Quand devriez-vous refinancer votre prêt hypothécaire?

Les propriétaires sont souvent encouragés à refinancer leurs prêts hypothécaires lorsque les taux d’intérêt sont bas. En fait, de nombreuses publicités hypothécaires recommandent le refinancement pour économiser de l’argent en profitant de taux historiquement bas. En règle générale, il est préférable de refinancer lorsque les taux d’intérêt sont inférieurs d’au moins 1% à votre taux actuel.

Mais ce n’est pas le seul facteur à prendre en compte. Nous aborderons les avantages et les inconvénients de la règle empirique du 1% pour le refinancement, fournirons plusieurs exemples et expliquerons une autre règle empirique hypothécaire pour vous aider à peser vos options.

Points clés à retenir

Comment fonctionne la règle du pouce de refinancement?

La règle empirique de refinancement de 1% est que vous devriez envisager de refinancer votre maison lorsque vous pouvez obtenir un taux d’intérêt inférieur d’au moins un point de pourcentage à votre taux actuel. Plus le nouveau taux est bas, mieux c’est.

«Si vous avez un prêt de 500 000 USD, l’épargne mensuelle [1 percentage point] la baisse du taux est d’environ 280 $ par mois ou 3 360 $ par an », a déclaré Melissa Cohn, banquier hypothécaire exécutif chez William Raveis Mortgage, à The Balance par courriel.

Pourquoi la règle du 1% pour le refinancement fonctionne-t-elle généralement?

Utiliser 1% comme règle empirique pour décider du moment de refinancement est logique, car vous pourriez économiser plusieurs milliers de dollars chaque année. Pour continuer l’exemple ci-dessus, «si vous avez un prêt conforme, en supposant que les frais de clôture sont d’environ 6 000 $, alors il [will take] un peu moins de deux ans pour atteindre le seuil de rentabilité et vraiment profiter des économies réalisées grâce au refinancement », a déclaré Cohn.

Lorsque les taux d’intérêt baissent même un tout petit peu, certains propriétaires sont enthousiasmés par le potentiel de refinancement. Cependant, si le taux est inférieur à un point de pourcentage en dessous de votre taux actuel, vos économies ne seront pas aussi substantielles.

Disons que vous envisagez de refinancer un prêt de 200 000 $ qui est actuellement à 6,0% avec un paiement mensuel de 1 199 $. Voici ce que vous économiseriez en vous refinançant à des taux inférieurs de 0,5 à 1 point de pourcentage.

Refinancement à 5,5% Refinancement à 5%
Paiement mensuel 1 136 $ 1 074 $
Économies mensuelles (avant impôt) 63 $ 125 $
Économies annuelles (avant impôt) 756 $ 1 500 $

Mais ces économies ne finiront pas toutes dans votre poche: vous devrez soustraire les frais de refinancement, les frais de clôture et les pénalités de remboursement anticipé. Selon Freddie Mac, les frais de clôture s’élèvent en moyenne à environ 5 000 dollars. Lorsque vous tenez compte de ces coûts, les économies potentielles de refinancement à un taux inférieur à un point de pourcentage en dessous de votre taux actuel pourraient ne pas en valoir la peine.

Grain de sel

La règle empirique du 1% ne tient pas compte de tous les aspects d’une hypothèque. Par exemple, cela peut valoir la peine de refinancer un prêt jumbo même si le nouveau taux est inférieur à un point de pourcentage en dessous de votre taux actuel, a déclaré Cohn. En effet, les prêts jumbo, ou les prêts non conformes, commencent à 548 240 $ et le refinancement d’un prêt plus important après une baisse des taux de 0,5% pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent.

D’autres raisons de refinancer peuvent ne pas entraîner d’économies immédiates. «Si vous avez un taux ajustable, vous voudrez peut-être refinancer à un taux fixe pour bénéficier d’un verrouillage permanent du taux», a suggéré Cohn. Sinon, le montant que vous payez chaque mois augmentera ou diminuera en même temps que le taux d’intérêt actuel – et certains prêts hypothécaires ont même une limite à la baisse de votre taux d’intérêt.

Cohn a également noté que certaines personnes choisissent de refinancer à plus court terme afin de pouvoir rembourser l’hypothèque plus rapidement. Par exemple, vous pouvez refinancer une hypothèque de 30 ans à 15 ans. «Le refinancement peut également fonctionner si vous avez une HELOC (ligne de crédit hypothécaire) et que vous souhaitez consolider le premier et le second [loans] dans une nouvelle hypothèque de premier rang », a-t-elle expliqué.

Lorsqu’il s’agit de décider de refinancer ou non, Cohn a déclaré: «Il s’agit en réalité de savoir combien de temps vous pensez rester chez vous et combien de temps faudra-t-il pour réellement bénéficier du refinancement.»

Règle du pouce de refinancement à 1% par rapport à la règle du pouce du seuil de rentabilité

Bien que la règle empirique de refinancement de 1% soit un bon guide, vous devez la comparer à la règle empirique du seuil de rentabilité. «Cette règle empirique est basée sur le temps qu’il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité du refinancement, sur la base des coûts de clôture et des économies», a expliqué Cohn. C’est le moment où vous commencerez réellement à économiser de l’argent après avoir payé vos frais de refinancement. C’est pourquoi vous devez tenir compte de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester à la maison dans le cadre de votre décision de refinancement.

Revenons à notre exemple ci-dessus sur le refinancement d’une hypothèque de 200 000 $ de 6% à 5%. Vous économiseriez 125 $ par mois, ce qui équivaut à 90 $ après taxes. Cependant, disons que les frais et les frais de clôture de votre nouvelle hypothèque s’élèvent à 2 500 $. Si vous divisez vos coûts (2 500 $) par les économies mensuelles (91 $), il vous faudrait 28 mois pour atteindre le seuil de rentabilité. Si vous ne prévoyez pas rester dans la maison aussi longtemps, il ne vaut peut-être pas la peine de refinancer votre prêt hypothécaire.

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