Que signifie bloquer ou faire flotter votre taux hypothécaire?

Le marché du logement d’aujourd’hui est plein d’augmentations. Les prix des maisons ont constamment augmenté, ainsi que les taux hypothécaires. À la fin de juillet 2018, le prêt hypothécaire à taux fixe moyen sur 30 ans était de 4,54%, selon l’enquête de Freddie Mac sur le marché des hypothèques primaires. C’est nettement plus élevé qu’à la même période l’an dernier, lorsque les taux étaient en moyenne de 3,92%.

Les tarifs ne montrent aucun signe de ralentissement. La Réserve fédérale devrait augmenter le taux des fonds fédéraux – ce qui affecte indirectement les taux hypothécaires – deux fois de plus en 2018 et quelques fois de plus en 2019.

Le graphique ci-dessous montre l’évolution des prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans entre 2000 et aujourd’hui.

Dans cet esprit, les acheteurs pourraient craindre de recevoir un taux d’intérêt abordable sur leur prêt hypothécaire. C’est là qu’entre en jeu le choix du verrouillage et du flottement d’un taux hypothécaire.

Qu’est-ce qu’un verrou de taux hypothécaire?

«Verrouiller» un taux d’intérêt hypothécaire signifie que vous aurez un taux qui ne changera pas entre le moment où votre prêteur vous l’offre et celui où vous fermez votre prêt immobilier. Lorsque les taux hypothécaires augmentent – comme prévu – vous ne serez pas touché par l’augmentation si vous avez déjà bloqué votre taux. Cependant, il existe certaines stipulations concernant le blocage des taux hypothécaires:

  • Vous devez clôturer votre prêt hypothécaire dans le délai prédéterminé.
  • Votre demande de prêt hypothécaire ne peut pas être modifiée.

Les prêteurs hypothécaires offrent généralement des verrous de taux pendant 30, 45 ou 60 jours, bien qu’il soit possible qu’un verrouillage de taux à plus long terme puisse être disponible. Vérifiez auprès de votre prêteur ses options de verrouillage des taux.

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Les frais de verrouillage des taux varient selon le prêteur, mais plus la durée du verrouillage des taux est longue, plus vous paierez cher. Cela peut également être coûteux si vous constatez que vous devez prolonger votre verrouillage des tarifs au-delà de la durée initiale. Il est également important de noter que si vous bloquez votre taux hypothécaire et que les taux baissent, vous ne pourrez pas profiter d’un taux inférieur, dans la plupart des cas.

Il existe des prêteurs qui vous offrent la possibilité de recevoir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez initialement verrouillé. Cette fonctionnalité est appelée une option « float-down ».

Lorsque cette option est incluse dans votre verrouillage de taux, vous pouvez réduire votre taux hypothécaire si les conditions du marché font baisser les taux d’intérêt pendant la durée de votre verrouillage de taux.

Qu’est-ce qui affecte un blocage de taux hypothécaire?

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, certaines circonstances peuvent influer sur un blocage des taux hypothécaires, ce qui signifie que votre taux d’intérêt changerait. Ceux-ci inclus:

  • Vous modifiez le type de prêt hypothécaire que vous obtenez ou le montant de votre mise de fonds.
  • L’évaluation de votre maison a été supérieure ou inférieure aux attentes.
  • Vous avez demandé un nouveau crédit ou avez manqué un paiement sur votre dette existante, ce qui a entraîné une modification de votre cote de crédit.
  • Votre prêteur a eu du mal à documenter vos revenus supplémentaires, y compris les primes, les heures supplémentaires ou toute autre rémunération.

Que signifie faire flotter un taux hypothécaire?

Un taux hypothécaire «flottant» est celui qui est soumis aux fluctuations quotidiennes du marché. Si le taux d’intérêt augmente au moment de la clôture de votre prêt hypothécaire, vous perdrez du pouvoir d’achat. Si le taux baisse, vous gagnerez un certain pouvoir d’achat.

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Choisir de faire flotter votre taux hypothécaire est beaucoup plus risqué que de le verrouiller, car vous ne pouvez vraiment pas prédire ce que les taux hypothécaires feront au jour le jour.

Quand est-il judicieux de flotter ou de se verrouiller?

Lorsque les taux hypothécaires affichent une tendance à la baisse d’une semaine à l’autre, il peut être plus avantageux de faire flotter votre taux hypothécaire jusqu’à ce que vous soyez plus près de votre date de clôture. Il y a une chance que vous obteniez un meilleur taux au moment de la transaction de prêt.

Dans un climat de marché du logement comme celui d’aujourd’hui, où les taux d’intérêt sont à la hausse, vous pourriez envisager un blocage des taux hypothécaires, à condition d’avoir un calendrier concret entre le moment où vous souscrivez et la date de clôture prévue.

Il est important de considérer comment une modification du taux d’intérêt affecterait votre paiement hypothécaire mensuel. Par exemple, le paiement mensuel sur une maison de 200 000 $ à un taux d’intérêt de 4,5% est de 1 013 $, tandis que le paiement mensuel à un taux d’intérêt de 4,75% serait de 1 043 $. C’est une différence de 30 $ qui représente près de 400 $ au cours d’une année.

Assurez-vous de discuter de vos options de verrouillage de taux avec votre prêteur et des conditions associées à toutes les conditions de verrouillage de taux disponibles.

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