Quand le refinancement hypothécaire n’est pas une bonne idée

Le refinancement hypothécaire peut sembler attrayant pour les propriétaires qui cherchent à réduire leurs dépenses. Mais ce n’est pas toujours une bonne idée. Selon votre situation, le refinancement peut soit vous faire économiser de l’argent, soit causer divers problèmes. Bien que l’attrait des taux d’intérêt plus bas et des paiements mensuels moins élevés ait du sens à première vue, il est essentiel de comprendre les risques potentiels encourus.

Cette page traite spécifiquement de la façon dont le refinancement hypothécaire peut vous mettre dans l’eau chaude ou être un changement bienvenu et un coup de pouce financier. Si vous voulez juste un aperçu du fonctionnement du refinancement hypothécaire avant de peser le pour et le contre, obtenez les faits en passant en revue les principes de base du refinancement hypothécaire. Pour rappel, lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous obtenez un nouveau prêt qui rembourse votre dette existante. Cela peut entraîner une baisse des paiements mensuels, à moins que vous ne retiriez un montant substantiel en espèces.

Prolonger la durée d’un prêt

Lorsque vous refinancez, vous prolongez généralement le délai de remboursement de votre prêt.Par exemple, si vous obtenez un nouveau prêt de 30 ans pour remplacer votre prêt existant de 30 ans, les paiements sont calculés pour durer les 30 prochaines années. S’il ne vous reste plus que 10 ou 20 ans à votre prêt actuel, le refinancement entraînera probablement des frais d’intérêt à vie plus élevés.

Voici pourquoi: Lorsque vous obtenez un nouveau prêt à long terme, la plupart de vos paiements sont principalement destinés aux frais d’intérêt des premières années. Mais avec votre prêt existant, vous avez peut-être déjà déménagé au cours de ces années et vos versements pourraient avoir une incidence significative sur le solde de votre prêt. Mais si vous refinancez, vous devez repartir de zéro. Pour éviter de perdre un terrain substantiel, vous pouvez choisir d’utiliser un prêt à court terme, comme une hypothèque de 15 ans.

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Pour voir cela en action, branchez vos chiffres dans un calculateur d’amortissement de prêt pour voir précisément comment les frais d’intérêt changent (avec votre paiement mensuel). Pendant que vous y êtes, découvrez comment fonctionne l’amortissement si vous êtes intéressé par le processus de remboursement des soldes de prêt.

Frais de clôture

Le refinancement d’un prêt immobilier coûte de l’argent.Vous payez généralement des frais à votre nouveau prêteur pour le dédommager pour avoir offert le prêt. Vous pouvez payer divers frais pour les documents juridiques et les dépôts, les vérifications de crédit, les évaluations, etc.

Même si un prêt est annoncé comme un prêt «sans frais de clôture», vous payez toujours pour le refinancer. Dans de nombreux cas, cela se produit grâce à un taux d’intérêt plus élevé que vous ne paieriez autrement.Pour mieux comprendre les prêts de refinancement sans frais de clôture, recherchez les bases de ces prêts pour éviter les écueils courants.

Consolidation de la dette

Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes.Pour ce faire, vous pouvez refinancer votre prêt existant avec un prêt encore plus important. Également connue sous le nom de refinancement en espèces, cette approche fournit des liquidités supplémentaires que vous pouvez utiliser pour rembourser les cartes de crédit, les prêts automobiles et d’autres dettes.

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La consolidation de dettes peut sembler intéressante parce que vous réduisez les taux d’intérêt sur votre dette en convertissant les dettes de consommation en dettes sur la valeur nette du logement à taux d’intérêt plus bas. Mais cette décision peut se retourner contre vous si vous ne faites que libérer de la capacité sur vos cartes de crédit et accumuler davantage de dettes de consommation. Transférer une dette n’est pas la même chose que la rembourser.

Cela peut également se retourner contre vous si vous ne parvenez pas à payer le solde du prêt le plus élevé et risquez de perdre votre maison. Si vous avez du mal à payer les dettes de consommation, réfléchissez à deux fois avant de mettre votre maison en danger. Envisagez de vous inscrire à un programme de consolidation de dettes avant de prendre une mesure aussi radicale.

Dette avec recours

Dans certains États, les prêts à l’achat d’un logement bénéficient d’une protection spéciale contre les créanciers: en cas de forclusion, les prêteurs pourraient ne pas être autorisés à vous poursuivre s’ils perdent de l’argent sur votre prêt et la vente subséquente de votre maison.Ces actions en justice, appelées jugements de carence, peuvent vous hanter même après avoir quitté votre domicile.

Mais ces règles s’appliquent à votre prêt d’achat initial, et le refinancement de votre prêt hypothécaire change la nature de votre prêt: ce n’est plus le prêt initial que vous avez utilisé pour acheter votre maison. En conséquence, vous risquez de perdre une certaine protection.

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