Quand les acheteurs de maison devraient-ils travailler avec un courtier hypothécaire?

Il existe de nombreuses façons d’obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez vous adresser directement à votre banque ou caisse populaire, faire appel à une société de prêts hypothécaires ou à un prêteur en ligne, ou vous pouvez demander à un courtier en hypothèques de tout faire pour vous.

En termes simples, les courtiers en hypothèques sont des intermédiaires qui servent de liaison entre les emprunteurs et les prêteurs. Ils rassemblent toute votre documentation et vos papiers, et ils utilisent leurs relations avec les prêteurs pour magasiner en votre nom – moyennant des frais, bien sûr.

Bien que le recours aux courtiers en hypothèques ait diminué au cours de la dernière décennie, de nombreux acheteurs envisagent à nouveau cette voie en raison de la valeur unique qu’elle peut offrir – en particulier pour ceux qui sont indépendants, n’ont pas de revenu W2 ou font face à un mauvais crédit. .

Que fait un courtier hypothécaire?

Un courtier en hypothèques a deux tâches: premièrement, vous aider à trouver le meilleur produit de prêt et le meilleur taux hypothécaire pour l’achat de votre maison, et deuxièmement, vous guider tout au long du processus de qualification et d’approbation de prêt.

Les courtiers utilisent leur arsenal de relations avec les banques et les prêteurs hypothécaires – ainsi que les prix de gros qu’ils obtiennent pour ces relations – pour magasiner en votre nom. Ils chercheront à vous trouver le meilleur produit de prêt pour votre situation de crédit, de revenu et d’achat de maison unique, et ils vous aideront à obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible.

Ils seront également le fer de lance de l’ensemble du processus hypothécaire. Votre courtier rassemblera vos documents, soumettra toutes vos demandes et travaillera avec le prêteur choisi pour que votre prêt soit traité rapidement et efficacement. Souvent, un courtier peut assurer un processus de prêt global plus rapide que de s’adresser directement à un prêteur.

Comment un courtier hypothécaire est-il payé?

Les courtiers en hypothèques peuvent être payés de plusieurs façons. Dans la plupart des cas, ils reçoivent une commission, généralement de 1 à 2 pour cent du montant du prêt. Cette commission est payée par l’emprunteur à la clôture.

Certains courtiers offrent ce que l’on appelle des prêts «sans frais», ce qui signifie que l’emprunteur ne paie aucuns frais ou frais pour travailler avec le courtier. Le prêteur paie techniquement la commission du courtier à la clôture, mais elle est également intégrée au taux d’intérêt du prêt – ce qui signifie que l’acheteur paiera plus au cours de la durée de son prêt hypothécaire.

A lire  Comment financer un prêt hypothécaire à court terme et prêts-relais

La grande différence entre les courtiers en hypothèques et les agents de crédit traditionnels est que les courtiers sont payés à la transaction. Ils sont susceptibles de gagner plus avec chaque prêt qu’ils traitent et d’être payés plus sur des prêts de plus grande taille. Les agents de crédit, quant à eux, reçoivent un salaire annuel fixe, de sorte qu’ils ne sont pas aussi motivés par le volume ou la taille du prêt.

Avantages et inconvénients de l’utilisation d’un courtier hypothécaire

Comme pour tout, il y a à la fois des avantages et des inconvénients à travailler avec un courtier en hypothèques. L’un des plus grands avantages de l’utilisation d’un courtier est qu’il peut souvent trouver des prêteurs prêts à accepter des emprunteurs avec un mauvais crédit, un revenu non W2 et d’autres scénarios financiers uniques. Le plus gros inconvénient de l’utilisation d’un courtier est que cela peut être coûteux, en particulier pour un prêt de grande taille. Si vous empruntez 500 000 $ et que votre courtier facture des frais de 2%, vous devrez alors 10 000 $ à la clôture. Les autres avantages et inconvénients comprennent:

Avantages

  • Gérez pour vous l’ensemble du processus de recherche de taux et de demande de prêt.

  • Ne sont pas limités dans la géographie et peuvent souvent faire appel à des prêteurs locaux, étatiques et même nationaux.

  • Peut souvent avoir certains frais annulés en raison de leurs relations avec le prêteur.

  • Gagnez du temps et offrez des processus de demande et de clôture plus rapides.

Les inconvénients

  • Les courtiers peuvent faire appel à des prêteurs non locaux qui ne connaissent pas les nuances et les exigences particulières de votre région.

  • Vous n’aurez peut-être pas accès à des prêteurs plus importants, car beaucoup ont renoncé aux prêts de gros après la crise immobilière.

  • Les courtiers peuvent avoir moins de contrôle sur votre dossier de prêt et sur la façon dont il est traité, car il n’est pas géré en interne.

A lire  Les retraités les plus heureux se font rembourser leur hypothèque

Meilleurs cas d’utilisation des courtiers en hypothèques

Les acheteurs de maison qui ont des situations financières uniques (travailleurs autonomes, revenus incohérents ou non W2 ou crédit moins que stellaire) sont souvent mieux servis par un courtier en hypothèques. Les courtiers connaissent souvent mieux les prêteurs qui prêteront à ces types d’emprunteurs non traditionnels et peuvent, par conséquent, aider à trouver les meilleurs produits de prêt et les meilleurs taux disponibles.

Les courtiers peuvent également être particulièrement utiles aux investisseurs, qui cherchent souvent à protéger leurs marges bénéficiaires avec les produits les plus bas possibles. Si vous n’avez pas le temps de magasiner vous-même pour un prêt hypothécaire (un must, compte tenu du nombre de prêteurs et des taux variables) ou si vous devez vous assurer d’un traitement rapide de votre demande, un courtier en hypothèques peut également être un choix judicieux. .

Choisir votre courtier hypothécaire

Si vous trouvez qu’un courtier en hypothèques est la meilleure solution pour votre prochain achat de maison, assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable. Trouver le bon courtier en hypothèques nécessite des recherches approfondies et vous ne devriez jamais en choisir un à l’aveuglette.

Posez des questions et envisagez d’interroger au moins trois courtiers avant de choisir avec qui aller. N’oubliez pas que le prêt que votre courtier vous trouvera aura un impact sur les 10, 20 ou même 30 prochaines années de votre vie. Assurez-vous qu’ils sont bien informés, connectés et équipés pour vous offrir le meilleur produit absolu pour vos besoins, et demandez des recommandations à vos amis, à votre famille et à votre agent immobilier. Enfin, consultez les avis en ligne et le Better Business Bureau pour avoir une idée de leur réputation.

The Balance ne fournit pas de services et de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. L’investissement comporte des risques, y compris la perte possible de capital.

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer