Quand votre premier versement hypothécaire est-il dû après la clôture?

Vous avez peut-être entendu dire que vous n’aurez pas à effectuer de paiement hypothécaire pendant un certain temps après la fermeture de votre nouvelle maison, mais vous ne vous sentez pas à l’aise de compter là-dessus parce que vous avez travaillé très fort pour obtenir un bon crédit. Vous ne voulez pas risquer de tout gâcher. Alors, comment savez-vous quand votre premier versement hypothécaire est dû?

C’est plus facile à comprendre que vous ne le pensez si vous comprenez deux règles simples. L’amortissement est la clé du fonctionnement d’un prêt hypothécaire et de la date à laquelle votre premier paiement sera dû.

Règle n ° 1 Les intérêts hypothécaires sont payés à terme échu

Votre premier versement hypothécaire est généralement dû à la fin du premier mois complet suivant la clôture. Les paiements restants sont dus tous les mois par la suite, et les intérêts courent sur votre solde principal.

L’intérêt hypothécaire est payé après c’est accumulé, pas avant. Votre paiement du 1er juin inclurait les intérêts pour tout le mois de mai ou pour toute la partie du mois de mai où vous étiez propriétaire de la maison si c’était le mois au cours duquel vous avez fermé.

Règle n ° 2 Le principal est payé à l’avance

Un paiement hypothécaire se compose de deux parties: les intérêts et le principal. La partie principale de votre paiement hypothécaire est versée à l’avenir, et cela réduit le solde du capital que vous devez à la date d’échéance et de paiement. Vous paierez des intérêts sur un solde inférieur le mois suivant.

Mettre tous ensemble

L’agent de clôture percevra des intérêts auprès de vous jusqu’à 30 jours avant le premier mois complet lorsque vous achetez une maison et obtenez une hypothèque. Cet intérêt sera inscrit sur votre déclaration de clôture et il est facturé comme frais de clôture.

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Des intérêts quotidiens au prorata vous seront facturés du 15 mars au 31 mars si votre date de clôture est le 15 mars. Les intérêts perçus à la clôture couvriront les intérêts dus sur votre prêt hypothécaire pour les 16 derniers jours de mars. Ensuite, votre premier versement hypothécaire sera dû le 1er mai et ce paiement comprendra les intérêts d’avril.

Faisons le calcul

Disons que vous empruntez 200 000 $ avec un intérêt de 5%. Votre paiement mensuel serait de 1 073,64 $, payable en versements mensuels égaux pendant 30 ans.

Vous pouvez calculer votre intérêt quotidien pour la période précédant 30 jours avant le premier paiement en prenant 200 000 $ fois le taux d’intérêt de 5%. Maintenant, divisez ce nombre par 12 mois et divisez à nouveau le résultat par 30 jours.

Votre taux d’intérêt quotidien est de 27,78 $. Vous devrez 16 jours d’intérêts pour mars, ou 444,48 $, que vous paieriez à la clôture si vous fermez le 15 mars.

Vous effectuerez un paiement hypothécaire de 1 073,64 $ le 1er mai. Ce paiement paiera les intérêts d’avril: 1 073,64 $ moins 833,33 $ – l’intérêt d’un mois complet pour avril – équivaut à 240,31 $, ce qui est représentatif de la réduction du capital. Le solde impayé de votre prêt hypothécaire au 1er mai est de 199 759,69 $, en soustrayant 240,31 $ de 200 000 $.

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La ligne de fond

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