Quelles sont les limites particulières des réclamations d’assurance habitation

Les polices d’assurance sont assorties de limites à leur couverture. Certaines limites sont bien connues, telles que les limites de la couverture des bijoux. D’autres limites sont moins évidentes et cachées dans le libellé de votre police d’assurance. Vous voudrez peut-être en savoir plus sur ces limites avant de devoir faire une réclamation et risquer de perdre des milliers de dollars.

Beaucoup de gens quittent une réclamation d’assurance en se sentant insatisfaits, mais ce sentiment peut être évité en sachant à quoi s’attendre à l’avance. Une idée fausse courante est lorsqu’une personne pense qu’elle sera payée pour quelque chose, mais qu’elle n’obtient pas le paiement intégral qu’elle attendait. Dans ces cas, les limites d’assurance de leur police peuvent être à blâmer.

En apprenant quelles sont les limites spéciales de la police et comment elles peuvent vous affecter, vous pouvez prendre de meilleures décisions pour savoir si vous avez besoin d’ajouter un avenant ou si vous avez besoin de trouver une meilleure police d’assurance pour vos besoins.

Qu’est-ce qu’une limite spéciale de responsabilité en assurance?

Une limite spéciale de responsabilité dans votre police d’assurance est une limitation qui indique le paiement maximal pour certains articles. Il ne doit pas être confondu avec le contenu et la limite des biens personnels sur votre page de déclaration de police d’assurance ou la valeur assurée du logement, qui est toujours beaucoup plus élevée.

Des limites spéciales s’appliquent à tous les types d’assurance. Que vous ayez une assurance locataire, une assurance habitation ou une police d’assurance condo, vous pouvez vous attendre à trouver des limites cachées dans le libellé de la police qui affecteront le montant que vous serez payé dans une réclamation.

Exemple de limite spéciale

Pour mieux comprendre l’impact des limites spéciales sur les réclamations d’assurance, prenons cet exemple.

La grand-mère de Mary a été volée, et les voleurs ont non seulement emporté tous ses bijoux et son argenterie, mais ils ont également récupéré 1 500 $ en espèces que sa grand-mère économisait sous son matelas.

Lorsque sa grand-mère a fait la réclamation d’assurance, elle a fourni toutes les preuves nécessaires qu’elle avait 1 500 $ sous le matelas. Elle a rassemblé ses évaluations de bijoux, qui ont totalisé 16 000 $. Elle a également fourni les détails de l’argenterie, qui ont totalisé 6 000 $. Elle l’a fourni à son expert en sinistres pour son formulaire de preuve de perte et son inventaire et était convaincue qu’elle recevrait la totalité des 23 500 $ qu’elle avait subis en cas de perte réelle.

Malgré toute la paperasse méticuleuse et la preuve de la valeur des articles, la grand-mère de Mary n’a reçu qu’un total de 4 200 $ en compensation – 200 $ pour l’argent, 2 500 $ pour l’argenterie et 1 500 $ pour les bijoux.

Alors pourquoi ce paiement étonnamment bas? Les petits caractères sur la police d’assurance habitation de la grand-mère de Mary incluaient des «limites spéciales de responsabilité» qui plafonnaient les montants maximums payables. Il n’y a eu aucun acte répréhensible de la part de la grand-mère ou de la compagnie d’assurance, seulement un malentendu coûteux sur ce que la police d’assurance couvrait.

L’assurance ne couvre que le contenu de la police

En raison des limites spéciales de l’assurance sur l’argent et du fait que la grand-mère de Mary n’avait pas programmé les bijoux et l’argenterie sur un cavalier ou un avenant spécial, la grand-mère de Mary a maintenant perdu des milliers de dollars de la différence entre la valeur de ce qui a été volé et son paiement de la Assurance.

La famille était bouleversée parce qu’elle se sentait lésée et arnaquée par l’assurance, mais les détails étaient tous dans les limites spéciales. La grand-mère de Mary n’a rien fait de mal, et elle avait toutes les informations pour prouver combien elle avait perdu, mais cela ne change pas le type de police d’assurance qu’elle avait. La compagnie d’assurance n’aurait jamais payé ces montants parce que la police ne les couvrait pas. La compagnie d’assurance ne paiera que ce qu’elle a accepté de payer dans le cadre du contrat.

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Pourquoi y a-t-il des limites sur certains articles?

Le fait de prévoir des limites spéciales sur les polices d’assurance garantit que le coût de l’assurance reste abordable pour le grand public. Des limites spéciales limitent généralement les articles à une valeur que la personne «moyenne» posséderait. De cette façon, les prix des polices sont fixés à un niveau que la personne moyenne peut se permettre.

Cependant, ce n’est pas un système parfait. Les limites spéciales de certains éléments de votre police peuvent avoir été initialement structurées à un moment où les modes de vie et les valeurs étaient différents. Certaines des limites ont peut-être été mises à jour, mais elles peuvent ne pas prendre en compte les modes de vie actuels, en particulier dans les domaines de la technologie pour les pigistes ou les travailleurs indépendants.

Par exemple, une limite de police obsolète peut limiter le montant maximum payable à 200 $ ou 500 $. Bien que la situation ait pu être différente lorsque la politique a été rédigée, une personne en 2020 n’a pas besoin d’être riche pour avoir quelques centaines de dollars. Pensez également à la manière dont l’assurance locataire ou une police habitation couvre l’ensemble d’un ménage. Une limite de 200 $ en espèces pourrait ne pas être suffisante pour une personne, encore moins pour une maison louée avec quatre colocataires. La politique a probablement été rédigée avec la présomption que les gens utilisent les banques pour stocker «de grosses sommes d’argent», mais combien est une grosse somme d’argent?

Comment trouver les limites spéciales d’une police d’assurance

En utilisant l’exemple d’une politique de propriétaire standard (HO-3), vous pouvez trouver les limites sous la rubrique «Couverture C: Biens personnels». L’Institut d’Information sur l’Assurance a un exemple de police que vous pouvez utiliser pour avoir une idée de ce qu’il faut rechercher. Votre police d’assurance habitation, condo ou locataire suivra un format similaire et contiendra vos limites spéciales dans la même section.

Chaque compagnie d’assurance est différente. Certaines entreprises offrent des polices haut de gamme qui permettent des limites spéciales plus élevées, comme une assurance habitation de grande valeur.

10 limites spéciales courantes dont vous devez être conscient

Connaître les éléments communs sur lesquels les polices d’assurance imposent des limites spéciales peut vous aider à éviter des réclamations décevantes. Voici une liste qui vous donnera une idée générale de ce que vous possédez et qui peut avoir une limite spéciale. Cependant, les limites varient d’une entreprise à l’autre, et votre police aura probablement des limites pour plus de ces 10 éléments. Renseignez-vous auprès de votre entreprise pour plus de détails.

En espèces

Cela comprend les factures, les billets de banque, les pièces de monnaie et certains métaux précieux, ainsi que les cartes à valeur stockée et les cartes à puce.

Titres et comptes

Cela comprend les actes, les preuves de dette, les lettres de crédit, les notes, les manuscrits, les dossiers personnels, les passeports, les billets et les timbres.

Motomarine

Cela n’inclut pas seulement les bateaux, cela comprend également tous les meubles, équipements et moteurs hors-bord.

Remorques et semi-remorques

Cela peut être sa propre limite, mais cela dépend de la façon dont la remorque est utilisée. Une remorque pour une embarcation, par exemple, tomberait sous les limites des motomarines.

Bijoux, montres et pierres précieuses

Le montant maximum payable pour les bijoux, montres, fourrures, pierres précieuses et semi-précieuses perdus par vol est limité. C’est probablement la limitation la plus courante, car des articles comme les alliances sont à la fois courants et précieux.

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Certaines compagnies d’assurance offrent une assurance spécifiquement pour les alliances de grande valeur. Par exemple, bien qu’il soit possible qu’une personne ait une police de 50 000 $ et une bague de 25 000 $, il n’est pas toujours logique pour les assureurs de la compagnie d’assurance d’assurer une bague qui représente la moitié de la valeur totale des biens d’une personne. Au lieu de cela, le propriétaire de l’anneau peut souscrire une assurance distincte ou un avenant auprès de compagnies d’assurance de grande valeur ou d’assureurs spécialisés dans les bijoux.

Argent, or, platine et plaqué

Bien qu’il ne soit pas aussi courant d’acheter des ensembles de dîner raffinés en 2020 qu’en 1920, de nombreuses personnes peuvent avoir des objets dont elles ont hérité. Il faut tenir compte de ces éléments lorsque vous pensez à ce que vous devez assurer.

Armes à feu

Cela comprend les armes à feu et tout équipement connexe.

Sur site et hors site

Pour les biens principalement utilisés à des fins commerciales, cette couverture comporte généralement deux limites, l’une étant «sur site» et l’autre «hors site». La limite varie considérablement, mais pourrait être aussi bas que 500 $ pour une couverture hors établissement.

Si cela s’applique à vous, vous voudrez vous renseigner sur la limite spéciale. Vous pouvez également être préoccupé par toute exclusion de la police qui ne vous couvre pas pour une entreprise à domicile.

Assurez-vous d’en discuter avec votre compagnie d’assurance si vous avez un revenu à domicile. C’est important car non seulement il est limité dans la propriété, mais aussi dans votre couverture de responsabilité civile personnelle.

Articles de style de vie

Méfiez-vous des faibles limites sur les articles de style de vie tels que les vélos, les équipements sportifs, les téléphones, les tablettes, les ordinateurs, les consoles de jeu et tout autre appareil électronique.

Beaux-arts, objets de collection et collections

Ces éléments peuvent ne pas apparaître dans la section «Limites spéciales d’assurance», mais vérifiez dans les autres parties de la police un libellé qui limite la couverture des beaux-arts. Si vous possédez des antiquités, des œuvres d’art ou des collections de quelque nature que ce soit, parlez à votre compagnie d’assurance de la base du règlement des sinistres et découvrez si la couverture est limitée ou exclue. Il existe des polices spéciales conçues avec ces éléments à l’esprit, il est donc important de demander à votre compagnie d’assurance si vous avez l’une de ces options.

La ligne de fond

Prendre le temps de revoir vos limites spéciales peut vous faire économiser des milliers de dollars sur le coût que vous payez annuellement pour votre assurance, ainsi que sur le montant que vous êtes payé pour une réclamation.

Par exemple, si vous n’avez pas beaucoup d’articles couverts par des limites spéciales, vous pourriez vous sentir plus à l’aise d’accepter une politique plus basique (et moins chère). D’autre part, si des limites spéciales sont un problème, vous pouvez trouver une politique avec des limites plus élevées. De cette façon, vous pouvez éviter de dépenser de l’argent supplémentaire pour planifier des éléments sur des flotteurs. Assurez-vous de comparer vos options pour obtenir la meilleure solution.

Pour reprendre l’exemple de la grand-mère de Mary, elle aurait été pleinement indemnisée dans sa réclamation si elle avait pris le temps d’ajouter des avenants ou des avenants. Sinon, elle aurait pu être couverte par une politique de grande valeur.

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