Quand vaut-il la peine de déposer une réclamation d’assurance habitation?

Les dommages et pertes couverts par l’assurance habitation sont plus courants que vous ne le pensez. Supposons que vous ayez laissé votre téléphone dans votre voiture pendant que vous vous précipitiez dans l’épicerie, mais que lorsque vous revenez à la voiture, votre vitre est cassée et votre téléphone de 1 000 $ a disparu. Ou peut-être qu’une tempête vous a fait perdre de l’électricité pendant des jours. Maintenant, tout ce qui se trouve dans votre réfrigérateur et votre congélateur est une poubelle, et le remplacer entraînera une sérieuse facture d’épicerie.

Pendant que tu peut déposer une réclamation d’assurance habitation dans ces scénarios, en vaut-il la peine? Nous vous expliquerons ce qu’il faut considérer lors de la prise de cette décision et quand il est préférable de faire une réclamation.

Qu’est-ce que l’assurance habitation?

L’assurance habitation vous protège financièrement contre les pertes dues à certaines catastrophes, accidents, vols et responsabilités impliquant votre maison ou votre propriété. Les politiques de propriétaire standard couvrent généralement la structure de votre maison, les effets personnels, les frais de subsistance supplémentaires et les responsabilités découlant de blessures ou de dommages matériels causés par vous ou les membres de votre famille et vos animaux de compagnie.

La plupart des gens pensent que l’assurance habitation ne couvre que les dommages importants résultant d’incendies, de catastrophes naturelles et d’autres risques, mais les polices peuvent également couvrir un nombre surprenant d’articles plus petits et de scénarios moins graves:

  • Drones
  • Pierres tombales
  • Remises, belvédères et patios
  • Effets personnels pour les enfants à l’université
  • Les articles avec lesquels vous voyagez, tels que les bagages, les tablettes et les smartphones
  • Nourriture avariée provenant de pannes de courant provenant de votre propriété
  • Coût de la fixation des rapports de solvabilité dans les cas de vol d’identité
  • Utilisation non autorisée d’un guichet automatique, d’une carte de crédit ou de débit

Comment fonctionne une réclamation d’assurance habitation?

Appelez toujours les autorités compétentes en premier lieu en cas de vol, d’incendie, de vandalisme et d’autres urgences. Une fois que c’est sûr, vous pouvez contacter votre agent ou compagnie d’assurance pour déposer une réclamation d’assurance habitation.

Votre agent vous guidera tout au long du processus, mais assurez-vous de vous renseigner sur les formulaires ou les pièces justificatives que vous devrez soumettre. Vous êtes également tenu de prendre des mesures raisonnables pour éviter d’autres pertes, telles que la fermeture de l’eau en cas d’éclatement de la canalisation.

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Pour les réclamations plus importantes, un expert peut visiter votre maison pour déterminer l’étendue des dommages et estimer les coûts de réparation. L’assureur peut émettre des chèques de règlement directement à votre nom ou, dans certains cas, à vous et à votre gestionnaire d’hypothèques. Dans ce cas, vous endosseriez le chèque et votre société hypothécaire débloquerait alors de l’argent au fur et à mesure de l’avancement des travaux.

Si vos effets personnels ont été endommagés ou volés, un expert en sinistre ne viendra probablement pas. Dans ces cas, votre assureur peut simplement vous envoyer un chèque pour la perte estimée (après soustraction des franchises et éventuellement de la dépréciation). Si vous bénéficiez d’une couverture de la valeur de remplacement pour les articles, vous devrez peut-être soumettre des reçus d’achat indiquant que vous les avez effectivement remplacés.

Pourquoi les réclamations ne valent pas toujours la peine

Faire une réclamation d’assurance habitation est généralement simple, mais est-ce quelque chose que vous devriez faire? Pas nécessairement. Voici pourquoi le dépôt d’une réclamation pourrait coûter plus cher que prévu.

Franchises

Votre franchise a un effet énorme sur la question de savoir si cela vaut la peine de déposer des réclamations plus petites. Vous pourriez avoir 500 $ de nourriture avariée, mais si votre franchise est de 500 $, il n’est pas logique de déposer une réclamation. Une fois que vous aurez payé votre franchise, votre assureur n’aura plus rien à payer.

Perte d’un crédit sans réclamation

Les assureurs peuvent vous accorder un rabais sur votre police si vous n’avez pas déposé de réclamation depuis un certain nombre d’années, souvent de trois à cinq ans. Bien que les montants des rabais varient, vous pourriez économiser de 200 $ à 500 $ par période d’assurance. Le dépôt d’une réclamation signifie que vous pourriez perdre cette réduction jusqu’à ce que vous soyez à nouveau sans réclamation pendant le nombre d’années requis. En d’autres termes, une réclamation plus petite pourrait en fait vous coûter de l’argent à long terme.

Augmentations de prime

Les compagnies d’assurance peuvent augmenter votre prime après que vous ayez déposé une réclamation, car elles pensent que vous êtes plus susceptible de faire une nouvelle déclaration à l’avenir. Vous pourriez payer plus de votre poche en augmentations de primes que si vous veniez de remplacer ou de réparer les articles vous-même.

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L’assureur peut également choisir de ne pas renouveler votre police si vous avez déposé plusieurs petites réclamations dans un court laps de temps. Et cela pourrait conduire à un problème potentiellement plus important et plus coûteux.

Difficulté à obtenir une assurance

Les réclamations d’assurance habitation sont généralement enregistrées dans une base de données nationale sur l’historique des réclamations appelée Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE), et y restent pendant cinq à sept ans. À mesure que votre nombre de réclamations augmente, vos chances de trouver une couverture abordable peuvent diminuer. Et si vous avez plus de deux réclamations dans un délai de cinq ans, vous pourriez avoir du mal à trouver une assurance habitation.

Cela ne vaut généralement pas la peine de déposer une réclamation lorsque la perte ou le dommage vaut moins que votre franchise. Mais même si la perte dépasse votre franchise, reconsidérez le dépôt (ou simplement ne déposez pas) de réclamation dans les situations suivantes:

  • Pour un montant mineur, généralement moins de quelques milliers de dollars.
  • Ce n’est pas un événement couvert dans votre police.
  • Un des rares que vous avez déposé ces dernières années.

Quand une réclamation d’assurance habitation en vaut-elle la peine?

Compte tenu des effets du dépôt d’une réclamation, ce n’est pas quelque chose à prendre à la légère. Avant de déposer votre dossier, pesez les coûts et les avantages potentiels pour votre situation. Voici quand le dépôt d’une réclamation peut valoir la peine:

Aucune réclamation récente

Comme mentionné ci-dessus, avoir plus de deux réclamations au cours des cinq dernières années peut rendre votre maison difficile à assurer. Si vous avez déposé peu ou pas de réclamations, il peut être intéressant de faire une réclamation si le montant est suffisamment substantiel pour justifier la présence potentielle de votre rapport CLUE.

Pertes ou dommages graves

Il est préférable de considérer l’assurance habitation comme une ressource en cas d’événements catastrophiques ou de problèmes importants. Si cela décrit votre situation, il est probablement logique de déposer une réclamation, surtout si sa valeur est nettement supérieure à votre franchise. En cas de doute, demandez à votre agent si c’est une bonne idée de soumettre une réclamation dans votre situation.

Points clés à retenir

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