Que se passe-t-il si vous manquez un versement hypothécaire ?

Manquer un paiement hypothécaire peut arriver aux meilleurs d’entre nous.  Vous pourriez tout simplement oublier, vous pourriez être en vacances, ou vous pourriez être confronté à un problème de trésorerie à court terme, malheureusement, cela arrive plus souvent que vous ne le pensez.  Alors, quelles sont exactement les conséquences de l’omission d’un versement hypothécaire ?

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Qu’est-ce qu’un le taux de rotation (Rolling Late) ?

La réponse n’est pas aussi simple que vous pourriez le croire.  Lorsque vous manquez un versement hypothécaire, vous ne vous contentez pas d’aller de l’avant avec vos autres versements et de les oublier.  Ce qui se passe, c’est que si vous manquez un paiement un mois, votre paiement pour le mois suivant est automatiquement considéré en retard parce qu’il s’agit techniquement du paiement du mois précédent et que des frais de retard vous seront facturés.  En termes simples, vous pouvez manquer un versement hypothécaire, mais vous ne pouvez pas sauter un versement hypothécaire.

Pour mieux illustrer ce scénario, imaginez que vous manquez un versement hypothécaire, mais que vous effectuez les 12 versements hypothécaires suivants à temps.  Votre dossier de crédit indiquera 12 paiements en retard, et des frais de retard vous seront facturés 12 fois.  Ce scénario a en fait un nom ; il s’appelle un « rolling late » et aura un effet sérieux et négatif sur votre pointage de crédit.

La seule façon de contrer un retard continu est d’effectuer deux versements hypothécaires.  Par exemple, disons que vous avez manqué le paiement hypothécaire de juillet et que le paiement d’août est maintenant dû.  Vous devez effectuer les deux paiements immédiatement pour éviter que votre pointage de crédit ne soit endommagé par le retard.

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Comment un paiement hypothécaire omis affecte-t-il votre pointage de crédit ?

La bonne nouvelle, c’est qu’un seul versement hypothécaire en retard ne détruira pas complètement votre pointage de crédit.  Mais, gardez à l’esprit que si vous laissez votre retard de paiement devenir un retard de roulement, en ne rattrapant jamais, vous verrez une baisse significative de votre pointage de crédit.  Plus un paiement est en retard, plus votre pointage de crédit et votre santé financière globale s’en ressentent.  Un paiement en retard de 30 jours est mauvais, mais un paiement en retard de plus de 90 jours est encore pire et pourrait entraîner d’autres problèmes financiers plus graves.

Chacune des deux agences d’évaluation du crédit au Canada (Equifax et TransUnion) a sa propre formule spécifique pour calculer votre pointage de crédit.  Il est donc difficile de prédire exactement comment un paiement hypothécaire en retard ou manqué affectera la cote de crédit d’une personne.  Mais ce que nous savons, c’est que c’est l’historique des paiements qui a le plus de poids.  35 % de votre pointage de crédit peut être lié à votre historique de paiement.

Il est également important de noter que les versements hypothécaires en retard ou manqués apparaîtront également sur votre dossier de crédit et y resteront jusqu’à 7 ans.  Cela signifie que même si votre pointage de crédit peut se rétablir assez rapidement à la suite d’un défaut de paiement, tout futur prêteur continuera de voir la preuve de votre défaut de paiement pour les 7 années suivantes.

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Nos conseils ?  Ne manquez pas vos versements hypothécaires !

Mais ce n’est pas très utile maintenant, n’est-ce pas ?

La vérité est que si vous savez que vous allez manquer un paiement hypothécaire, vous devriez en informer votre prêteur à l’avance.  Vous pouvez peut-être trouver une solution, mais un avertissement préalable donné à votre prêteur est à la fois sûr et intelligent, et le plus tôt vous agirez, le mieux ce sera.  Si vous prévoyez manquer un versement hypothécaire dans un proche avenir, la meilleure chose à faire est de parler à votre prêteur.  Vous pouvez également consulter votre courtier hypothécaire pour obtenir des conseils.  Il se peut que votre courtier hypothécaire ne soit pas en mesure de faire grand-chose pour vous aider, puisque votre contrat hypothécaire est conclu strictement entre vous et votre prêteur ; cependant, l’expertise d’un courtier peut vous aider en vous offrant des conseils personnalisés.

Il n’est pas grave de manquer un versement hypothécaire une ou deux fois, mais si le nombre de versements manquants augmente et qu’une saisie ou une faillite semble être une possibilité à l’avenir, vous devriez certainement envisager de vendre.  Trop de paiements manqués endommageront votre pointage de crédit, mais une saisie ou une faillite présentera des problèmes de crédit à long terme et c’est quelque chose que vous voulez éviter à tout prix, même si cela signifie vendre votre maison.

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Déterminer si vous pouvez vous permettre de payer votre hypothèque ou non

Sur une note plus positive, il existe un certain nombre de solutions différentes si l’accessibilité de l’hypothèque est devenue un problème pour vous.  Premièrement, vous pourriez être en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire actuel à un prêt hypothécaire dont la période d’amortissement est plus longue.  Le principal avantage est qu’en prolongeant votre période d’amortissement, vos versements hypothécaires mensuels tomberaient à un niveau plus abordable.  Si votre problème de liquidités est à court terme et qu’on s’attend à ce qu’il soit réglé, une deuxième hypothèque est une option viable, car elle vous procurerait des liquidités supplémentaires pour couvrir vos dépenses à court terme.

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