Que sont les dispenses de franchise en assurance habitation?

La renonciation à la franchise est une clause de votre police d’assurance qui énumère les situations où vous n’aurez pas à payer la franchise en cas de sinistre.

La renonciation à la franchise pour «perte importante» est basée sur la valeur monétaire de la réclamation. Si la réclamation dépasse une certaine valeur, la franchise pourrait être annulée en fonction du libellé et des conditions de votre police.

Les renonciations à la franchise pour les grosses réclamations (ou «pertes importantes») ne sont pas aussi souvent évoquées, mais elles peuvent constituer un avantage important pour économiser de l’argent dans une réclamation.

Habituellement, la renonciation à la franchise entre en jeu lorsqu’il y a un sinistre majeur, comme une réclamation d’assurance habitation où la maison doit être reconstruite ou un incendie.

Si vous avez une police d’assurance qui comporte une clause de renonciation à la franchise, vous pouvez également vous sentir mieux en prenant une franchise plus élevée pour économiser de l’argent sur votre assurance.

Avez-vous une dispense de franchise?

Les dispenses de franchise sont courantes sur les polices d’assurance habitation, les polices d’assurance maladie pour certaines couvertures, ainsi que dans l’assurance automobile.

Certaines compagnies d’assurance automobile vous offriront la possibilité d’acheter une dispense de franchise. Soyez prudent avec les exonérations «achetées» car si le coût de l’exonération de franchise est égal aux économies d’une franchise plus élevée, vous n’êtes pas vraiment en avance.

Les dispenses de franchise sont-elles différentes avec chaque compagnie d’assurance?

Oui, les exonérations de franchise à la suite d’un sinistre important varient en fonction de votre compagnie d’assurance et du choix de votre police. Vous devez demander à votre représentant en assurance si votre compagnie d’assurance offre une dispense de franchise et quel est le montant de renonciation spécifique sur votre police.

Par exemple, les polices de propriétaire haut de gamme ont des exonérations de franchise, mais la limite de l’exonération peut être plus élevée, par exemple 50 000 $. Attendu qu’un propriétaire ou un locataire standard, ou une police de condo peut accepter de renoncer à la franchise uniquement si la perte est supérieure à 10 000 $ ou 25 000 $. Il n’y a pas de règle standard. La compagnie d’assurance peut décider du moment où elle renoncera à la franchise en fonction de son client et de son marché cible.

Savoir si et quand votre police d’assurance habitation renoncera à la franchise peut être très utile pour décider quand augmenter votre franchise pour économiser de l’argent. Les compagnies d’assurance utilisent cela comme un avantage stratégique et une valeur ajoutée pour offrir aux clients.

Renonciation à la franchise lors du choix d’une assurance

Disons qu’Amanda achetait sa première assurance habitation et souhaitait économiser de l’argent tout en bénéficiant d’une bonne couverture.

Leur courtier leur a présenté trois options de compagnie d’assurance, le prix annuel était le même pour chacune, mais les conditions de la police étaient différentes:

Option 1: Renonciation à la franchise si la réclamation dépasse 5000 $

Option 2: Renonciation à la franchise si la réclamation dépasse 10000 $

Option 3: Aucune exonération de franchise pour pertes importantes

Toutes les entreprises proposaient une politique ouverte sur les risques (tous risques) pour le même prix, mais il est devenu évident que dans une réclamation, Amanda recevrait plus d’argent – des milliers de dollars de plus si elles prenaient la politique avec la plus faible exonération de franchise.

De plus, en posant des questions sur la clause d’exonération de la franchise pour pertes importantes, Amanda s’est rendu compte que le choix de l’option 3 coûterait des milliers de dollars dans une réclamation.

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Dans cet exemple, la décision d’Amanda de choisir l’option 1 leur rapporterait 5 000 $ de plus dans une réclamation importante, car dès que les dommages dans une réclamation dépassent 5 000 $, la franchise serait annulée. Dans l’option 2, s’il y avait une réclamation importante, la franchise ne serait annulée qu’après 10 000 $ de perte.

Comme Amanda n’avait ni l’intention ni le besoin de faire de petites réclamations, ils ont également décidé d’augmenter les économies sur la police de 20% en choisissant une franchise de 1000 $ – économisant beaucoup plus d’argent pour l’augmentation de la franchise sur ses frais d’assurance annuels et reposant en toute tranquillité ils n’auraient même pas à payer la franchise si la réclamation dépassait 5 000 $. Sur la base de ce qu’ils ont appris sur la dispense de franchise, la décision a été facile.

Exemple de renonciation à la franchise dans une réclamation importante

John a une importante réclamation pour dommages causés par l’eau en raison de l’infiltration d’eau dans leur maison après une tempête. Ils ont une franchise d’assurance de 1 500 $, mais étant donné que le coût des dommages est supérieur à 25 000 $ et que la police prévoit une exonération de franchise pour les pertes de plus de 25 000 $, ils n’ont pas besoin de payer la franchise dans la réclamation. Ils étaient heureux d’avoir économisé de l’argent en prenant une franchise plus élevée, et aussi que la police d’assurance a une faible exonération de la limite de franchise. Dans l’ensemble, la combinaison de ces deux éléments a permis à John d’économiser beaucoup d’argent sur les assurances.

Franchises qui disparaissent et exonérations de franchise

La terminologie des franchises disparaissant, fidèles ou disparaissant peut prêter à confusion. Une façon de comprendre la différence est la valeur monétaire de la franchise annulée.

  • En assurance habitation, les dispenses de franchise pour pertes importantes seraient normalement incluses dans le libellé de la police et traiteraient des réclamations plus importantes qui concernent des pertes de milliers de dollars.
  • Les franchises qui disparaissent ou les exonérations de franchise de fidélité sont achetées ou gagnées et traitent généralement de niveaux beaucoup plus faibles de franchises «annulées».

Certaines compagnies d’assurance proposent également des franchises en voie de disparition. Une franchise en voie de disparition, c’est lorsque la compagnie d’assurance réduit le montant que vous payez pour votre franchise d’un certain pourcentage ou d’un montant en dollars pour chaque année où vous êtes exempt de réclamations.

Qu’est-ce qu’une franchise de disparition basée sur la fidélité?

Les compagnies d’assurance sont toujours à la recherche de moyens d’augmenter la fidélité de leurs clients ou d’avoir une longueur d’avance sur leurs concurrents. La politique de disparition, de disparition ou de franchise sans franchise peut être l’une des façons dont une compagnie d’assurance fera en sorte que sa politique semble plus attrayante pour un consommateur. Certaines compagnies d’assurance automobile appellent cela l’option d’acheter une «dispense de franchise».

Bien que cela présente des avantages, gardez à l’esprit que vous payez peut-être un peu plus pour ce type de couverture. Pesez le coût de votre police sans franchise par rapport au coût d’une police avec franchise, surtout si vous ne vous inquiétez pas des petites créances.

Comment un programme de fidélité à franchise qui disparaît peut vous faire économiser de l’argent

Par exemple, votre compagnie d’assurance vous offre la possibilité d’avoir une franchise de 500 $ qui disparaît.Vous pouvez l’utiliser comme stratégie pour obtenir une franchise de 1000 $, et ne devez vraiment payer que les premiers 500 $ d’une réclamation car ils renoncent à 500 $ dus. à votre loyauté et à votre bon dossier de réclamations. Vous payez donc 500 $ dans la réclamation mais bénéficiez de la réduction d’une franchise de 1000 $ qui pourrait être en moyenne 20% de moins en prime.

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Vous devrez faire le calcul pour savoir si vous économisez vraiment de l’argent.

Les publicités favoriseront la fidélité ou la disparition des franchises, mais gardez à l’esprit qu’en cas de sinistre majeur, la franchise en voie de disparition peut être éliminée par la renonciation.

Franchises combinées et leur fonctionnement

Avant de payer pour une franchise en voie de disparition, vous pouvez également tenir compte du fait que certaines compagnies d’assurance offrent une franchise combinée lorsque vous subissez un sinistre qui affecte à la fois votre maison et votre voiture. Même s’il maintient des franchises distinctes en cas de réclamations distinctes si vous aviez une réclamation qui nécessitait le paiement de votre assurance habitation et automobile, avoir les deux polices avec une entreprise vous offrirait peut-être l’avantage de ne payer qu’une seule franchise. Demandez à votre compagnie d’assurance à ce sujet et voyez s’il est judicieux de regrouper toutes vos assurances en un seul endroit.

Comment une franchise combinée pourrait vous faire économiser de l’argent

Disons que la voiture de Julie a été cambriolée alors qu’ils faisaient du shopping pendant les fêtes. La voiture avait des vitres cassées et d’autres dommages, mais les voleurs ont également réussi à récupérer 1 500 $ de cadeaux dans le coffre.

Parce que l’incident impliquait le vol de contenu dans le coffre (les cadeaux sont des biens personnels, tombent donc sous la police habitation) et des dommages à la voiture (cela relève de la police automobile), Julie a été contrariée d’apprendre qu’ils devraient payer deux franchises: 500 $ pour sa franchise automobile et 500 $ pour sa franchise locataire.

Si Julie avait assuré la maison et la voiture auprès d’une compagnie d’assurance qui ne facture qu’une seule franchise alors que la police habitation et la police automobile sont tenues de payer dans le cadre d’une réclamation, elles auraient économisé 500 $. Au lieu de cela, ils ont payé les deux franchises, ce qui a fini par coûter beaucoup plus cher.

Façons d’économiser de l’argent sur votre assurance

Il existe plusieurs façons d’économiser de l’argent avec une assurance. L’un est avant une réclamation lorsque vous regardez ce que vous payez pour les primes de police et l’autre après une réclamation lorsque vous voyez combien d’argent vous obtiendrez réellement. Idéalement, vous trouvez un moyen de faire les deux.

  • Savoir à quel moment votre franchise est annulée et faire partie de votre décision d’achat d’assurance est un moyen caché de maximiser le montant que vous obtiendrez dans un paiement d’assurance, ce qui vous met dans une meilleure situation financière.
  • S’assurer auprès d’une seule entreprise afin d’éliminer les franchises multiples dans une réclamation qui touche à la fois la maison et la voiture, vous permet également d’économiser de l’argent.

Les compagnies d’assurance sont très compétitives lorsqu’il s’agit d’obtenir ou de conserver des affaires, parfois il peut être avantageux de magasiner pour votre assurance ou de négocier avec votre assurance habitation ou automobile pour obtenir le prix global le plus bas.

Vous pourriez finir par payer moins et obtenir plus en optant pour une nouvelle compagnie d’assurance avec un peu de travail et de recherche.

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