Qu’arrive-t-il à votre prêt hypothécaire à votre décès?

Qu’arrive-t-il à votre prêt hypothécaire après votre décès et que pouvez-vous faire pour faciliter les choses pour vos proches? La bonne nouvelle, c’est que les héritiers ne sont pas responsables des prêts avec lesquels ils n’ont rien à voir, et vous pouvez planifier à l’avance pour garder tout le monde à la maison, si c’est ce qu’ils veulent.

Qu’arrive-t-il à la dette au décès

La mort d’un emprunteur change les choses, mais peut-être pas autant qu’on le pense. Le prêt existe toujours et doit être remboursé, comme tout autre prêt.Mais les enjeux peuvent être plus élevés avec la dette de logement, car les membres de la famille peuvent vivre dans la maison ou y avoir des attachements émotionnels. Les survivants peuvent gérer l’hypothèque de plusieurs façons, et certaines seront plus attrayantes que d’autres.

Continuez à faire des paiements hypothécaires

Il est essentiel de prendre des dispositions pour vos paiements mensuels à votre décès. Cela empêche le prêteur d’appliquer des frais de pénalité et d’entamer le processus de saisie. Un conjoint survivant, votre exécuteur testamentaire ou toute autre personne peut effectuer des paiements pendant le règlement de la succession.Le paiement automatique des factures peut également faire l’affaire, à condition que vos fonds soient toujours disponibles. Les institutions financières peuvent geler les comptes après votre décès, vous devrez peut-être vous assurer que d’autres mettent en place de nouveaux modes de paiement.

Passer la maison à des proches

Votre succession est responsable du remboursement des dettes, mais l’immobilier est unique. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs doivent permettre aux membres de la famille de reprendre une hypothèque lorsqu’ils héritent d’une propriété résidentielle. Cela empêche les prêteurs d’exiger un paiement en vertu d’une clause d’échéance de vente, qui serait déclenchée lors du transfert de propriété à vos héritiers.Les héritiers n’ont pas besoin de prouver qu’ils ont la capacité de rembourser le prêt avant de reprendre l’hypothèque.

Remboursement et refinancement

Les héritiers ne sont pas tenus de maintenir l’hypothèque après votre décès, mais la décision finale appartient à l’exécuteur testamentaire. Ils peuvent refinancer le prêt s’il y en a un meilleur disponible, ou ils peuvent simplement rembourser entièrement la dette. Si vous avez des actifs importants dans votre succession au moment du décès, le fait que votre exécuteur testamentaire rembourse le prêt permet aux héritiers d’emporter la maison gratuitement.

Les couples mariés

Pour la plupart des couples mariés, le processus est simple. Si les deux conjoints sont propriétaires du logement et ont demandé le prêt ensemble, le conjoint survivant prend généralement tout en charge (propriété de la maison et responsabilité du prêt).

Co-signataires

Si quelqu’un cosignait pour le prêt immobilier, cette personne serait responsable du remboursement de la dette – qu’elle habite ou non la maison ou qu’elle ait un droit de propriété.

Vendre la maison

Dans certains cas, les héritiers peuvent ne pas être en mesure de reprendre l’hypothèque. Qu’ils n’aient pas les moyens de payer ou qu’ils ne veuillent pas la propriété, vendre la maison est toujours une option.

Équité positive

Si la maison vaut plus que ce qui lui est dû, la différence peut revenir à vos héritiers. Votre exécuteur testamentaire peut vendre la propriété et utiliser le produit pour payer d’autres dettes ou distribuer des actifs aux héritiers. Alternativement, si un héritier individuel prend en charge l’hypothèque et la propriété de la maison, cette personne peut empocher la différence.

Équité négative

Si vous devez plus que ce que vaut la maison – et que personne ne veut prendre en charge les paiements – votre exécuteur testamentaire peut être en mesure de négocier une vente à découvert avec votre prêteur. Si tout le reste échoue, le prêteur peut tout simplement saisir, et vos proches ne seront pas responsables de la dette, tant qu’ils n’ont pas cosigné l’hypothèque.

Prêts hypothécaires inversés

Les hypothèques inversées sont différentes parce que vous n’effectuez pas de paiements mensuels. Les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) sont les types les plus courants de ces types de prêts, qui doivent être remboursés après le décès ou le départ du dernier emprunteur (ou conjoint éligible). Après cela, les héritiers recevront un avis dû et payable du prêteur. S’ils veulent garder la maison, ils auront 30 jours pour rembourser le solde total du prêt ou 95% de la valeur estimative de la maison, selon la moindre des deux. S’ils veulent vendre la maison, alors le prêteur prendra le produit comme remboursement du prêt.

Comment préparer

Une planification successorale de base facilitera les choses pour tout le monde. Parlez à un avocat local, décrivez ce que vous espérez accomplir et demandez comment y parvenir. Le plus tôt sera le mieux. Un simple testament pourrait faire l’affaire, ou vous pouvez utiliser des stratégies supplémentaires.

A lire  Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Assurance-vie

L’assurance-vie peut fournir une injection de fonds rapide pour aider vos héritiers à rembourser votre prêt immobilier ou à faire face aux mensualités. Cet argent peut donner à tout le monde des options, y compris un conjoint survivant qui pourrait ou non vouloir garder la maison. De plus, si un cosignataire vous a aidé à être approuvé, vous pouvez le décrocher.

Options de propriété

Avec l’aide de professionnels qualifiés, évaluez s’il est judicieux ou non de détenir votre bien immobilier dans une fiducie ou une entité commerciale comme une LLC. L’ajout de propriétaires supplémentaires au titre pourrait également être une option. Toute action qui empêche l’homologation de votre maison peut contribuer à réduire les coûts et à faciliter la transition pour vos héritiers. Cependant, ces changements peuvent avoir des conséquences juridiques et fiscales importantes. Consultez donc un avocat local et un CPA avant de prendre des mesures.

Gardez des liquidités

Surtout si les membres de votre famille auront du mal à effectuer des paiements après votre décès, mettez des fonds à leur disposition. Cela les aidera à minimiser le stress et la paperasse, et ils pourront vendre la maison à un prix équitable si c’est ce qui doit arriver. En attendant, ils devront payer l’hypothèque, entretenir la propriété et se tenir au courant des impôts.

Parler de ça

Discutez de vos intentions avec quiconque sera affecté par votre décès. Ce n’est pas amusant, et c’est plus difficile pour certains que pour d’autres, mais la communication peut contribuer grandement à prévenir le chagrin d’amour lorsque l’inévitable se produit. Découvrez si vos proches veulent garder la maison ou s’ils préfèrent déménager. Si vous avez plusieurs héritiers, clarifiez qui obtient quoi et dans quelles conditions. Par exemple, si une personne obtient la maison, la succession remboursera-t-elle l’hypothèque ou cette personne héritera-t-elle du prêt immobilier avec la propriété?

A lire  Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à intérêt seulement?

Tags
Bouton retour en haut de la page
Fermer