Programmes de refinancement disponibles après la crise hypothécaire

Après la crise financière et le ralentissement du logement, les propriétaires ont du mal à se refinancer. Le refinancement pourrait potentiellement les aider à payer moins chaque mois, à rembourser l’hypothèque plus tôt ou à contracter un prêt à taux fixe plus sûr, mais il est difficile de se qualifier. En conséquence, plusieurs programmes de refinancement sont désormais disponibles pour aider les emprunteurs à obtenir un nouveau prêt.

En général, ces programmes sont conçus pour aider les propriétaires – et parfois les investisseurs – à obtenir des prêts simples à faible taux. Dans certains cas, votre taux d’intérêt ou votre paiement mensuel doit diminuer (à moins que vous ne passiez d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe) et vous ne pouvez généralement pas retirer d’argent. Dans tous les cas, le refinancement devrait améliorer votre situation et vous aider à avancer.

Rendre la maison abordable

L’initiative la plus importante pour les programmes de refinancement est le programme Making Home Abordable (MHA). Ce programme utilise une variété de stratégies, y compris une aide au refinancement, des modifications de prêt et une aide aux chômeurs. Visitez le site Web de MHA pour obtenir les dernières nouvelles sur les nouveaux programmes et les changements aux programmes existants. MHA offre également la hotline HOPE du propriétaire, qui est dotée de conseillers approuvés par HUD, et les emprunteurs peuvent appeler 24/7 (888-995-HOPE).

Programme de refinancement abordable à domicile (HARP)

Le programme de refinancement à domicile abordable (connu sous le nom de HARP ou HARP 2.0) est le principal programme de refinancement de MHA. HARP permet aux propriétaires de refinancer certains prêts même s’ils doivent plus que la valeur de leur maison (s’ils sont «sous l’eau» sur le prêt). HARP n’a eu qu’un succès limité parce qu’il a été difficile pour les propriétaires de se qualifier pour le programme.

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Pour être admissible à HARP, votre prêt doit être détenu auprès de Fannie Mae ou Freddie Mac (de nombreux prêts remplissent cette condition). Même si vous effectuez des versements hypothécaires à quelqu’un d’autre – comme une banque, par exemple – votre prêt peut toujours être inscrit dans les livres de Fannie ou Freddie.

Refinancement des prêts FHA

La Federal Housing Administration propose également un programme de refinancement pour les propriétaires avec des prêts FHA. Tout comme le programme HARP, le programme Streamline Refinance de la FHA vous permet de refinancer un prêt hypothécaire subaquatique. De plus, vous pouvez effectuer la transaction avec très peu de documentation. Pour bénéficier d’un refinancement rationalisé, vous devez déjà avoir un prêt FHA. Parlez à votre prêteur actuel ou à un autre prêteur approuvé par la FHA pour obtenir plus de détails

Refinancement des prêts VA

Les emprunteurs avec des prêts VA peuvent être en mesure de refinancer avec le programme de prêt de refinancement avec réduction des taux d’intérêt (IRRRL). Ce programme vous permet d’obtenir un nouveau prêt VA avec un faible taux d’intérêt fixe. Aucune évaluation n’est requise par la VA, mais les prêteurs avec lesquels vous travaillez peuvent exiger une évaluation. Si votre maison est sous l’eau, vous devrez peut-être acheter un prêteur qui ira de l’avant sans l’évaluation. Quoi qu’il en soit, c’est une bonne idée de parler à plusieurs prêteurs différents afin que vous obteniez la meilleure offre.

Pour plus de détails sur l’IRRRL, parlez à n’importe quel prêteur qui gère les prêts VA (votre prêteur existant est un excellent point de départ).

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Refinancement des prêts USDA

Au moment d’écrire ces lignes, les programmes de refinancement de l’USDA sont toujours en développement. Le programme pilote de refinancement rural garanti pour les logements unifamiliaux est conçu pour permettre aux emprunteurs subaquatiques de se refinancer à des taux bas avec un minimum de documentation. Le pilote fonctionne toujours au moment de l’écriture.

Pour savoir si vous pouvez refinancer, contactez un bureau de développement rural de l’USDA via USDA.gov.

Autres options

Et si votre prêt n’est pas avec Fannie Mae, Freddie Mac, FHA ou VA? D’autres programmes de refinancement sont disponibles pour les prêts non garantis par le gouvernement. Cependant, ces programmes sont assez restrictifs et obligent votre prêteur actuel à jouer le jeu. Le programme de refinancement à court terme de la FHA peut vous aider à obtenir un prêt FHA plus proche de la valeur marchande de votre maison. Le programme de deuxième privilège de la FHA (FHA2LP) vous aide à gérer une deuxième hypothèque.

Aucune de ces réponses?

Si aucun des programmes ci-dessus ne vous convient, vous pouvez toujours essayer de refinancer avec n’importe quelle banque ou prêteur. Cependant, cela peut être difficile, surtout si votre maison est sous l’eau, si votre crédit en souffre ou si vous avez perdu une source de revenus. Dans ces cas, cela vaut toujours la peine de demander, mais les chances ne sont pas bonnes. Si vous n’avez pas de chance, parlez à des conseillers approuvés par HUD et à des conseillers en crédit à la consommation certifiés pour obtenir plus d’idées.

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