documentation supplémentaire. C’est absolument nécessaire pour la prochaine étape: la souscription.

Votre choix d’un prêteur

La prochaine étape du processus de souscription, très fastidieux, peut varier considérablement selon votre agent de crédit et votre prêteur. Le prêteur hypothécaire et l’agent de crédit que vous choisissez, le type de prêt dont vous avez besoin et le niveau de détail général que vous avez mis dans la collecte de vos documents joueront un grand rôle dans la détermination de votre niveau personnel d’inconfort en matière de souscription.  »

Votre dossier sera transmis à un processeur de prêts hypothécaires d’entreprise dans un emplacement centralisé qui n’est généralement pas près de chez vous, du moins si vous êtes avec une grande banque ou un établissement de crédit. Ces processeurs sont généralement surchargés et sous-payés, vous pouvez donc vous attendre à un délai plus long. Ils essaient de maximiser un certain nombre de dossiers de prêts que tout le monde doit traiter / souscrire – c’est une approche de la quantité sur la qualité.

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Même ainsi, il existe de nombreuses bonnes raisons d’utiliser une grande banque. Les géants peuvent généralement se permettre de prendre plus de risques que le petit gars, et c’est génial si vous vous trouvez dans une zone grise pour approbation. Ils offrent également généralement une plus grande variété de produits hypothécaires de niche pour des choses comme la rénovation et le financement de la construction. Mais vous devrez renoncer à un petit quelque chose en termes d’efficacité en échange de ces avantages.

L’effet du « Turn Time »

Tous les prêteurs hypothécaires ont un «temps de rotation», le temps entre la soumission et l’examen par le souscripteur et la décision du prêteur. Le temps de rotation peut être affecté par un certain nombre de facteurs, petits et grands. Politique interne concernant le nombre d’opérations de prêt que le personnel effectue à la fois est souvent le facteur le plus important, mais des choses aussi simples que les conditions météorologiques – pensez à Rochester, NY en hiver – peuvent réduire rapidement les délais de fermeture des prêteurs.

Demandez à votre agent de crédit ce qu’elle s’attend à ce que votre temps de rotation soit et tenez compte de ce facteur dans votre choix ultime d’un prêteur. Gardez à l’esprit que les délais d’achat doivent toujours être inférieurs aux délais de refinancement. Les acheteurs de maison ont des échéances rigoureuses à respecter pour obtenir des dibs de souscription.

Dans des circonstances normales, votre demande d’achat doit être souscrite dans les 72 heures suivant la soumission de la souscription et dans la semaine suivant la soumission de votre entièrement complété documentation à votre agent de crédit.

Approuvé, refusé ou suspendu

Le souscripteur émettra généralement l’une des trois décisions relatives à votre demande: approuvée, refusée ou suspendue.

S’il est approuvé, la souscription attribuera généralement des conditions que vous devrez respecter pour une approbation complète. Cela peut être une clarification concernant un retard de paiement, un dépôt important ou une transgression de la vie passée. Cela pourrait simplement être une signature manquée ici ou là.

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S’il est suspendu – ce qui n’est pas complètement inhabituel – la question de la souscription devient plus confuse et doit être clarifiée.

Enfin, si vous êtes refusé, vous voudrez savoir exactement pourquoi. Tous les prêts qui commencent par des refus ne se terminent pas de cette façon. Plusieurs fois, un refus vous oblige simplement à repenser votre produit de prêt ou votre mise de fonds. Vous devrez peut-être effacer une erreur dans votre demande ou sur votre rapport de crédit.

Approuvé avec conditions

Le statut de la grande majorité des demandes de prêt est «approuvé sous conditions», c’est-à-dire «approbation conditionnelle». Dans ce cas, le souscripteur souhaite simplement des éclaircissements et des documents supplémentaires, principalement pour se protéger et protéger son employeur. Il veut que le prêt fermé soit aussi solide et sans risque que possible.

Très souvent, les éléments supplémentaires ne sont pas demandés pour convaincre le souscripteur, mais plutôt pour s’assurer que l’hypothèque répond à toutes les normes requises par les investisseurs secondaires potentiels qui pourraient finir par acheter le prêt fermé lorsque tout est dit et fait.

Votre rôle dans tout cela

Votre travail principal pendant la période de souscription de votre prêt est de réagir rapidement aux demandes de documents, aux questions et à tout ce qui vous est demandé. Peu importe à quel point vous pensez que la demande de doc peut être ridicule, mettez ce cerceau en feu et sautez-y le plus rapidement possible.

Faire ne pas prenez personnellement l’inquisition. C’est exactement ce que fait la souscription. Manipulez simplement les derniers éléments et soumettez-les afin que vous puissiez entendre les trois meilleurs mots dans l’immobilier – «clair pour fermer»!

C’est tout. Vous avez terminé. Il n’y aura plus que quelques cerceaux de routine à franchir. Réduisez votre chèque d’acompte, signez sur la ligne pointillée et préparez-vous à emménager dans votre nouvelle maison.

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